|
|
Стандарты АИЖК
Дополнения и разъяснения
-
Изменения Стандартов
-
17.08.2010
Выписка из приказа №166-од от 13.08.2010 г. «О внесении изменений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
Выписка из приказа №166-од от 13.08.2010 г. «О внесении изменений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
- Приложение № 4.1. Кредитный договор (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу закона) (приложение № 1);
- Приложение № 4.2. Кредитный договор (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) (приложение № 2);
- Приложение № 5.1. Договор займа (заём на приобретение квартиры, ипотека в силу закона) (приложение № 3);
- Приложение № 5.2. Договор займа (заём на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) (приложение № 4);
- Приложение № 4.3. Кредитный договор (кредит на участие в долевом строительстве квартиры, ипотека в силу закона) (приложение № 5);
- Приложение № 4.4. Кредитный договор (кредит на участие в долевом строительстве квартиры, ипотека в силу договора) (приложение № 6);
- Приложение № 5.3. Договор займа (заём на участие в долевом строительстве квартиры, ипотека в силу закона) (приложение № 7);
- Приложение № 5.4. Договор займа (заём на участие в долевом строительстве квартиры, ипотека в силу договора) (приложение № 8);
- Приложение № 4.5. Кредитный договор (кредит на погашение ранее предоставленного кредита, ипотека в силу договора) (приложение № 9);
- Приложение № 5.5. Договор займа (заём на погашение ранее предоставленного займа, ипотека в силу договора) (приложение № 10);
- Приложение № 6.1. Договор об ипотеке (приложение № 11);
- Приложение № 7.2. Закладная (приложение № 12);
- Инструкция по заполнению закладной (приложение № 13).
-
28.07.2010
Об отдельных особенностях оформления ипотечных сделок при предоставлении ипотечных кредитов со значением коэффициента «Кредит/залог» свыше 70%, но не более 90% и выписка из приказа № 135-од от 15.07.2010
Дополнения и разъяснения «Об отдельных особенностях оформления ипотечных сделок при предоставлении ипотечных кредитов со значением коэффициента «Кредит/залог» свыше 70%, но не более 90% (при заключении договора страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору)»
Выписка из приказа № 135-од от 15.07.2010 «Об утверждении временного порядка, условий и форм документов ипотечного страхования ответственности заемщика перед кредитором»
Утрачивают силу 07.08.2011г.
-
10.06.2010
Выписка из приказа № 113-од от 10.06.2010 «О внесении изменений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
-
08.06.2010
Выписка из приказа № 103-од от 04.06.2010 «О внесении изменений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
-
13.11.2009
Выписка из приказа от 26.10.2009 г. № 189-од о порядке введенияя в действие изменений в типовую форму Приложения к «Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» - Соглашение о сотрудничестве с Поставщиком
-
21.05.2009
Выписка из приказа №80-од от 18.05.2009г. "О порядке введения в действие изменений и дополнений в "Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)" с приложениями №1 и №2
-
13.05.2009
Выписка из приказа от 07.05.2009 г. № 71-од о порядке введения в действие изменений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) с Приложениями №1,2,3
-
04.12.2008
Выписка из приказа от 03.12.2008 г. № 141-од о порядке введения в действие изменений и дополнений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)
Выписка из приказа от 03.12.2008 г. № 141-од о порядке введения в действие изменений и дополнений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)
(скачать)
-
29.10.2008
Выписка из приказа 121-од от 28.10.08 и приложение к нему о порядке введения в действие с 10 ноября 2008 года изменений и дополнения в Стандарты
Выписка из приказа 121-од от 28.10.08 и приложение к нему о порядке введения в действие с 10 ноября 2008 года изменений и дополнения в Стандарты
(скачать)
-
29.10.2008
Выписка из приказа 120-од от 28.10.08 и приложение к нему о порядке введения в действие с 1 ноября 2008 года изменений и дополнения в Стандарты
Вы можете загрузить документ:
"Выписка из приказа 120-од от 28.10.08 и приложение к нему о порядке введения в действие с 1 ноября 2008 года изменений и дополнения в Стандарты"
(скачать)
-
18.09.2008
Выписка из приказа 110-од от 18.09.08 и приложение к нему о порядке введения в действие изменений и дополнения в Стандарты
Вы можете загрузить документ:
"Выписка из приказа 110-од от 18.09.08 и приложение к нему о порядке введения в действие изменений и дополнения в Стандарты"
(скачать)
-
13.08.2008
Выписка из приказа от 06.08.2008 г. № 91-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)
Вы можете загрузить документ:
"Выписка из приказа от 06.08.2008 г. № 91-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
Загрузить файл
-
13.08.2008
Выписка из приказа от 11.08.2008 г. № 93-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
Вы можете загрузить документ:
"Выписка из приказа от 11.08.2008 г. № 93-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
Загрузить файл
-
24.06.2008
Выписка из приказа от 23.06.2008 г. № 62-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
Выписка из приказа от 23.06.2008 г. № 62-од о внесении изменений и дополнений в Приложения к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
(скачать)
-
13.05.2008
Выписка из приказа о Порядке введения в действие новой редакции Приложений к «Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
Выписка из приказа №46-од о Порядке введения в действие новой редакции Приложений к "Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
(скачать)
-
21.04.2008
8 апреля 2008 года Правление Агентства утвердило новую редакцию Стандартов, которая, в соответствии с Приказом генерального директора Агентства от 18 апреля 2008 года №41-од, вводится в действие с 15 мая 2008 года
-
04.03.2008
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" №24-од от 27 февраля 2008 года
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" №24-од от 27 февраля 2008 года
(скачать)
-
16.01.2008
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" №02-од от 16 января 2008 года
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" №02-од от 16 января 2008 года
(скачать)
-
24.10.2007
Приказ ОАО "АИЖК" №96-од от 22 октября 2007 года
Приказ ОАО "АИЖК" №96-од от 22 октября 2007 года
(скачать)
-
24.09.2007
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 85-од от 18 сентября 2007 года
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 85-од от 18 сентября 2007 года
(скачать)
-
28.08.2007
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 82-од от 27 августа 2007 года
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 82-од от 27 августа 2007 года
(скачать)
-
28.08.2007
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 81-од от 24 августа 2007 года
Выписка из приказа ОАО "АИЖК" № 81-од от 24 августа 2007 года
(скачать)
-
28.08.2007
Приложения 1-6 к приказу ОАО "АИЖК" № 81-од от 24 августа 2007 года
Приложения 1-6 к приказу ОАО "АИЖК" № 81-од от 24 августа 2007 года
-
28.06.2007
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 56-од от 22 июня 2007 года
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 56-од от 22 июня 2007 года
(скачать)
-
28.06.2007
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 53-од от 18 июня 2007 года
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 53-од от 18 июня 2007 года
(скачать)
-
21.11.2006
Приложение № 1 к приказу Генерального директора ОАО "АИЖК" № 85-од от 31 октября 2006 года
Приложение № 1 к приказу Генерального директора ОАО "АИЖК" № 85-од от 31 октября 2006 года
(скачать)
-
21.11.2006
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 85-од от 31 октября 2006 года
Выписка из приказа Генерального директора ОАО "АИЖК" № 85-од от 31 октября 2006 года
(скачать)
-
29.09.2006
Выписка из приказа № 70-од от 29 сентября 2006 года
Выписка из приказа № 70-од от 29 сентября 2006 года
(скачать)
-
29.09.2006
"Выписка из Постановления Правления ОАО "АИЖК" №26/09 от 29 сентября 2006 года
Выписка из Постановления Правления ОАО "АИЖК" №26/09 от 29 сентября 2006 года
(скачать)
-
18.08.2006
Выписка из приказа № 49-од от 10 августа 2006 г. «Об изменениях в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)
Открытое акционерное общество
«Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию»
__________________________________________
ВЫПИСКА ИЗ ПРИКАЗА
г. Москва
|
от 10 августа 2006 г. |
№ 49-од |
Об изменениях в «Стандарты процедур
выдачи, рефинансирования и
сопровождения ипотечных кредитов
(займов)»
В связи с необходимостью оптимизации работы по Стандартам Агентства и в целях расширения возможностей улучшения гражданами своих жилищных условий, -
ПРИКАЗЫВАЮ:
1. Утвердить изменения и дополнения в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов» (далее - Стандарты), утверждённые приказом № 07 от 01.03.2004 года (с изменениями от 13.01.2005 г., 18.02.2005 г., 11.04.2005 г., 20.09.2005 г. и 27.12.05 г.) согласно приложению № 1 к настоящему приказу.
2. Утвердить изменения в Процедуру контроля за страховым обеспечением закладных согласно приложению № 2 к настоящему приказу.
3. Утвердить в качестве приложений к Стандартам:
типовую форму закладной - приложение № 7.1;
Процедуру сопровождения закладных с просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (процедура контроля за просрочками платежей) - приложение № 3 к настоящему приказу (приложение № 27 к Стандартам).
4. Закладные, оформленные до 01 ноября 2006 года по ранее утверждённой типовой форме - приложение № 7 к Стандартам - принимать к рассмотрению на предмет рефинансирования без ограничений срока предложения.
8. Изменения и дополнения Стандартов согласно настоящему приказу ввести в действие с 01 сентября 2006 года.
|
Генеральный директор |
А.Н.Семеняка |
-
18.08.2006
Приложение 1 к приказу 49-од от 10 августа 2006 года
Приложение 1 к приказу 49-од от 10 августа 2006 года
(скачать)
-
26.06.2006
Выписка из приказа № 34-од от 09 июня 2006 года
Выписка из приказа № 34-од от 09 июня 2006 года
(скачать)
-
22.06.2006
Постановление Правления ОАО «АИЖК» №12 от 09.06.2006 г.
Открытое акционерное общество
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
ПРАВЛЕНИЕ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
|
«09» июня 2006 г. |
№ 12 |
г. Москва |
В соответствии с Концепцией развития Унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, а также в целях повышения доступности ипотечных кредитов, рефинансируемых Агентством, и на основании бизнес-плана Агентства на 2006 год:
Постановили:
1. Утвердить и ввести в действие с 1 июля 2006 года в рамках Унифицированной системы рефинансирования новые кредитные продукты, рефинансируемые Агентством, согласно Приложению № 1 к настоящему Постановлению.
2. Юридическому департаменту (Е.В.Чепенко) в срок до 30 июня 2006 г. подготовить дополнения и изменения в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов (займов) Агентства во исполнение настоящего Постановления.
|
Председатель
Правления |
|
А. Н. Семеняка |
|
Секретарь Правления |
|
С.С.Сулейманова |
Приложение № 1
к постановлению Правления ОАО «АИЖК»
№ 12 от 08 июня 2006 года.
Условия ипотечных жилищных кредитов, рефинансируемых Агентством.
| Коэффициент Кредит/Залог |
Процентная ставка, годовых. |
|
от 12 до 180 мес. (от 1 до 15 лет) включительно |
от 181 до 360 мес. (свыше 15 до 30 лет) |
|
от 30% (включительно) до 50% (включительно) |
11,50% |
12,50% |
|
более 50% до 70% (включительно) |
12,75% |
13,00% |
|
более 70% до 90% (включительно) |
14,00% |
14,50% |
-
07.04.2006
Выписка из приказа №20-од от 30 марта 2006 года
Выписка из приказа №20-од от 30 марта 2006 года
(скачать)
-
07.04.2006
Приложение № 1 к приказу №20-од от 30 марта 2006 года
Приложение № 1
К приказу Генерального директора
ОАО «АИЖК» № ___
От «__» ________ 2006 г.
ИЗМЕНЕНИЯ
К «С Т А Н Д А Р Т АМ П Р О Ц Е Д У Р В Ы Д А Ч И, Р Е Ф И Н А Н С И Р О В А Н И Я
И С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я И П О Т Е Ч Н Ы Х К Р Е Д И Т О В (З А Й М О В)»,
(утверждены приказом Генерального директора от 01.03.04 г. № 24)
|
|
Редакция от 01.03.2004г. |
Изменения |
Новая редакция |
|
|
Общая часть |
|
|
I. ТРЕБОВАНИЯ К: |
|
1. |
2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.
1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
Если Агентство применяет иные формулы расчёта ежемесячных платежей, то указанный аннуитетный платеж имеет приоритет по отношению к другим формулам расчёта ежемесячных платежей. Иные формулы расчёта платежей применяются с ограничениями, устанавливаемыми Агентством самостоятельно после поступления предложений об их применении.
|
В абзаце девятом пункта 1 раздела 2) вместо слова «применяет» указать слова «предлагают применить».
После подабзаца шестого абзаца девятого пункта 1 раздела 2), начинающегося словами «Если Агентство применяет иные формы .....», добавить абзацы следующего содержания:
«До выкупа Закладной Агентством Кредитные организации могут осуществлять расчет платежей заемщиков в соответствии с инструкциями, утверждаемыми Банком России.
При этом форма Графика ежемесячных платежей заемщика (информационного расчета) должна соответствовать форме, утвержденной Стандартами Агентства, формирующей плановый график ежемесячных платежей на базе программы MS-Excel. Никакие изменения в порядок расчетов не допускаются, за исключением тех случаев, когда до момента рефинансирования применялся иной порядок расчетов, в т.ч. порядок расчетов в соответствии с инструкциями ЦБ РФ.
При предложении такой закладной Агентству должен предоставляться:
- единый информационный расчет, содержащий фактически произведенные заемщиком в соответствии с установленным кредитором порядком платежи до момента предложения такой закладной на рефинансирование, а также плановые платежи, рассчитанные в соответствии с порядком, установленным Агентством, от остатка ссудной задолженности (ОСЗ) на согласованную дату выкупа;
или
- два отдельных информационных расчета (если продавец не подключён к ЕИС АИЖК и программа на базе MS-Excel технически не позволяет представить единый информационный расчёт): один из которых соответствует порядку, предусмотренному кредитором, и составлен с даты выдачи кредита до конца срока погашения, второй (с даты изменения порядка - с момента рефинансирования) - порядку, установленному Агентством. При этом второй график должен быть рассчитан от ОСЗ на согласованную дату выкупа за период с месяца продажи закладной в АИЖК и до конца срока погашения.
В случае превышения фактического количества платежей в информационном расчёте над сроком, на который предоставлен кредит (заём), сумма основного долга с последнего платежа суммируется с ОСЗ предыдущего платежа и данный платёж становится последним. Последний лист информационного расчета, включающий подписи сторон, должен содержать хотя бы часть таблицы информационного расчета. В противном случае все листы информационного расчёта должен быть сшиты и скреплены подписью и печатью кредитора (займодавца)».
|
2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.
1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
Если Агентству предлагают применять иные формулы расчёта ежемесячных платежей, то указанный аннуитетный платеж имеет приоритет по отношению к другим формулам расчёта ежемесячных платежей. Иные формулы расчёта платежей применяются с ограничениями, устанавливаемыми Агентством самостоятельно после поступления предложений об их применении.
До выкупа Закладной Агентством Кредитные организации могут осуществлять расчет платежей заемщиков в соответствии с инструкциями, утверждаемыми Банком России.
При этом форма Графика ежемесячных платежей заемщика (информационного расчета) должна соответствовать форме, утвержденной Стандартами Агентства, формирующей плановый график ежемесячных платежей на базе программы MS-Excel. Никакие изменения в порядок расчетов не допускаются, за исключением тех случаев, когда до момента рефинансирования применялся иной порядок расчетов, в т.ч. порядок расчетов в соответствии с инструкциями ЦБ РФ.
При предложении такой закладной Агентству должен предоставляться:
- единый информационный расчет, содержащий фактически произведенные заемщиком в соответствии с установленным кредитором порядком платежи до момента предложения такой закладной на рефинансирование, а также плановые платежи, рассчитанные в соответствии с порядком, установленным Агентством, от остатка ссудной задолженности (ОСЗ) на согласованную дату выкупа;
или
- два отдельных информационных расчета (если продавец не подключён к ЕИС АИЖК и программа на базе MS-Excel технически не позволяет представить единый информационный расчёт): один из которых соответствует порядку, предусмотренному кредитором, и составлен с даты выдачи кредита до конца срока погашения, второй (с даты изменения порядка - с момента рефинансирования) - порядку, установленному Агентством. При этом второй график должен быть рассчитан от ОСЗ на согласованную дату выкупа за период с месяца продажи закладной в АИЖК и до конца срока погашения.
В случае превышения фактического количества платежей в информационном расчёте над сроком, на который предоставлен кредит (заём), сумма основного долга с последнего платежа суммируется с ОСЗ предыдущего платежа и данный платёж становится последним. Последний лист информационного расчета, включающий подписи сторон, должен содержать хотя бы часть таблицы информационного расчета. В противном случае все листы информационного расчёта должен быть сшиты и скреплены подписью и печатью кредитора (займодавца). |
|
2. |
4.9. Стоимость предмета залога должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам Жилого помещения.
Размер предоставляемого кредита (займа) рассчитывается в соответствии с решением Агентства в зависимости от стоимости Жилого помещения, определяемой независящим оценщиком, и может составлять не менее 30% и не более 90% от стоимости приобретаемого Жилого помещения. В расчет принимается минимальная из двух величин: продажная цена и/или оценочная стоимость по результатам заключения независимого оценщика. В любом случае сумма кредита не может быть больше ликвидационной стоимости предмета оценки, если такая сумма указана в Отчете об оценке.
При приобретении отдельно стоящего дома оценка должна проводится отдельно для дома и для земельного участка. При этом цена земельного участка не может быть ниже нормативной цены земли, установленной в данной местности.
|
В пункте 4.9. слова «В любом случае сумма кредита не может быть больше ликвидационной стоимости предмета оценки, если такая сумма указана в Отчете об оценке» исключить.
Пункт 3.9 добавить абзацем 4 следующего содержания:
«При предоставлении кредита (займа) на приобретение (строительство) Жилого помещения под залог имеющегося жилья размер кредита (займа) рассчитывается в зависимости от цены передаваемого в залог имеющегося Жилого помещения и должен составлять не более 70 % стоимости такого жилья, но не более 100% приобретаемого (строящегося) жилья. Оценка передаваемого в залог имеющегося Жилого помещения должна проводиться независимым оценщиком». |
3.9. Стоимость предмета залога должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам Жилого помещения.
Размер предоставляемого кредита (займа) рассчитывается в соответствии с решением Агентства в зависимости от стоимости Жилого помещения, определяемой независящим оценщиком, и может составлять не менее 30% и не более 90% от стоимости приобретаемого Жилого помещения. В расчет принимается минимальная из двух величин: продажная цена и/или оценочная стоимость по результатам заключения независимого оценщика.
При приобретении отдельно стоящего дома оценка должна проводится отдельно для дома и для земельного участка. При этом цена земельного участка не может быть ниже нормативной цены земли, установленной в данной местности.
При предоставлении кредита (займа) на приобретение (строительство) Жилого помещения под залог имеющегося жилья размер кредита (займа) рассчитывается в зависимости от цены передаваемого в залог имеющегося Жилого помещения и должен составлять не более 70 % стоимости такого жилья, но не более 100% приобретаемого (строящегося) жилья. Оценка передаваемого в залог имеющегося Жилого помещения должна проводиться независимым оценщиком.
|
|
|
ПРОЦЕДУРА ВЫДАЧИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ) |
|
|
2. Проверка дохода Заёмщика производится следующим образом |
|
3. |
2.1. Проверка доходов индивидуальных предпринимателей
Для исчисления дохода заёмщика - индивидуального предпринимателя, предоставляются следующие документы:
1. Копия налоговой декларации установленной формы для метода налогообложения, применяемого данным заёмщиком, за два (2) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии
ИЛИ
2. Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за два (2) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии.
|
Пункт 2.1 раздела 2 добавить подпунктом 3. следующего содержания:
«ИЛИ
3. Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя (далее по тексту - Книга учёта), заверенная подписью должностного лица налогового органа и скреплённая печатью налогового органа. Вместо Книги может быть представлена справка из налогового органа о полученном индивидуальном предпринимателем дохода согласно Книге учёта, заверенная подписью должностного лица налогового органа и скреплённая печатью налогового органа».
|
2.1. Проверка доходов индивидуальных предпринимателей
Для исчисления дохода заёмщика - индивидуального предпринимателя, предоставляются следующие документы:
1. Копия налоговой декларации установленной формы для метода налогообложения, применяемого данным заёмщиком, за два (2) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии
ИЛИ
2. Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за два (2) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии
ИЛИ
3. Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя (далее по тексту - Книга учёта), заверенная подписью должностного лица налогового органа и скреплённая печатью налогового органа. Вместо Книги может быть представлена справка из налогового органа о полученном индивидуальным предпринимателем дохода согласно Книге учёта, заверенная подписью должностного лица налогового органа и скреплённая печатью налогового органа. |
|
|
ПРОЦЕДУРА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) |
|
|
2. Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) агентством у регионального оператора (первичных кредиторов, сервисных агентов). |
|
4. |
1) После заключения Соглашения о сотрудничестве между Региональным оператором (Первичным кредитором, Сервисным агентом) и Агентством стороны подписывают протокол согласования основных условий Договора купли-продажи закладных, на основании которого, после аккредитации Регионального оператора (Первичного кредитора, Сервисного агента) и его контрагентов, заключается Договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки с одновременным заключением Договора на право продажи дефолтных закладных. |
В подпункте 1) вместо слов «подписывают протокол согласования основных условий Договора купли-продажи закладных, на основании которого, после аккредитации Регионального оператора (Первичного кредитора, Сервисного агента) и его контрагентов, заключается» вставить слово «заключают», а вместо слов «Договора на право продажи дефолтных закладных» вставить слова «Договора (право на обратную продажу закладных)».
|
1) После заключения Соглашения о сотрудничестве между Региональным оператором (Первичным кредитором, Сервисным агентом) и Агентством стороны заключают Договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки с одновременным заключением Договора (право на обратную продажу закладных).
|
|
|
Формы документов |
|
|
Инструкция по сканированию и обработке документа
(Приложение № 23) |
|
5. |
Таблица уникальных кодов документов
1.... - 19 |
Дополнить Таблицу уникальных кодов документов пунктами 16-18 следующего содержания:
16 Прочие документы - 20
17 Отчёт об оценке предмета залога - 21
18 Паспорта залогодателей и заёмщиков - 22
|
Таблица уникальных кодов документов:
15 Документы, подтверждающие переоформление выгодоприобретателя по всем договорам страхования на Агентство - 19
16 Прочие документы - 20
17 Отчёт об оценке предмета залога - 21
18 Паспорта залогодателей и заёмщиков - 22
|
|
|
Список документов (копий), предоставляемых в Агентство на экспертизу.
(Приложение № 14) |
|
6. |
- Закладная с отметкой о государственной регистрации ипотеки и собственности;
- Информационные расчеты;
- ксерокопия договора купли-продажи квартиры со всеми отметками произведённых регистрационных действий либо
выписка из ЕГРП о регистрации обременения.
- Нотариально удостоверенное письменное согласие супруга залогодателя, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах, на оформление квартиры в собственность другого супруга и ее последующую ипотеку (в нотариальной форме);
- Финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита (займа) Заемщику,
- Финансовые документы, подтверждающие частичное исполнение обязательств заемщиком (если оно было) по Кредитному договору (Договору займа);
- Действующие страховые полисы (договоры) по страхованию объекта ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности Заемщика;
- Финансовые документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховых премий;
- Оригинал Отчета об андеррайтинге заемщика, квартиры - предмета ипотеки и ипотечной кредитной сделки, подписанный андеррайтером и руководителем Регионального оператора и заверенный печатью организации;
- Документы (доверенности), подтверждающие полномочия страховой компании - если сделка совершается по доверенности.
- Иные документы по требованию Агентства.
|
Перед началом абзацев по предоставлению документов добавить слово «копию».
Дополнить абзацами следующего содержания:
- Копию паспорта гражданина либо документа, согласно действующему законодательству заменяющего его.
- Копию Отчёта независимого оценщика об оценке предмета залога.
- Копию разрешения органов опеки и попечительства в случаях, установленных законодательством.
Абзацы о предоставлении финансовых документов изложить в новой редакции:
«Копию финансовых документов, либо копию гарантийного письма (составленного по утверждённой Агентством типовой форме), подтверждающего фактическое предоставление кредита (займа) и частичное исполнение обязательств заёмщиком по Кредитному договору (Договору займа), если оно было».
|
- Копию Закладной с отметкой о государственной регистрации ипотеки и собственности;
- Копию паспорта гражданина либо документа, согласно действующему законодательству заменяющего его.
- Копию Отчёта независимого оценщика об оценке предмета залога.
- Копию Информационных расчетов;
- Ксерокопия договора купли-продажи квартиры со всеми отметками произведённых регистрационных действий либо
выписка из ЕГРП о регистрации обременения.
- Копию нотариально удостоверенного письменного согласия супруга залогодателя, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах, на оформление квартиры в собственность другого супруга и ее последующую ипотеку (в нотариальной форме);
- Копию финансовых документов, либо копию гарантийного письма (составленного по утверждённой Агентством типовой форме), подтверждающего фактическое предоставление кредита (займа) и частичное исполнение обязательств заёмщиком по Кредитному договору (Договору займа), если оно было;
- Копию Действующих страховых полисов (договоров) по страхованию объекта ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности Заемщика;
- Финансовые документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховых премий;
- Копию/оригинал Отчета об андеррайтинге заемщика, квартиры - предмета ипотеки и ипотечной кредитной сделки, подписанный андеррайтером и руководителем Регионального оператора и заверенный печатью организации;
- Копию документов (доверенностей), подтверждающие полномочия страховой компании - если сделка совершается по доверенности.
- Копию разрешения органов опеки и попечительства в случаях, установленных законодательством.
- Иные документы по требованию Агентства.
|
-
12.01.2006
Выписка из приказа от 27.12.2005 года об изменениях в "Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)"
Выписка из приказа от 27.12.2005 года об изменениях в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
ВЫПИСКА ИЗ ПРИКАЗА
г. Москва
от "27" декабря 2005 г. № 67-од
В целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов различным категориям граждан, а также в связи с утверждением Правлением Агентства новых кредитных продуктов,
ПРИКАЗЫВАЮ:
1. Внести в «Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов» (далее - Стандарты), утверждённые приказом № 07 от 01.03.2004 года (с изменениями от 13.01.2005 г., 18.02.2005 г., 11.04.2005 г. и 20.09.2005 г.), изменения и дополнения согласно приложениям к настоящему приказу:
2. Приложение № 1 - изменения в соответствующие части Стандартов;
3. Приложение № 2 - изменения в Процедуру контроля за страховым обеспечением закладных.
4. Осуществлять с 01 января 2006 года рефинансирование закладных, соответствующих параметрам предоставления ипотечных жилищных кредитов (займов) и приобретения прав по закладным, утверждённых постановлением Правления Агентства № 5 от 26.12.05 года согласно Приложению № 3.
5. Рефинансирование закладных по ранее утверждённым параметрам ипотечных сделок осуществлять при условии, что решение о выдаче таких кредитов (займов) принято уполномоченным органом кредитной или иной организации до 01 февраля 2006 года (не включая указанную дату).
6. При заключении договора купли-продажи закладных на условиях предварительной оплаты установить плату за пользование денежными средствами в размере 12 (двенадцать) % годовых.
Генеральный директор
А.Н. Семеняка
Приложение № 1
К приказу Генерального директора
ОАО «АИЖК» №67-од
От «27» декабря 2005 г.
ИЗМЕНЕНИЯ
К «С Т А Н Д А Р Т АМ П Р О Ц Е Д У Р В Ы Д А Ч И, Р Е Ф И Н А Н С И Р О В А Н И Я
И С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я И П О Т Е Ч Н Ы Х К Р Е Д И Т О В (З А Й М О В)»,
(утверждены приказом Генерального директора от 01.03.04 г. № 24)
| Редакция от 01.03.2004г. |
Изменения |
Новая редакция |
| Общая часть |
| I. ТРЕБОВАНИЯ К: |
| 2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.
1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
- предмет ипотеки - Жилое помещение;
- отчет о результатах оценки, предоставляемый оценщиком, должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности (если проводилась оценка независимым оценщиком).
|
В абзаце про отчёт независимого оценщика исключить слова «(если проводилась оценка независимым оценщиком)». |
2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК. 1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
- предмет ипотеки - Жилое помещение;
- отчет о результатах оценки, предоставляемый оценщиком, должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности.
|
|
3.10. Оценщик предоставляет отчет о результатах оценки, который должен по своему содержанию соответствовать требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ» (№ 135-ФЗ от 29.07.1998 г.) и Стандартам оценки, утверждённым постановлением Правительства РФ № 519 от 06.07.2001 года и составляться по прилагаемой к настоящим Стандартам форме. |
Пункт 3.10 добавить предложением следующего содержания: «Отчёт об оценке может быть принят только в случае, если с даты составления отчёта до даты совершения сделки с объектом оценки прошло не более 6 месяцев». |
3.10. Оценщик предоставляет отчет о результатах оценки, который должен по своему содержанию соответствовать требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ» (№ 135-ФЗ от 29.07.1998 г.) и Стандартам оценки, утверждённым постановлением Правительства РФ № 519 от 06.07.2001 года и составляться по прилагаемой к настоящим Стандартам форме. Отчёт об оценке принимается Агентством только в случае, если с даты составления отчёта до даты совершения сделки с объектом оценки прошло не более 6 месяцев. |
| ПРОЦЕДУРА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) |
| 2. Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) Агентством у Регионального оператора (Первичных кредиторов, Сервисных агентов). |
2.4. Выкуп Агентством Ипотечных кредитов (займов, закладных) у Регионального оператора и Первичного кредитора (Сервисного агента) осуществляется при условии, что:
- На момент приобретения Агентством прав по закладным:
- денежные обязательства заемщиков не имеют просроченных платежей;
|
В подабзаце 4 абзаца первого пункта 2.4 после слов «денежные обязательства заемщиков не имеют» вставить слово «не погашенных», а после слова «просроченных» вставить слова «либо не исполненных». |
2.4. Выкуп Агентством Ипотечных кредитов (займов, закладных) у Регионального оператора и Первичного кредитора (Сервисного агента) осуществляется при условии, что:
- На момент приобретения Агентством прав по закладным:
- денежные обязательства заемщиков не имеют не погашенных просроченных либо не исполненных платежей;
|
| |
Раздел 2. ВЫКУП ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) АГЕНТСТВОМ У РЕГИОНАЛЬНОГО ОПЕРАТОРА (ПЕРВИЧНЫХ КРЕДИТОРОВ, СЕРВИСНЫХ АГЕНТОВ) добавить пунктом 2.11 следующего содержания: «2.11. Агентство вправе осуществлять рефинансирование закладных на условиях предварительной оплаты поставляемых закладных. Конкретные условия предварительной оплаты и поставки таких закладных устанавливаются договором купли-продажи закладных, заключаемым по типовой форме, утверждаемой Агентством. Условием заключения договора купли-продажи закладных с предварительной оплатой является наличие обеспечения в форме гарантии субъекта Российской Федерации, муниципального образования или кредитной организации, если иное не согласовано Агентством». Пункт 2.11 считать пунктом 2.12. |
Раздел 2. ВЫКУП ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) АГЕНТСТВОМ У РЕГИОНАЛЬНОГО ОПЕРАТОРА (ПЕРВИЧНЫХ КРЕДИТОРОВ, СЕРВИСНЫХ АГЕНТОВ) 2.11. Агентство вправе осуществлять рефинансирование закладных на условиях предварительной оплаты поставляемых закладных. Конкретные условия предварительной оплаты и поставки таких закладных устанавливаются договором купли-продажи закладных, заключаемым по типовой форме, утверждаемой Агентством. Условием заключения договора купли-продажи закладных с предварительной оплатой является наличие обеспечения в форме гарантии субъекта Российской Федерации, муниципального образования или кредитной организации, если иное не согласовано Агентством. 2.12. ..... |
| ФОРМЫ ДОКУМЕНТОВ |
Договор об оказании услуг (приложение № 15) |
| 3. ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ РЕГИОНАЛЬНОМУ ОПЕРАТОРУ (СЕРВИСНОМУ АГЕНТУ). 3.1. Региональный оператор (Сервисный агент) за осуществление услуг, оказанных в соответствии с условиями настоящего Договора, получает ежемесячное вознаграждение в размере 1 (один)% годовых от суммы задолженности Заёмщиков по основному долгу по каждой закладной, обслуживаемой Региональным оператором (Сервисным агентом), по состоянию на конец каждого отчетного месяца. Указанная выше сумма включает в себя НДС. За услуги, оказываемые Региональным оператором (Сервисным агентом) по сопровождению в месяце передачи закладной на обслуживание и/или в месяце полного исполнения заемщиком обязательств по закладной, оплата производится из следующего расчета фактического количества дней нахождения закладной на обслуживании: - в случае передачи закладных на обслуживание - с даты, следующей за датой передачи закладной на обслуживание по последний день отчетного месяца; - в случае полного исполнения заемщиком обязательств по закладной - с первого числа месяца, за который оплачиваются услуги, по дату полного исполнения заемщиком обязательств по закладной (обе даты включительно). Расчет вознаграждения в данном случае производится от суммы задолженности заемщика по основному долгу по состоянию на начало отчетного месяца; - в случае передачи Агентством на обслуживание закладных от Регионального оператора (Сервисного агента) иному лицу - с первого числа месяца, за который оплачиваются услуги, по дату передачи на сопровождение иному лицу. |
Пункт 3.1 раздела 3 изложить в новой редакции: 3.1. «За услуги, предоставляемые в соответствии с условиями настоящего Договора, Региональный оператор (Сервисный агент) получает ежемесячное вознаграждение. Размер ежемесячного вознаграждения вычисляется в соответствии с пунктом 3.1.2 исходя из расчетного остатка основного долга по закладным, находящимся на сопровождении, рассчитанного в соответствии с пунктом 3.1.1. 3.1.1. Расчетный остаток основного долга по закладным вычисляется исходя из фактического количества календарных дней, в течение которых каждая закладная находилась на сопровождении, по следующей формуле:  , где V - расчетный остаток основного долга по закладным; D - количество календарных дней в отчетном месяце; d - количество календарных дней, которое закладная находилась на сопровождении в отчетном месяце, при этом:
- в случае передачи закладных на обслуживание в отчетном месяце количество дней считается с даты, следующей за датой передачи закладной на обслуживание по последний день отчетного месяца;
- в случае полного исполнения заемщиком обязательств по закладной в отчетном месяце количество дней считается с первого числа отчетного месяца по дату полного исполнения заемщиком обязательств (включительно);
- в случае передачи Агентством на обслуживание закладных от Регионального оператора (Сервисного агента) иному лицу количество дней считается с первого числа отчетного месяца, по дату передачи закладной на сопровождение иному лицу (включительно);
m - количество закладных на сопровождении в отчетном месяце; vi - остаток основного долга по закладной на конец отчетного месяца, за исключением следующих случаев:
- в случае полного исполнения заемщиком обязательств по закладной, остаток основного долга по закладной берется на начало отчетного месяца;
- в случае передачи закладной на сопровождение от Регионального оператора (Сервисного агента) иному лицу остаток основного долга по закладной берется на начало отчетного месяца.
3.1.2. Порядок расчета вознаграждения:
- если расчетный остаток основного долга (V) не превышает 300 млн. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 300 млн. рублей, но не более 3 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 3 млрд. рублей, но не более 5 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 5 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ; где D - определено в п. 3.1.1. N - количество календарных дней в году. |
3. ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ РЕГИОНАЛЬНОМУ ОПЕРАТОРУ (СЕРВИСНОМУ АГЕНТУ). 3.1. «За услуги, предоставляемые в соответствии с условиями настоящего Договора, Региональный оператор (Сервисный агент) получает ежемесячное вознаграждение. Размер ежемесячного вознаграждения вычисляется в соответствии с пунктом 3.1.2 исходя из расчетного остатка основного долга по закладным, находящимся на сопровождении, рассчитанного в соответствии с пунктом 3.1.1. 3.1.1. Расчетный остаток основного долга по закладным вычисляется исходя из фактического количества календарных дней, в течение которых каждая закладная находилась на сопровождении, по следующей формуле:  , где V - расчетный остаток основного долга по закладным; D - количество календарных дней в отчетном месяце; d - количество календарных дней, которое закладная находилась на сопровождении в отчетном месяце, при этом:
- в случае передачи закладных на обслуживание в отчетном месяце количество дней считается с даты, следующей за датой передачи закладной на обслуживание по последний день отчетного месяца;
- в случае полного исполнения заемщиком обязательств по закладной в отчетном месяце количество дней считается с первого числа отчетного месяца по дату полного исполнения заемщиком обязательств (включительно);
- в случае передачи Агентством на обслуживание закладных от Регионального оператора (Сервисного агента) иному лицу количество дней считается с первого числа отчетного месяца, по дату передачи закладной на сопровождение иному лицу (включительно);
m - количество закладных на сопровождении в отчетном месяце; vi - остаток основного долга по закладной на конец отчетного месяца, за исключением следующих случаев:
- в случае полного исполнения заемщиком обязательств по закладной, остаток основного долга по закладной берется на начало отчетного месяца;
- в случае передачи закладной на сопровождение от Регионального оператора (Сервисного агента) иному лицу остаток основного долга по закладной берется на начало отчетного месяца.
3.1.2. Порядок расчета вознаграждения:
- если расчетный остаток основного долга (V) не превышает 300 млн. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 300 млн. рублей, но не более 3 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 3 млрд. рублей, но не более 5 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ;
- если расчетный остаток основного долга (V) более 5 млрд. рублей, то вознаграждение вычисляется по формуле
 ; где D - определено в п. 3.1.1. N - количество календарных дней в году. |
| КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (при ипотеке в силу закона) (Приложение № 4.2 в редакции с 01.10.2005 г.) |
| 3.5. Досрочное полное и/или частичное исполнение обязательств разрешается ЗАЕМЩИКАМ по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п.3.4 настоящего Договора, в следующем порядке: 3.5.1. Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей. 3.5.2. В случае осуществления ЗАЕМЩИКАМИ полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 3.5.3. При осуществлении ЗАЕМЩИКАМИ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж принимается к исполнению и засчитывается в качестве частичного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего договора. |
Подпункты 3.5.1 - 3.5.3 пункта 3.5 изложить в новой редакции: «3.5. Досрочное полное и частичное исполнение обязательств ЗАЕМЩИКОМ разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п.3.4. настоящего Договора, в следующем порядке: 3.5.1. Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно п.3.3.4. настоящего Договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей. 3.5.2. Досрочному исполнению обязательств со стороны ЗАЕМЩИКА предшествует письменное заявление-обязательство, направленное КРЕДИТОРУ, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового платежа по кредиту, предусмотренный п.3.3.4. настоящего Договора. 3.5.3. ЗАЕМЩИК обязан направить КРЕДИТОРУ заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае ЗАЕМЩИКУ отказывается в принятии досрочного платежа. 3.5.4. Сумма, заявляемая ЗАЕМЩИКОМ в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10.000 (десять тысяч) рублей. 3.5.5. В случае если ЗАЕМЩИК не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном КРЕДИТОРУ, на ЗАЕМЩИКА налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1.000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКА. 3.5.6. В случае осуществления ЗАЕМЩИКОМ полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 3.5.7. При осуществлении ЗАЕМЩИКОМ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором к исполнению и возвращается ЗАЁМЩИКУ за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы». Подпункты 3.5.4 и 3.5.5 считать подпунктами 3.5.8 и 3.5.9 соответственно. |
3.5. Досрочное полное и частичное исполнение обязательств ЗАЕМЩИКОМ разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п.3.4. настоящего Договора, в следующем порядке: 3.5.1. Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно п.3.3.4. настоящего Договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей. 3.5.2. Досрочному исполнению обязательств со стороны ЗАЕМЩИКА предшествует письменное заявление-обязательство, направленное КРЕДИТОРУ, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового платежа по кредиту, предусмотренный п.3.3.4. настоящего Договора. 3.5.3. ЗАЕМЩИК обязан направить КРЕДИТОРУ заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае ЗАЕМЩИКУ отказывается в принятии досрочного платежа. 3.5.4. Сумма, заявляемая ЗАЕМЩИКОМ в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10.000 (десять тысяч) рублей. 3.5.5. В случае если ЗАЕМЩИК не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном КРЕДИТОРУ, на ЗАЕМЩИКА налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1.000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКА. 3.5.6. В случае осуществления ЗАЕМЩИКОМ полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 3.5.7. При осуществлении ЗАЕМЩИКОМ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором к исполнению и возвращается ЗАЁМЩИКУ за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы. 3.5.8. ..... 3.5.9. .... |
| Закладная (приложение № 7 в редакции с 01.10.05 г.) |
Условия и порядок исполнения денежного обязательства по настоящей закладной 1. Условия и порядок исполнения денежного обязательства, начисления и уплаты процентов по денежному обязательству: 1.13. При осуществлении Должником ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящей закладной, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, принимается к исполнению и засчитывается в качестве частичного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящей закладной. 1.16. Условия досрочного исполнения обязательств Должником:
- Досрочное погашение суммы обязательства и уплата процентов производится только в сроки, определённые в настоящей закладной для ежемесячных платежей.
|
Пункт 1.13 раздела 1 Условий и порядка исполнения денежных обязательств изложить в новой редакции: «1.13. При осуществлении Должником ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящей Закладной, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, не принимается к исполнению и возвращается Должнику за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы». Добавить пункт 1.16 абзацами следующего содержания:
- Досрочному исполнению обязательств со стороны Должника предшествует его письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат суммы обязательства и процентов, включающее информацию о размере и сроках досрочного платежа, которое кредита должно быть направлено не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
- Сумма, заявляемая Должником в качестве частичного досрочного платежа, не может быть менее 10.000 (десять тысяч) рублей.
- В случае если Должник не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по осуществлению заявленного досрочного платежа, на него налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1.000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКА».
|
Условия и порядок исполнения денежного обязательства по настоящей закладной 1. Условия и порядок исполнения денежного обязательства, начисления и уплаты процентов по денежному обязательству: 1.13. При осуществлении Должником ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящей Закладной, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, не принимается к исполнению и возвращается Должнику за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы. 1.16. Условия досрочного исполнения обязательств Должником:
- Досрочному исполнению обязательств со стороны Должника предшествует его письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат суммы обязательства и процентов, включающее информацию о размере и сроках досрочного платежа, которое кредита должно быть направлено не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
- Сумма, заявляемая Должником в качестве частичного досрочного платежа, не может быть менее 10.000 (десять тысяч) рублей.
- В случае если Должник не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по осуществлению заявленного досрочного платежа, на него налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1.000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКА.
|
Приложение № 3
к приказу Генерального директора
ОАО «АИЖК» № 67-од
от «27» декабря 2005 г. ВЫПИСКА ИЗ ПОСТАНОВЛЕНИЯ ПРАВЛЕНИЯ № 5 от «26» декабря 2005 г. (Протокол № 02(02) от «26» декабря 2005 г.) Вопрос I. О дифференциации процентных ставок Постановили: 1. Утвердить и ввести в действие с 1 января 2006 года в рамках Унифицированной системы рефинансирования новые кредитные продукты согласно Приложению № 1 к настоящему Постановлению:
Приложение № 1
| Коэффициент Кредит/Залог |
Процентная ставка, годовых. |
от 12 до 180 мес.
(от 1 до 15 лет) включительно |
от 181 до 360 мес.
(свыше 15 до 30 лет) |
| от 30% (включительно) до 50% (включительно) |
12,00% |
13,00% |
| более 50% до 70% (включительно) |
13,00% |
13,50% |
| более 70% до 90% (включительно) |
14,00% |
16,00% | Председатель Правления А. Н. Семеняка Секретарь Правления С. С. Сулейманова
-
12.01.2006
Выписка из приказа от 27.12.2005 года "О максимальных суммах остатка основного долга по закладным, рефинансируемых Агентством в 2006 году
Выписка из приказа от 27.12.2005 года О максимальных суммах остатка основного долга по закладным, рефинансируемых Агентством в 2006 году
ВЫПИСКА ИЗ ПРИКАЗА
г. Москва
от "27" декабря 2005 г. № 66-од
В целях ограничения кредитного риска, приходящегося на одного заемщика и определения максимального размера ипотечных кредитов (займов), рефинансируемых Агентством,
П Р И К А З Ы В А Ю:
1. Утвердить с 1 января 2006 года максимальные суммы остатка основного долга по закладным, которые будут рефинансироваться Агентством в 2006 году, в соответствии с Приложением № 1 к настоящему приказу.
2. Внести в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов» (далее - Стандарты), утвержденные приказом № 07 от 01.03.2004 года, соответствующие изменения путем приобщения к Стандартам Приложения № 1 в качестве неотъемлемой части.
3. Изменения и дополнения Стандартов, утвержденные настоящим приказом, ввести в действие с 1 января 2006 года.
Генеральный директор
А.Н. Семеняка
Приложение № 1
к Приказу Генерального директора
ОАО «АИЖК» № 66-од
от «27» декабря 2005 г.
Максимальные суммы остатков основного долга, рефинансируемых Агентством стандартных кредитов (займов) по регионам РФ на 2006 год
|
|
Регионы РФ |
Максимальный размер Основного Долга
при К/З = 90% |
|
1 |
г. Москва,
Московская обл.,
г. Санкт - Петербург |
16 200 000 |
|
2 |
Ханты - Мансийский авт.округ - Юрга, Тюменская обл. (в том числе Ямало-Ненецкий авт.округ) |
9 300 000 |
|
3 |
Камчатская обл. (в том числе Корякский авт.округ), Магаданская обл., Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Сахалинская обл., Самарская обл., Свердловская обл., Таймырский (Долгано-Ненецкий) авт.округ, Пермский край, Хабаровский край.
|
5 700 000 |
|
4 |
Алтайский край, Амурская обл., Архангельская обл.,
Астраханская обл., Белгородская обл., Брянская обл., Владимирская обл., Волгоградская обл., Вологодская обл., Воронежская обл., Ивановская обл., Иркутская обл., Кабардино-Балкарская Республика, Калининградская обл., Калужская обл., Кемеровская обл., Кировская обл., Костромская обл., Краснодарский край, Красноярский край, Курганская обл., Курская обл., Ленинградская обл., Липецкая обл., Мурманская обл., Нижегородская обл., Новгородская обл., Новосибирская обл., Омская обл., Оренбургская обл., Орловская обл., Пензенская обл., Приморский край, Псковская обл., Республика Башкортостан, Республика Бурятия, Республика Дагестан, Республика Карелия, Республика Марий Эл, Республика Мордовия, Республика Северная Осетия - Алания, Республика Татарстан, Ростовская обл., Рязанская обл., Саратовская обл. , Смоленская обл., Ставропольский край, Тамбовская обл., Тверская обл., Томская обл., Тульская обл., Удмуртская Республика, Ульяновская обл., Челябинская обл., Читинская обл., Чувашская Республика, , Ярославская обл., Еврейская авт.область, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Адыгея, Республика Алтай, Республика Ингушетия, Республика Калмыкия, Республика Тыва, Республика Хакасия , Агинский Бурятский авт.округ, Ненецкий авт.округ, Усть-Ордынский Бурятский авт.округ, Чеченская Республика, Чукотский авт.округ, Эвенкийский авт.округ. |
4 000 000 |
-
01.11.2005
Выписка из приказа от 31.10.2005 года о внесении изменений в Стандарты, регламентирующие новую процедуру выкупа закладных
ВЫПИСКА ИЗ ПРИКАЗА
г. Москва
от "31" октября 2005 г. № 54-од
Об утверждении изменений
«Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
В целях увеличения объемов рефинансирования закладных путем ускорения оборачиваемости капитала участников ипотечного рынка
ПРИКАЗЫВАЮ:
1. Внести в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» (далее - Стандарты), утверждённые приказом от 01.03.2004 года № 07, изменения согласно Приложению № 1 к настоящему приказу.
2. Внести в Договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) (далее - Договор) (Приложение №11.2 к Стандартам) изменения согласно Приложению №2 к настоящему приказу.
4. Изменения Стандартов согласно настоящему приказу ввести в действие с 01.11.2005 года.
И.О. Генерального директора Э.Л. Иванов
Приложение №1
к приказу Генерального директора ОАО «АИЖК»
от 31.10.2005 г. № 54-од
ИЗМЕНЕНИЯ
К «С Т А Н Д А Р Т А М П Р О Ц Е Д У Р В Ы Д А Ч И, Р Е Ф И Н А Н С И Р О В А Н И Я И С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я И П О Т Е Ч Н Ы Х К Р Е Д И Т О В (З А Й М О В)»
(утверждены приказом Генерального директора от 01.03.04 г. № 24)
| Редакция от 01.03.2004г. |
|
Новая редакция
|
|
Часть II. |
|
2. ВЫКУП ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) АГЕНТСТВОМ У РЕГИОНАЛЬНОГО ОПЕРАТОРА (ПЕРВИЧНЫХ КРЕДИТОРОВ, СЕРВИСНЫХ АГЕНТОВ).
|
2.8. Агентство осуществляет выкуп у Регионального оператора (Первичного кредитора, Сервисного агента) Ипотечных кредитов (займов, закладных) в следующем порядке: 4) Указанные выше документы должны быть представлены в Агентство не менее, чем за 10 (десять) рабочих дней до срока подписания акта приема-передачи закладных. 5) После анализа представленных данных Агентством делается заключение и Региональному оператору (Первичному кредитору, Сервисному агенту) направляется письмо-подтверждение готовности выкупа конкретных закладных.
|
|
2.8. Агентство осуществляет выкуп у Регионального оператора (Первичного кредитора, Сервисного агента) Ипотечных кредитов (займов, закладных) в следующем порядке: 4) Указанные выше документы и предложение о выкупе закладных должны быть представлены Региональным оператором (Сервисным агентом или Первичным кредитором) в Агентство не позднее чем в третий рабочий день до даты подписания акта приема-передачи закладных. 5) Агентством в течение рабочего дня, следующего за датой получения комплекта документов и информации для выкупа, направляется Региональному оператору (Сервисному агенту или Первичному кредитору) по электронной почте или посредством факсимильной связи подтверждение даты выкупа с указанием закладных, подлежащих выкупу, закладных с выявленной некомплектностью не подлежащих выкупу. При этом указываются основные причины признания комплекта документов и информации неполным. В случае непредоставления комплекта документов и информации в указанный срок, Агентство вправе самостоятельно определить дату выкупа закладных и подписания Акта приема-передачи закладных. |
ВНИМАНИЕ! При подготовке Соглашения к подписанию слово «Поставщик» заменяется на слова «Сервисный агент» или «Региональный оператор»
Приложение №2
к приказу Генерального директора ОАО «АИЖК»
от 31.10. 2005 г. № 54-од
Дополнительное соглашение № ____
к Договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки)
от «____» ___________ 200__ г. № _________________
Город Москва «____» _____________ 2005 г.
Открытое Акционерное Общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», именуемое в дальнейшем «Агентство», в лице заместителя генерального директора Войтова Павла Фёдоровича, действующего на основании доверенности от 26 октября 2005 года №286, с одной стороны, и _________________________________________, именуемый в дальнейшем «Сервисный агент» («Региональный оператор»), в лице _______________________________, действующего на основании Устава, с другой стороны, вместе именуемые Стороны,
заключили настоящее Дополнительное соглашение (далее - «Соглашение») к Договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) от « » _____ 200_ г. № ___ (далее - «Договор») о нижеследующем:
1. Изложить раздел 2 договора начиная с п.2.6 в следующей редакции:
2.6. Не позднее, чем в третий рабочий день до даты выкупа, согласованной в соответствии с п.1.6. настоящего договора, Поставщик предоставляет в Агентство по каждому кредитному делу следующий комплект документов и информации:
а) Предложение о приобретении закладных (пула закладных);
б) Информацию по кредитному делу в ЕИС, либо заполненную форму ввода информации по кредитному делу, созданную с помощью электронной системы ввода данных, расположенной на сайте Агентства.
в) Копии кредитных дел по закладным, предлагаемым к выкупу Агентству, в сканированном виде, либо до 01.02.2006 г. копии кредитных дел в бумажном виде. Сканированные документы должны удовлетворять требованиям Инструкции по сканированию и обработке документов, размещенной на сайте Агентства в разделе «Стандарты АИЖК/ Формы документов»;
г) Копии сканированных заключений аккредитованных Агентством экспертных организаций (далее Эксперты) о соответствии закладных Стандартам (при их наличии).
2.7. Комплект документов и информации, полученный Агентством, возврату Поставщику не подлежит.
2.8. Агентством в течение рабочего дня, следующего за датой получения комплекта документов и информации для выкупа, направляется Поставщику подтверждение даты выкупа с указанием закладных, подлежащих выкупу и закладных с выявленной некомплектностью, не подлежащих выкупу. При этом указываются основные причины признания комплекта документов и информации неполным.
2.9. В случае непредоставления комплекта документов и информации в срок, указанный в п.2.6. настоящего Договора, Агентство вправе самостоятельно определить дату подписания Акта приёма-передачи закладных.
2.10. В дату получения от Агентства подтверждения о приобретении закладных по электронной почте Поставщик направляет проект акта приема-передачи закладных (приложение к Договору купли-продажи) с параметрами, рассчитанными на запланированную дату проставления отметки о новом владельце.
2.11. Документы, подтверждающие переход прав на закладные к Агентству и передачу документов, указанных в подпункте 4) пункта 2.1. настоящего Договора, в Депозитарий, направляются Поставщиком в Агентство в дату выкупа, определенную в соответствии с п.1.6. настоящего Договора. При этом в Депозитарий Поставщик должен сдать закладные и действующие страховые договоры (полисы), с оформлением документов, подтверждающих их сдачу.
2.12. В случаях, когда оригиналы документов, относящиеся к конкретной закладной, не переданы Поставщиком в Депозитарий, Агентство вправе отказаться от приобретения этих закладных и потребовать возмещения убытков и издержек.
2.13. Если закладная не принята Депозитарием, то при повторном предложении о приобретении Поставщик должен направить новый комплект документов и информации.
2.14. При выявлении неустранимого несоответствия Стандартам выкупленных и оплаченных Агентством закладных, Агентство или уполномоченное им лицо, направляет Поставщику соответствующее уведомление посредством электронной почты и факсимильной связи. В течение 3 (трёх) рабочих дней с момента получения Поставщиком от Агентства требования об обратном выкупе Поставщик обязан выкупить такие закладные по цене полного объема денежных требований по возврату остатка суммы основного долга и объема требований по уплате процентов за пользование денежными средствами за период считая с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного процентного периода, по дату передачи прав по закладной (включая эту дату), а также штрафов и пеней, если они были начислены и не получены Агентством. При этом Поставщик обязан согласовать с Агентством дату снятия документов со счёта депо Агентства.
2.15. При выявлении устранимых несоответствий Стандартам выкупленных и оплаченных Агентством закладных, Агентство направляет Поставщику соответствующее уведомление посредством электронной почты и факсимильной связи. Поставщик обязан за свой счет в срок до 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения уведомления от Агентства организовать и провести мероприятия, для приведения закладной и других документов кредитного дела в соответствие Стандартам. Если в указанный 20-дневный срок Агентством не получено заключение Эксперта о соответствии закладных требованиям Стандартов, Агентство имеет право продать, а Поставщик обязан приобрести такие закладные. Для этого Агентство или уполномоченное им лицо направляет Поставщику требование об обратном выкупе. Поставщик выкупает такие закладные по цене, указанной в п.2.14 настоящего Соглашения. При этом Поставщик обязан согласовать с Агентством дату снятия документов со счёта депо Агентства.
2.16. Агентство имеет право направить требование об обратном выкупе Закладной согласно п. 2.15 настоящего Соглашения в течение 12 месяцев от даты приобретения прав по такой закладной Агентством.
2.17. В случае наступления событий, могущих повлиять на надлежащее исполнение заёмщиками своих обязательств по закладным (п.2.4 и 2.5 «Соглашения о сотрудничестве с Поставщиком » от _______ № ________), Агентство вправе признать такую закладную дефолтной и потребовать от Поставщика заменить либо приобрести закладную (закладные) в порядке и по цене, изложенных в п.п. 2.6-2.11 «Соглашения о сотрудничестве с Поставщиком » от ______ № ________.
2. Изложить п.3.1 Договора в следующей редакции:
3.1. Оплата Агентством закладных, указанных в Акте приёма-передачи закладных, производится в течение 2 (двух) рабочих дней с даты подписания Агентством Акта приёма-передачи закладных путем перечисления денежных средств на указанный в п.7 настоящего Договора расчётный счёт Поставщика в размере суммы, указанной в Акте приёма-передачи закладных, при условии выполнения Поставщиком п/п. 4) п.2.1 настоящего Договора.
3. Дополнить раздел 3 Договора п. 3.6. в следующей редакции:
3.6. Агентство подписывает Акт приёма-передачи закладных в день получения надлежаще оформленных документов, указанных в п.2.11 настоящего Договора.
4. Изложить п.4.4.3 Договора в следующей редакции:
4.4.3. В случае наступления событий, указанных в п.2.14 и 2.15 настоящего Договора, повлекших обратный выкуп закладных, Поставщик уплачивает Агентству штраф в размере 2 000 (Двух тысяч) рублей за каждую такую закладную. Уплата штрафа производится в течение 3 (трех) рабочих дней с даты выставления Агентством требования об уплате штрафа.
5. Исключить из Договора п.4.5.
6. Остальные условия Договора остаются без изменения.
7. Настоящее Соглашение составлено в 2-х экземплярах, по одному для каждой из сторон, и является неотъемлемой частью Договора.
8. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания Сторонами и действует до окончания действия Договора.
ПОДПИСИ СТОРОН.
|
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Заместитель генерального директора
_____________________ (П. Ф. Войтов)
Главный бухгалтер
____________________(Л. Б. Чернышова)
м.п. |
_________________________________
_________________________________
Руководитель
_______________(_____________)
Главный бухгалтер
_______________ (______________)
м.п. |
-
23.09.2005
Выписка из приказа об изменениии в стандартах. Таблица изменений в стандатах
ВЫПИСКА ИЗ ПРИКАЗА
г. Москва
от «20» сентября 2005 г. № 40 - од
Об утверждении изменений в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»
В связи с необходимостью увеличения доступности ипотечных жилищных кредитов различным категориям граждан, а также усиления контроля за страховым обеспечением ипотечных сделок,
ПРИКАЗЫВАЮ:
1. Внести в «Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов» (далее - Стандарты), утверждённые приказом № 07 от 01.03.2004 года, изменения и дополнения согласно Приложению № 1 к настоящему приказу.
2. Утвердить в качестве приложений к Стандартам типовые формы:
- закладной - приложение № 7;
- Договора об оказании услуг - приложение № 15;
- Договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика - приложение № 24;
- Договора страхования предмета ипотеки - приложение № 25.
- Процедуру контроля за страховым покрытием закладных - приложение № 26 (далее - Процедура).
3. Признать утратившим силу с 01.10.2005г. приложение №15.1 к Стандартам.
4. Утвердить перечень дополнительной информации, ежеквартально предоставляемой Агентству региональным оператором и сервисным агентом одновременно с бухгалтерской отчётностью согласно приложению № 2 к настоящему приказу.
9. Изменения и дополнения Стандартов согласно настоящему приказу ввести в действие:
- с 01 октября 2005 года, в том числе приложения, указанные в п.2 приказа;
- с момента заключения соглашений о внесении необходимых изменений в действующие Договоры об оказании услуг - в части исключения права Агентства на обратную продажу дефолтных закладных, а региональных операторов и сервисных агентов - обязательства обратной покупки таких закладных и одновременного изменения ставки вознаграждения за оказываемые услуги.
10. Договоры об оказании услуг с новыми партнерами Агентства заключать с учетом утверждаемых настоящим приказом изменений Стандартов.
11. Договоры страхования и закладные, оформленные до 01 октября 2005 года по ранее согласованным типовым формам, принимать к рассмотрению на предмет рефинансирования без ограничений срока предложения.
Генеральный директор А.Н.Семеняка
Приложение № 1
К приказу Генерального директора
ОАО «АИЖК» № 40-од
От «20» сентября 2005 г.
ИЗМЕНЕНИЯ
К «С Т А Н Д А Р Т АМ П Р О Ц Е Д У Р В Ы Д А Ч И, Р Е Ф И Н А Н С И Р О В А Н И Я И С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я И П О Т Е Ч Н Ы Х К Р Е Д И Т О В (З А Й М О В)»,(утверждены приказом Генерального директора от 01.03.04 г. № 24)
|
№ п/п |
Редакция от 01.03.2004г. |
Изменения |
Новая редакция |
|
1. |
ОБЩАЯ ЧАСТЬ |
|
|
I. ТРЕБОВАНИЯ К: |
|
1). ОСНОВНЫМ УЧАСТНИКАМ ПРОГРАММЫ
1.3. Страховые компании:
1. Обязательные:
2. Рекомендательные:
- опыт работы на страховом рынке.
Страховые компании обязаны:
- ежегодно предоставлять выгодоприобретателю отчёты о сделанных Заёмщиками в истекшем году страховых взносах. Отчёт предоставляется не позднее 20 января года, следующего за отчётным;
- в течение трёх дней уведомлять выгодоприобретателя о просрочке заёмщиком платежей по внесению страховых взносов.
|
Подпункт 1 дополнить абзацами 5 и 6 следующего содержания:
- Наличие уставного капитала в размере не менее 120 млн. рублей и собственного капитала не менее 500 млн. руб.
- Наличие разветвленной филиальной сети (по 1 филиалу (представительству) в 4-х субъектах РФ как минимум в 5 федеральных округах.
Изложить абзац 3 подпункта 2 пункта 1.3 в новой редакции:
«Страховые компании обязаны:
Предоставлять Агентству (и\или любому другому уполномоченному им лицу) информацию о Договорах страхования с Заемщиками, по которым:
- в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией\взносом период страхования.
Срок предоставления отчета - до 20 числа месяца, предшествующего плановому месяцу оплаты страхового взноса;
- Заемщики допустили просрочку оплаты страховой премии\взноса. Срок предоставления отчета - в период с 1 по 2 число месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса;
- произошла фактическая оплата страховой премии\взноса».
|
1). ОСНОВНЫМ УЧАСТНИКАМ ПРОГРАММЫ
1.3. Страховые компании:
1. Обязательные:
- Наличие уставного капитала в размере не менее 120 млн. рублей и собственного капитала не менее 500 млн. руб.
- Наличие разветвленной филиальной сети (по 1 филиалу (представительству) в 4-х субъектах РФ как минимум в 5 федеральных округах.
2. Рекомендательные:
- опыт работы на страховом рынке.
Страховые компании обязаны:
Предоставлять Агентству (и\или любому другому уполномоченному им лицу) информацию о Договорах страхования с Заемщиками, по которым:
- в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией\взносом период страхования.
Срок предоставления отчета - до 20 числа месяца, предшествующего плановому месяцу оплаты страхового взноса;
- Заемщики допустили просрочку оплаты страховой премии\взноса. Срок предоставления отчета - в период с 1 по 2 число месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса;
- произошла фактическая оплата страховой премии\взноса.
|
2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.
1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
- срок денежного обязательства - не менее 12 месяцев и не более 324 месяцев;
|
Заменить слова «324 месяцев» на слова «360 месяцев».
Дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. Кредитные и иные организации с согласия Агентства как владельца закладной могут предоставить кредит (заем) тому же заёмщику на погашение кредита или займа, ранее предоставленного на приобретение или строительство Жилого помещения, залогодержателем по которому выступает Агентство.
Агентство вправе рассматривать такие кредиты или займы на предмет их рефинансирования при условии, что обеспечением их возврата будет являться Жилое помещение, на приобретение или строительство которого был предоставлен первый кредит или заём.
Размер предоставляемого такого кредита или займа определяется кредитором или займодавцем при принятии решения о его предоставлении и получении согласия Агентства с указание остатка задолженности заёмщика. Но в любом случае максимальный размер кредита или займа не может превышать размера задолженности перед кредитором по первому кредиту или займу и 70 % стоимости Жилого помещения, передаваемого в ипотеку для обеспечения возврата такого кредита или займа.
Ипотека Жилого помещения, передаваемого в залог для обеспечения возврата кредита или займа, предоставленного на погашение ранее предоставленного кредита или займа на приобретение или строительство этого Жилого помещения, допускается только с согласия Агентства как залогодержателя по первому кредиту или займу». |
2). ОСНОВНЫМ ПАРАМЕТРАМ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК.
1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям:
- срок денежного обязательства - не менее 12 месяцев и не более 360 месяцев;
4. Кредитные и иные организации с согласия Агентства как владельца закладной могут предоставить кредит (заем) тому же заёмщику на погашение кредита или займа, ранее предоставленного на приобретение или строительство Жилого помещения, залогодержателем по которому выступает Агентство.
Агентство вправе рассматривать такие кредиты или займы на предмет их рефинансирования при условии, что обеспечением их возврата будет являться Жилое помещение, на приобретение или строительство которого был предоставлен первый кредит или заём.
Размер предоставляемого такого кредита или займа определяется кредитором или займодавцем при принятии решения о его предоставлении и получении согласия Агентства с указание остатка задолженности заёмщика. Но в любом случае максимальный размер кредита или займа не может превышать размера задолженности перед кредитором по первому кредиту или займу и 70 % стоимости Жилого помещения, передаваемого в ипотеку для обеспечения возврата такого кредита или займа.
Ипотека Жилого помещения, передаваемого в залог для обеспечения возврата кредита или займа, предоставленного на погашение ранее предоставленного кредита или займа на приобретение или строительство этого Жилого помещения, допускается только с согласия Агентства как залогодержателя по первому кредиту или займу.
|
3). ЗАЕМЩИКУ
3.1. Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 60 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты кредита (займа)).
Для отдельных категорий граждан, предусмотренных действующим законодательством, а также для предпринимателей, а также иных лиц в порядке исключения предельный возраст заёмщика может быть увеличен при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования).
3.2 -3.4. |
Подраздел 3) раздела I исключить.
|
3). Исключена.
|
4) К предмету залога (ипотеки)
4.1. Предметом залога может выступать только то Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный кредит (заём) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.
4.2. Агентство осуществляет рефинансирование только тех ипотечных кредитов (займов, закладных), предмет залога по которым отвечает следующим требованиям:
- Жилое помещение обеспечено горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
4.8. При возникновении ипотеки Жилого помещения в силу закона стоимость предмета залога должна подтверждаться оценкой независимого оценщика.
4.11. Оценщик определяет рыночную стоимость заложенного Жилого помещения на дату проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации на основе требований действующего российского законодательства в области оценочной деятельности. Оценщик вправе требовать от заказчика доступа в полном объеме к документации, необходимой для осуществления оценки предмета залога. Оценщик обязан отразить в Отчёте об оценке отсутствие необходимой документации и информации или, в случае если отсутствие информации препятствует осуществлению объективной оценки, отказаться от её проведения. |
Изложить абзац 1 пункта 4.1 в новой редакции:
«4.1. Предметом залога может выступать как Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный кредит (заём), так и имеющееся Жилое помещение и на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности».
Абзац 4 исключить.
В п.4.8 слова «При возникновении ипотеки Жилого помещения в силу закона» исключить.
Первое предложение п.4.11 добавить словами «в том числе на информации, ставшей известной оценщику вследствие непосредственного восприятия предмета оценки». |
4) К предмету залога (ипотеки)
4.1. Предметом залога может выступать как Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлялся Ипотечный кредит (заём), так и имеющееся Жилое помещение и на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности.
4.2. Агентство осуществляет рефинансирование только тех ипотечных кредитов (займов, закладных), предмет залога по которым отвечает следующим требованиям:
4.8. Стоимость предмета залога должна подтверждаться оценкой независимого оценщика.
4.11. Оценщик определяет рыночную стоимость заложенного Жилого помещения на дату проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации на основе требований действующего российского законодательства в области оценочной деятельности, в том числе на информации, ставшей известной оценщику вследствие непосредственного восприятия предмета оценки. Оценщик вправе требовать от заказчика доступа в полном объеме к документации, необходимой для осуществления оценки предмета залога. Оценщик обязан отразить в Отчёте об оценке отсутствие необходимой документации и информации или, в случае если отсутствие информации препятствует осуществлению объективной оценки, отказаться от её проведения.
|
|
2. |
ПРОЦЕДУРА ВЫДАЧИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ) |
|
|
1. Процедура оценки платежеспособности заемщика |
|
1.2. Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 60 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты кредита (займа)).
Для отдельных категорий граждан, предусмотренных действующим законодательством, предельный возраст заёмщика может быть увеличен при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования). |
Изложить в новой редакции:
«1.2. Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет.
Предельный срок денежного обязательства рассчитывается как наименьшая из величин:
- не более 360 месяцев;
- не более разницы между возрастом в 75 лет и возрастом заёмщика,
при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования)».
|
1.2. Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет.
Предельный срок денежного обязательства рассчитывается как наименьшая из величин:
- не более 360 месяцев;
- не более разницы между возрастом в 75 лет и возрастом заёмщика,
при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования).
|
|
|
Дополнить пунктом 1.6 следующего содержания:
«1.6. При подтверждении доходов пенсионеров, служащих и военнослужащих вместо предусмотренных Стандартами документов может предоставляться соответствующая справка по месту получения пенсий, денежного содержания и иных выплат при условии, что сумма кредита составляет от 30 до 40 % стоимости приобретаемого жилого помещения. При отсутствии или невозможности получения указанных справок, доход может рассчитываться, исходя из уровня среднего дохода в субъекте Российской Федерации для данной категории заемщиков согласно Единой тарифной сетки по должностям, занимаемым заёмщиком в последние шесть месяцев в субъекте получения дохода перед обращением за получением кредита.
Под военнослужащими в рамках настоящих Стандартов понимаются военнослужащие Вооруженных Сил Российской Федерации, внутренних войск Министерства внутренних дел Российской Федерации, Федеральной службы безопасности Российской Федерации, Государственной противопожарной службы Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы железнодорожных войск Российской Федерации, других министерств и ведомств, в которых предусмотрена военная служба, в том числе военнослужащие, проходящие службу в составе подразделений вне мест постоянной дислокации либо в составе воинских частей, находящихся в соответствии с международными соглашениями за пределами территории Российской Федерации».
Пункты 1.6 - 1.8 считать пунктами 1.7 - 1.9 соответственно.
|
1.6. При подтверждении доходов пенсионеров, служащих и военнослужащих вместо предусмотренных Стандартами документов может предоставляться соответствующая справка по месту получения пенсий, денежного содержания и иных выплат при условии, что сумма кредита составляет от 30 до 40 % стоимости приобретаемого жилого помещения. При отсутствии или невозможности получения указанных справок, доход может рассчитываться, исходя из уровня среднего дохода в субъекте Российской Федерации для данной категории заемщиков согласно Единой тарифной сетки по должностям, занимаемым заёмщиком в последние шесть месяцев в субъекте получения дохода перед обращением за получением кредита.
Под военнослужащими в рамках настоящих Стандартов понимаются военнослужащие Вооруженных Сил Российской Федерации, внутренних войск Министерства внутренних дел Российской Федерации, Федеральной службы безопасности Российской Федерации, Государственной противопожарной службы Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы железнодорожных войск Российской Федерации, других министерств и ведомств, в которых предусмотрена военная служба, в том числе военнослужащие, проходящие службу в составе подразделений вне мест постоянной дислокации либо в составе воинских частей, находящихся в соответствии с международными соглашениями за пределами территории Российской Федерации.
1.7. ....
1.8. ....
1.9. ....
|
|
3. |
ПРОЦЕДУРА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) |
|
|
2. Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) Агентством у Регионального оператора (Первичных кредиторов, Сервисных агентов). |
2.3. Агентство вправе выкупать у Регионального оператора (Первичных кредиторов, Сервисных агентов) только те Ипотечные кредиты (займы, закладные), которые отвечают на момент выкупа (рефинансирования) следующим требованиям:
- максимальный срок денежного обязательства - не более 324 месяцев;
- непогашенный размер денежного обязательства - не более 70 % и не менее 30% от стоимости приобретаемого Жилого помещения на дату выкупа закладной;
- предмет ипотеки - Жилое помещение, на приобретение (строительство) которого предоставлен Ипотечный кредит (заём);
|
Заменить слова «324 месяцев» на слова «360 месяцев».
- в абзаце 7 п.2.3 исключить слово «приобретаемого».
- в абзаце 11 п.2.3 исключить слова «на приобретение (строительство) которого предоставлен Ипотечный кредит (заём)». |
2.3. Агентство вправе выкупать у Регионального оператора (Первичных кредиторов, Сервисных агентов) только те Ипотечные кредиты (займы, закладные), которые отвечают на момент выкупа (рефинансирования) следующим требованиям:
- максимальный срок денежного обязательства - не более 360 месяцев;
- непогашенный размер денежного обязательства - не более 70 % и не менее 30% от стоимости Жилого помещения на дату выкупа закладной;
- предмет ипотеки - Жилое помещение;
|
|
2.10. Закладные выкупаются Агентством в случае, если представляемые договоры и иные документы соответствуют Стандартам и отвечают следующим требованиям:
15.1) В случае, если выкупаемая Агентством закладная удостоверяет права по договору инвестирования строительства Жилого помещения, заключённого между Заёмщиком и застройщиком, а Кредитный договор по форме и содержанию соответствует типовому договору, являющемуся приложением к Стандартам, то платёжеспособность Заёмщика может рассчитываться одним из следующих способов (при отсутствии изменений в характере трудоустройства и уровня доходов заёмщика с момента начала платежей и до момента предложения закладной к выкупу):
|
- в подпункте 15.1) пункта 2.10 после слов «заключённого между Заёмщиком и застройщиком» добавить слова «либо на Жилое помещение, обременённое ипотекой в связи с участием Заёмщика в строительстве Жилого помещения». |
15.1) В случае, если выкупаемая Агентством закладная удостоверяет права по договору инвестирования строительства Жилого помещения, заключённого между Заёмщиком и застройщиком, либо на Жилое помещение, обремененное ипотекой в связи с участием Заёмщика в строительстве Жилого помещения, а Кредитный договор по форме и содержанию соответствует типовому договору, являющемуся приложением к Стандартам, то платёжеспособность Заёмщика может рассчитываться одним из следующих способов (при отсутствии изменений в характере трудоустройства и уровня доходов заёмщика с момента начала платежей и до момента предложения закладной к выкупу):
|
|
4. |
ПРОЦЕДУРА
СОПРОВОЖДЕНИЯ ВЫКУПЛЕННЫХ АГЕНТСТВОМ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) |
|
|
1. ОБСЛУЖИВАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) РЕГИОНАЛЬНЫМ ОПЕРАТОРОМ (СЕРВИСНЫМ АГЕНТОМ, АГЕНТОМ ПО СОПРОВОЖДЕНИЮ).
1. Контроля над своевременностью и правильностью внесения платежей заемщиками, с предоставлением Агентству отчетов:
1.2. В рамках заключенного Договора об оказании услуг Региональный оператор (Сервисный агент, Агент по сопровождению) оказывает Агентству услуги по осуществлению:
1....
2....
3... Контроля за сохранностью предмета ипотеки (залога), с предоставлением Агентству отчета:
- «Сводный Отчет о проверке состояния заложенного имущества».
1.3. ...
Списание средств с данного счета должно осуществляться только в адрес Агентства в соответствии с условиями заключенного сторонами Договора оказания услуг (агентского договора). Региональный оператор (Сервисный агент, Агент по сопровождению) после перевода в адрес Агентства собранных от Заёмщиков платежей представляет Агентству, кроме установленных отчетов, выписку с текущего счета на 1 (первое) число каждого месяца.
1.4. ......
Сервисному агенту выплачивается ежемесячное вознаграждение в размере, определяемом в заключаемом с ним договоре, но не более 2 (двух) % от остатка задолженности Заёмщика только по тем закладным, по которым осуществлялись платёжи в отчётном месяце.
4. Контроля за исполнением обязательств Заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения (например, контроль за своевременностью уплаты Заемщиком страховых взносов по договорам страхования).
|
Пункт 3 после слов «ипотеки (залога)» добавить слова «в случаях, предусмотренных Договором об оказании услуг», а слова «Сводный отчёт» заменить словом «Отчёт».
В абзаце втором пункта 1.3 слова «(агентского договора)» исключить, а второе предложение изложить в новой редакции:
«Региональный оператор (Сервисный агент, Агент по сопровождению) после перевода в адрес Агентства собранных от Заёмщиков платежей представляет, кроме установленных отчетов, дополнительно по письменному требованию Агентства, но не реже одного раза в год, выписку с текущего счета за отчётный месяц».
В абзаце втором пункта 1.4 слова «не более 2 (двух) %» заменить словами «не более 1 (одного) %».
Добавить пункт 1.4. абзацем 5 следующего содержания:
«В случае изменения размера вознаграждения при внесении изменений в Стандарты, в том числе из-за отказа от права регресса со стороны Агентства на дефолтные закладные, новый размер вознаграждения применяется только с момента внесения соответствующих изменений в заключённые договоры либо заключения новых договоров, если только иное не указано в приказе о внесении изменений в Стандарты.».
Пункт 4 изложить в новой редакции:
«4. Контроля за исполнением обязательств Заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения. Контроль за своевременностью уплаты Заемщиком страховых взносов по договорам страхования осуществляется в соответствии с Процедурой контроля за страховым обеспечением, утверждаемой Агентством».
|
1. ОБСЛУЖИВАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ, ЗАКЛАДНЫХ) РЕГИОНАЛЬНЫМ ОПЕРАТОРОМ (СЕРВИСНЫМ АГЕНТОМ, АГЕНТОМ ПО СОПРОВОЖДЕНИЮ).
1. Контроля над своевременностью и правильностью внесения платежей заемщиками, с предоставлением Агентству отчетов:
1.2. В рамках заключенного Договора об оказании услуг Региональный оператор (Сервисный агент, Агент по сопровождению) оказывает Агентству услуги по осуществлению:
1....
2....
3..... Контроля за сохранностью предмета ипотеки (залога) в случаях, предусмотренных Договором об оказании услуг, с предоставлением Агентству отчета:
- «Отчет о проверке состояния заложенного имущества».
1.3. ...
Списание средств с данного счета должно осуществляться только в адрес Агентства в соответствии с условиями заключенного сторонами Договора оказания услуг. Региональный оператор (Сервисный агент, Агент по сопровождению) после перевода в адрес Агентства собранных от Заёмщиков платежей представляет, кроме установленных отчетов, дополнительно по письменному требованию Агентства, но не реже одного раза в год, выписку с текущего счета за отчётный месяц.
1.4. ......
Сервисному агенту выплачивается ежемесячное вознаграждение в размере, определяемом в заключаемом с ним договоре, но не более 1 (одного) % от остатка задолженности Заёмщика только по тем закладным, по которым осуществлялись платёжи в отчётном месяце.
В случае изменения размера вознаграждения при внесении изменений в Стандарты, в том числе из-за отказа от права регресса со стороны Агентства на дефолтные закладные, новый размер вознаграждения применяется только с момента внесения соответствующих изменений в заключённые договоры либо заключения новых договоров, если только иное не указано в приказе о внесении изменений в Стандарты.
4. Контроля за исполнением обязательств Заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения. Контроль за своевременностью уплаты Заемщиком страховых взносов по договорам страхования осуществляется в соответствии с Процедурой контроля за страховым обеспечением, утверждаемой Агентством. |
|
|
|
Добавить разделом 3 следующего содержания:
«3. ВЫПУСК ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ
3.1. Агентство вправе осуществить секьютиризацию выкупленных у участников ипотечного жилищного кредитования закладных с целью их последующей продажи для:
- замещения на денежные средства, направляемые на выкуп закладных и иную хозяйственную деятельность Агентства;
- организации выпуска ипотечных ценных бумаг.
3.2. При продаже Агентством закладных третьим лицам сопровождение закладных может осуществляться как самим Агентством через региональных операторов и сервисных агентов, так и иными лицами. Порядок сопровождения таких закладных определяется соглашением с покупателем закладных.
3.3. Процедура продажи закладных, а также иные вопросы, которые необходимо решать при продаже закладных, определяются в договорах, заключаемых с покупателем закладных. Формы таких договоров определяются по соглашению сторон». |
3. ВЫПУСК ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ
3.1. Агентство вправе осуществить секьютиризацию выкупленных у участников ипотечного жилищного кредитования закладных с целью их последующей продажи для:
- замещения на денежные средства, направляемые на выкуп закладных и иную хозяйственную деятельность Агентства;
- организации выпуска ипотечных ценных бумаг.
3.2. При продаже Агентством закладных третьим лицам сопровождение закладных может осуществляться как самим Агентством через региональных операторов и сервисных агентов, так и иными лицами. Порядок сопровождения таких закладных определяется соглашением с покупателем закладных.
3.3. Процедура продажи закладных, а также иные вопросы, которые необходимо решать при продаже закладных, определяются в договорах, заключаемых с покупателем закладных. Формы таких договоров определяются по соглашению сторон. |
|
5. |
ФОРМЫ ДОГОВОРОВ |
|
|
Кредитный договор
(приложение № 4.2) |
|
3.1. За пользование кредитом ЗАЕМЩИКИ уплачивают КРЕДИТОРУ проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ____ (_____) % годовых. КРЕДИТОР (владелец закладной, он же Залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чём в письменной форме уведомляет ЗАЁМЩИКОВ.
|
В п.3.1 второе предложение исключить.
|
3.1. За пользование кредитом ЗАЕМЩИКИ уплачивают КРЕДИТОРУ проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ____ (_____) % годовых.
|
|
3.3.8. Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение месяца, считая с даты, отстоящей от даты фактического предоставления кредита ровно на __ (_______________) календарный месяц. Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты фактического предоставления кредита ровно на __ (_______________) календарных месяца.
|
Пункт 3.3.8 исключить. |
Пункты 3.3.9 - 3.3.14 считать пунктами 3.3.8 - 3.3.13 соответственно. |
|
3.4. Настоящим Договором устанавливается временной период в размере 6 (Шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого ЗАЕМЩИКАМ запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору.
|
Пункт 3.4 дополнить словами «за исключением случаев, когда погашение осуществляется за счёт денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части заёмного обязательства».
|
3.4. Настоящим Договором устанавливается временной период в размере 6 (Шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого ЗАЕМЩИКАМ запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, за исключением случаев, когда погашение осуществляется за счёт денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части заёмного обязательства.
|
|
3.5.2. Досрочному исполнению обязательств со стороны ЗАЕМЩИКОВ предшествует письменное заявление-обязательство, направленное КРЕДИТОРУ, о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа.
3.5.3. ЗАЕМЩИКИ обязаны направить КРЕДИТОРУ заявление-обязательство о досрочном возврате кредита (части кредита) не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного платежа. В противном случае ЗАЕМЩИКАМ отказывается в принятии досрочного платежа.
3.5.4. Сумма, заявляемая ЗАЕМЩИКАМИ в качестве частичного досрочного возврата кредита (части кредита), не может быть менее ______ (________ тысяч) рублей.
3.5.5. В случае если ЗАЕМЩИКИ не исполнят или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном КРЕДИТОРУ, на ЗАЕМЩИКОВ может быть наложен штраф в сумме ____ (________) рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКОВ.
|
Пункты 3.5.2 - 3.5.5. исключить. |
Пункты 3.5.6 - 3.5.8 считать пунктами 3.5.2 - 3.5.4. соответственно. |
|
3.5.7. При осуществлении ЗАЕМЩИКАМИ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором к исполнению и возвращается ЗАЁМЩИКУ за вычетом накладных расходов.
|
В пункте 3.5.7 (с учётом изменений - п.3.5.3) слова «(с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором к исполнению и возвращается ЗАЁМЩИКУ за вычетом накладных расходов» заменить словами «принимается к исполнению и засчитывается в качестве частичного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего договора».
|
3.5.3. При осуществлении ЗАЕМЩИКАМИ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж принимается к исполнению и засчитывается в качестве частичного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего договора. |
|
3.5.8. После осуществления ЗАЕМЩИКАМИ частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.
С согласия КРЕДИТОРА и при наличии письменного заявления ЗАЕМЩИКОВ может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.6. настоящего Договора. В этом случае ЗАЕМЩИКАМ направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете с приложением нового информационного расчета с графиком погашения платежей, который должен быть подписан ЗАЁМЩИКАМИ. В случае, если ЗАЁМЩИКИ не предоставят КРЕДИТОРУ подписанный новый информационный расчет в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения, перерасчет считается не произведенным.
|
В пункте 3.5.8 (с учётом изменений - п.3.5.4) слова «с приложением нового информационного расчета с графиком погашения платежей, который должен быть подписан ЗАЁМЩИКАМИ. В случае, если ЗАЁМЩИКИ не предоставят КРЕДИТОРУ подписанный новый информационный расчет в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения, перерасчет считается не произведенным» исключить.
|
3.5.4. После осуществления ЗАЕМЩИКАМИ частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.
С согласия КРЕДИТОРА и при наличии письменного заявления ЗАЕМЩИКОВ может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.6. настоящего Договора. В этом случае ЗАЕМЩИКАМ направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете. |
|
|
Дополнить пунктами 4.1.8.1., 4.1.8.2. следующего содержания:
«4.1.8.1. Настоящим ЗАЕМЩИК выражает безусловное согласие на оплату КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по Договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7. настоящего Договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) ЗАЕМЩИКОМ указанного страхового взноса, а также обязуется возместить КРЕДИТОРУ и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.
4.1.8.2. В случае уплаты КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за ЗАЕМЩИКА, в соответствии с п. 4.1.8.1 настоящего Договора КРЕДИТОР и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета ЗАЕМЩИКА в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере ___ (___) процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения ЗАЁМЩИКОМ понесённых КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной расходов».
|
Дополнить пунктами 4.1.8.1., 4.1.8.2. следующего содержания:
«4.1.8.1. Настоящим ЗАЕМЩИК выражает безусловное согласие на оплату КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по Договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7. настоящего Договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) ЗАЕМЩИКОМ указанного страхового взноса, а также обязуется возместить КРЕДИТОРУ и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.
4.1.8.2. В случае уплаты КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за ЗАЕМЩИКА, в соответствии с п. 4.1.8.1 настоящего Договора КРЕДИТОР и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета ЗАЕМЩИКА в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере ___ (___) процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения ЗАЁМЩИКОМ понесённых КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной расходов».
|
|
4.1.16. Предоставлять, по письменному требованию КРЕДИТОРА один раз в год документы (квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, причитающихся с него как с собственника квартиры, указанной в п.1.3 настоящего Договора, в соответствии с действующим законодательством, а также информацию и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника КВАРТИРЫ.
|
Пункт 4.1.16 изложить в новой редакции:
«4.1.16. Не допускать задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей, а также добросовестно исполнять иные обязанности, возникающие как у собственника предмета ипотеки. В случае образования долгов либо появления новых кредиторов незамедлительно уведомить об этом Залогодержателя».
|
4.1.16. Не допускать задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей, а также добросовестно исполнять иные обязанности, возникающие как у собственника предмета ипотеки. В случае образования долгов либо появления новых кредиторов незамедлительно уведомить об этом Залогодержателя. |
|
4.1.19. Уведомить КРЕДИТОРА (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении):
а) о намерении разрешить проживание в Квартире новых жильцов - до фактического вселения и/или регистрации в Квартире новых постоянных и/или временных жильцов. Фактическое вселение и/или регистрация производится только после получения собственником Квартиры письменного согласия Залогодержателя;
б)
в) |
В п.4.1.19 подпункт а) исключить.
Подпункты Б) и в) считать пунктами а) и б). |
4.1.19. Уведомить КРЕДИТОРА (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении):
а)
б) |
|
4.1.22. Ежегодно, в срок до 01 июля, предоставлять КРЕДИТОРУ по его письменному требованию информацию (справку о доходах физического лица по установленной форме, и/или копию налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции о принятии) о своем финансовом положении и доходах.
|
Пункт 4.1.22 исключить. |
Пункты 4.1.23 - 4.1.30 считать пунктами 4.1.22 - 4.1.29 соответственно. |
|
|
Дополнить договор пунктами 5.5 и 5.6 следующего содержания:
«5.5. При невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.2.1 настоящих условий Должник (Залогодатель) возмещает Залогодержателю в течение семи календарных дней все расходы, понесённые последним в случае внесения за Заёмщика (Залогодателя) страховых взносов.
5.6. В случае, указанном в п.6.2 настоящих условий, Залогодержатель вправе потребовать от Заёмщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной».
|
5.5. При невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.2.1 настоящих условий Должник (Залогодатель) возмещает Залогодержателю в течение семи календарных дней все расходы, понесённые последним в случае внесения за Заёмщика (Залогодателя) страховых взносов.
5.6. В случае, указанном в п.6.2 настоящих условий, Залогодержатель вправе потребовать от Заёмщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной.
|
|
4.4.3. В случае неисполнения ЗАЕМЩИКАМИ требования КРЕДИТОРА о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, за исключением оснований, указанных в п. 4.4.2 настоящего Договора, в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления КРЕДИТОРОМ письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.
|
В пункте 4.4.3 абзац первый изложить в новой редакции:
«4.4.3. Обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:
) при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней;
) при нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
) при не удовлетворении Должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;
) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
|
|
|
6.5. Настоящим ЗАЕМЩИК предоставляет КРЕДИТОРУ право с момента государственной регистрации перехода права собственности на КВАРТИРУ к ЗАЕМЩИКАМ (при приобретении Квартиры в собственность третьих лиц, не являющихся заёмщиками, обеспечивают КРЕДИТОРУ право) получать сведения о регистрации граждан в КВАРТИРЕ от паспортной службы районного жилищного агентства и выражает свое согласие на предоставление паспортной службой районного жилищного агентства сведений о регистрации граждан в КВАРТИРЕ КРЕДИТОРУ.
|
Изложить пункт 6.5 в новой редакции:
«6.5. Настоящим ЗАЕМЩИК:
- предоставляет КРЕДИТОРУ право с момента государственной регистрации перехода права собственности на КВАРТИРУ к ЗАЕМЩИКАМ (при приобретении Квартиры в собственность третьих лиц, не являющихся заёмщиками, обеспечивают КРЕДИТОРУ право) получать сведения о регистрации граждан в КВАРТИРЕ от паспортной службы районного жилищного агентства и выражает свое согласие на предоставление паспортной службой районного жилищного агентства сведений о регистрации граждан в КВАРТИРЕ КРЕДИТОРУ;
- дает согласие на представление КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной информации о ЗАЕМЩИКЕ в бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном действующим законодательством».
|
6.5. Настоящим ЗАЕМЩИК:
- предоставляет КРЕДИТОРУ право с момента государственной регистрации перехода права собственности на КВАРТИРУ к ЗАЕМЩИКАМ (при приобретении Квартиры в собственность третьих лиц, не являющихся заёмщиками, обеспечивают КРЕДИТОРУ право) получать сведения о регистрации граждан в КВАРТИРЕ от паспортной службы районного жилищного агентства и выражает свое согласие на предоставление паспортной службой районного жилищного агентства сведений о регистрации граждан в КВАРТИРЕ КРЕДИТОРУ;
- дает согласие на представление КРЕДИТОРОМ и/или любым владельцем закладной информации о ЗАЕМЩИКЕ в бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном действующим законодательством. |
|
|
Добавить пунктами 6.12 - 6.14 следующего содержания:
«6.12. (настоящий пункт включается в случае, если Должниками-Залогодателями выступают два и более лица). Должник - Залогодатели Квартиры выражают свое согласие на заключение Договора (Полиса) страхования всей квартиры от рисков утраты и повреждения в пользу Кредитора одним из Должников - Залогодателей (_____________ указать кем) на условиях по его усмотрению.
6.13. Требования КРЕДИТОРА (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Должника (Залогодателя).
6.14. В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора (владельца закладной), кредитор (владелец закладной) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества Должника на общих основаниях».
Пункты 6.12 и 6.13 считать пунктами 6.15 и 6.16 соответственно. |
6.12. (настоящий пункт включается в случае, если Должниками-Залогодателями выступают два и более лица). Должник - Залогодатели Квартиры выражают свое согласие на заключение Договора (Полиса) страхования всей квартиры от рисков утраты и повреждения в пользу Кредитора одним из Должников - Залогодателей (_____________ указать кем) на условиях по его усмотрению.
6.13. Требования КРЕДИТОРА (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Должника (Залогодателя).
6.14. В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора (владельца закладной), кредитор (владелец закладной) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества Должника на общих основаниях».
Пункты 6.12 и 6.13 считать пунктами6.15 и 6.16 соответственно. |
|
Договор о сотрудничестве со страховой компанией
(приложение № 10) |
|
2.2.3. Ежемесячно до 20 числа каждого календарного месяца предоставлять в Агентство информацию о договорах страхования с Заемщиками, по которым в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией годичный период страхования, а также о договорах, по которым Заемщики допустили просрочку оплаты ежегодных страховых премий (страховых взносов).
|
Пункт 2.2.3 изложить в новой редакции:
«2.2.3. Предоставлять отчёты в сроки, предусмотренные Процедурой контроля за страховым покрытием закладных, утверждаемой Агентством».
|
2.2.3. Предоставлять отчёты в сроки, предусмотренные Процедурой контроля за страховым покрытием закладных, утверждаемой Агентством. |
|
7.5. Настоящий Договор подписан в двух экземплярах, на русском языке, по одному для каждой из договаривающихся сторон, каждый экземпляр Договора имеет одинаковую юридическую силу.
Настоящий Договор имеет Приложения, являющиеся его неотъемлемыми частями:
1. Договоры страхования (страховые полисы) - приложение № 1;
2. Правила страхования Страховщика - приложение № 2;
3. Перечень документов по Заёмщику - приложение № 3.
|
Второй абзац пункта 7.5 изложить в новой редакции:
«Настоящий Договор имеет Приложения, являющиеся его неотъемлемыми частями:
1. Договоры страхования (страховые полисы) - приложение №1;
2. Правила страхования страховщика - приложение №2;
3. Перечень документов по Заемщику - приложение №3;
4.Отчет о Договорах страхования с заемщиками, по которым в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией период страхования - приложение №4;
5.Отчет о договорах, по которым заемщики допустили просрочку или не оплатили/не полностью оплатили страховые премии (страховые взносы) - приложение №5».
6. Процедура контроля за страховым покрытием закладных (приложение № 26).
|
7.5. Настоящий Договор подписан в двух экземплярах, на русском языке, по одному для каждой из договаривающихся сторон, каждый экземпляр Договора имеет одинаковую юридическую силу.
Настоящий Договор имеет Приложения, являющиеся его неотъемлемыми частями:
1. Договоры страхования (страховые полисы) - приложение №1;
2. Правила страхования страховщика - приложение №2;
3. Перечень документов по Заемщику - приложение №3;
4.Отчет о Договорах страхования с заемщиками, по которым в следующем календарном месяце будет закончен оплаченный страховой премией период страхования - приложение №4;
5.Отчет о договорах, по которым заемщики допустили просрочку или не оплатили/не полностью оплатили страховые премии (страховые взносы) - приложение №5.
6. Процедура контроля за страховым покрытием закладных (приложение № 26 к Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). |
|
Договор опциона
(приложение № 11.5) |
|
3. ПОРЯДОК И ОСНОВАНИЯ ПРОДАЖИ ЗАКЛАДНЫХ ПО ДОГОВОРУ.
3.2. Требование о выкупе закладных может быть направлено Продавцом Покупателю только в случае, если:
а) произошла задержка заёмщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 30 рабочих дней;
б) заёмщиком допущена просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
в) произошла полная или частичная утрата или повреждение предмета ипотеки;
г) предъявлен иск о признании недействительными договоров либо закладных;
д) предъявлен иск о наложении ареста либо обращении взыскания на предмет ипотеки;
е) Продавцом после приобретения прав по закладным выявлены задолженность заемщика по исполнению денежных обязательств по закладным либо существенное несоответствие документов Ипотечной кредитной сделки формам прилагаемых к Стандартам Продавца документов, либо объема переданных прав объему прав, заявленному Покупателем при передаче прав по закладным и оплаченных Продавцом;
ж) в течение месяца со дня передачи Продавцу закладных выявлены несоответствие размера оценки, проведённой при получении заёмщиком ипотечного кредита (займа), размеру оценки, проведённой по инициативе Продавца;
з) заемщиком не исполнено или ненадлежащим образом исполнено любое из обязательств, предусмотренных закладной, Кредитным договором, Договором купли-продажи и ипотеки квартиры, Договором, влекущим возникновение ипотеки в силу закона, Договорами страхования;
и) в представленном Покупателем на момент продажи закладных Продавцу Отчете о результатах Андеррайтинга либо иных документах, подготовленных от имени Покупателя, выявлена недостоверная информация.
|
Из пункта 3.2 раздела 3 подпункты а), б), в), г), д), з) исключить. |
3. ПОРЯДОК И ОСНОВАНИЯ ПРОДАЖИ ЗАКЛАДНЫХ ПО ДОГОВОРУ.
3.2. Требование о выкупе закладных может быть направлено Продавцом Покупателю только в случае, если:
а) исключён;
б) исключён;
в) исключён;
г) исключён;
д) исключён;
е) Продавцом после приобретения прав по закладным выявлены задолженность заемщика по исполнению денежных обязательств по закладным либо существенное несоответствие документов Ипотечной кредитной сделки формам прилагаемых к Стандартам Продавца документов, либо объема переданных прав объему прав, заявленному Покупателем при передаче прав по закладным и оплаченных Продавцом;
ж) в течение месяца со дня передачи Продавцу закладных выявлены несоответствие размера оценки, проведённой при получении заёмщиком ипотечного кредита (займа), размеру оценки, проведённой по инициативе Продавца;
з) исключён;
и) в представленном Покупателем на момент продажи закладных Продавцу Отчете о результатах Андеррайтинга либо иных документах, подготовленных от имени Покупателя, выявлена недостоверная информация.
|
|
|
Договор об ипотеке
(приложение № 6) |
|
|
Добавить пунктом 4.10 следующего содержания:
«4.10. (настоящий пункт включается в случае, если Залогодателями выступают два и более лица). Залогодатели выражают свое согласие на заключение Договора (Полиса) страхования всей Квартиры от рисков утраты и повреждения в пользу Залогодержателя согласно п. 2.1.8. настоящего Договора, одним из Залогодателей (_____________ указать кем) на условиях по его усмотрению».
Пункты 4.10 и 4.11 считать пунктами 4.11 и 4.12 соответственно. |
4.10. (настоящий пункт включается в случае, если Залогодателями выступают два и более лица). Залогодатели выражают свое согласие на заключение Договора (Полиса) страхования всей Квартиры от рисков утраты и повреждения в пользу Залогодержателя согласно п. 2.1.8. настоящего Договора, одним из Залогодателей (_____________ указать кем) на условиях по его усмотрению.
4.11. ...
4.12. ... |
|
Список документов (копий), предоставляемых в Агентство на экспертизу
(приложение № 14) |
- Закладная с отметкой о государственной регистрации ипотеки и собственности;
- Информационные расчеты;
- свидетельство о праве залога
либо
выписка из ЕГРП о регистрации обременения;
- Свидетельство о регистрации права собственности Заемщика (Залогодателя);
- Оригинал Отчета об андеррайтинге заемщика, квартиры - предмета ипотеки и ипотечной кредитной сделки, подписанный андеррайтером и руководителем Регионального оператора и заверенный печатью организации;
-
|
В третьем абзаце слова «свидетельство о праве залога» заменить словами «ксерокопия договора купли-продажи квартиры со всеми отметками произведенных регистрационных действий», слова «Свидетельство о регистрации права собственности Заемщика (Залогодателя);» исключить, а после слова «оригинал» добавить слово «копия». |
- Закладная с отметкой о государственной регистрации ипотеки и собственности;
- Информационные расчеты;
- ксерокопия договора купли-продажи квартиры со всеми отметками произведенных регистрационных действий либо выписка из ЕГРП о регистрации обременения.
- Оригинал/копия Отчета об андеррайтинге заемщика, квартиры - предмета ипотеки и ипотечной кредитной сделки, подписанный андеррайтером и руководителем Регионального оператора и заверенный печатью организации;
|
-
Типовые формы
-
25.04.2012
Разъяснения о порядке применения Анкеты-заявления на получение кредита (займа)
В соответствии с Приказом № 76-од от 24.04.2012 г. вступила в силу форма Анкеты заемщика.
Анкета заемщика является обязательной к предоставлению на выкуп/экспертизу.
Форма Анкеты заемщика является обязательной к применению. Однако при использовании утвержденной формы допускаются следующие изменения:
- корректировка наименования Анкеты, в том числе дополнение наименованием кредитора (займодавца);
- изменения местоположения полей в рамках раздела;
- внесение дополнительных полей в существующие разделы;
- создание дополнительных разделов;
- изменение содержания Сведений правового характера, Согласия на получение/предоставление информации в Бюро кредитных историй, Согласия на осуществление действий с персональными данными.[1]
В обязательном порядке уполномоченным сотрудником поставщика закладных проверяется информация следующих полей:
-
Контактная информация - раздел проверяется в полном объеме на соответствие предоставленной документации. В отношении телефонов заемщика проводится верификация;
-
Раздел I Cведения о запрашиваемом ипотечном кредите (займе) – информация проверяется на заполнение; (В случае одобрения кредита (займа) с другими параметрами изменения в раздел не вносятся)
-
Раздел II Cведения о заемщике – проверяется в полном объеме на соответствие предоставленной документации (За исключением информации об адресе фактического проживания заемщика, на соответствие документации проверяется только адрес регистрации, остальные поля проверяются на заполнение);
-
Раздел III Сведения о членах семьи - поля проверяются на заполнение;
-
Раздел IV Сведения об образовании и занятости – поля проверяются на соответствие предоставленной документации, за исключением:
-
Поле «вид деятельности» проверяется на заполнение. Информация о причинах перерывов в стаже проверяется на заполнение.
-
Информация о расходах заемщика проверяется на заполнение. Если указанный в разделе вид расходов отсутствует, то указывается одна из формулировок: «нет» «-» «отсутствует».
-
Раздел V Обязательства заемщика – поля проверяются на заполнение [2].
-
Раздел VI Активы заемщика – поля проверяются на соответствие предоставленной документации (вся информация об активах должна быть подтверждена заемщиком документально). Указание активов без документального подтверждения не является ошибкой, подлежащей устранению, но такие активы не могут учитываться при оценке платежеспособности заемщика.
-
Раздел VII Недвижимое имущество в собственности заемщика – поля проверяются на соответствие предоставленной заемщиком документации.
-
Раздел VIII Первоначальный взнос – проверяется на заполнение, информация используются при определении суммы кредита.
-
Раздел IX Дополнительные сведения о заемщике - проверяется на заполнение, информация используется при решении вопроса о возможности предоставления кредита.
-
Лист дополнений заполняется по мере необходимости, для лиц мужского пола до 27 лет, заполняется в обязательном порядке.
-
Информация, указанная в листе, заполняемом в случае предоставления кредита (займа) на цели рефинансирования ранее предоставленных ипотечных кредитов (займов) проверяется на соответствие документации, предоставленной заемщиком (графа «Причина просроченной задолженности» проверяется на заполнение).
-
Информация по кредиту. Раздел проверяется на заполнение.
-
В качестве лица принявшего на рассмотрение заявление (Графа «заявление принял») указывается сотрудник кредитора (займодавца). В качестве лица, проверившего данные, (Графа «данные проверены») может быть указан как сотрудник кредитора (займодавца), так и сотрудник поставщика закладных (в зависимости от действующей процедуры проверки).
Анкета может заполняться как прописью, так и машинописно. Каждая страница должна содержать написанные от руки ФИО заемщика и подпись. Любые исправления в Анкете оговариваются сотрудником кредитора или поставщика, осуществлявшим проверку данных.
При машинописном заполнении анкеты допускается удаление продублированных строк анкеты (К примеру: корректировка анкеты исходя из количества родственников конкретного заемщика, если у заемщика отсутствуют родственники, удаляются все пустые строки таблицы, кроме первой, в первой строке указывается формулировка «нет» или «отсутствуют». Аналогичным образом могут корректироваться иные разделы Анкеты, в том числе «Иные обязательства», Исполненные обязательства и т.д.).
Анкета не должна содержать пустых строк, отрицательный ответ, если анкетой не предусмотрен иной вариант заполнения раздела, обозначается формулировками «нет», «-», «отсутствует».
При отсутствии информации для заполнения лист дополнений, а также лист, заполняемый в случае предоставления кредита (займа) на цели рефинансирования ранее предоставленных ипотечных кредитов (займов) удаляются.
Заполненный экземпляр Анкеты хранится у Поставщика закладных вместе с документацией, на основании которой производилась проверка информации, указанной в Анкете. Сканированная копия Анкеты предоставляется на выкуп в рамках установленной процедуры и прикрепляется в качестве дополнительного документа кредитного дела в ЕИС АИЖК. Вышеуказанный перечень информации и способов ее проверки не является исчерпывающим, Поставщиком закладных или/и Первичным кредитором могут применяться иные методы проверки по собственному усмотрению.
[1] При изменении содержания рассматриваемых форм, необходимо учитывать требования ФЗ «О персональных данных» № 152-ФЗ, а также тот факт, что осуществление действий с персональными данными (в том числе запросы в Бюро кредитных историй) будет производится в том числе Агентством.
[2] Наличие информации от заемщика об отсутствии обязательств перед Агентством не исключает применения иных методов выявления действующих обязательств заемщиков, обращающихся за кредитом, в рефинансированных Агентством кредитных делах, в том числе механизма поиска информации в ЕИС АИЖК.
-
31.05.2011
Разъяснения о порядке заполнения на первой странице кредитного договора (договора займа) информации о полной стоимости кредита (займа).
Целью размещения на первой странице кредитных договоров (договоров займа) информации о полной стоимости кредита (займа) (далее – ПСК) является:
- повышение информированности заемщиков о фактических условиях предоставления кредита (займа);
- возможность осуществлять мониторинг значения, указанного на первой странице типовой формы кредитного договора (договора займа), рассчитанного на основе применяемых комиссий и платежей, взимаемых первичными кредиторами с Заемщиков, при предоставлении и обслуживании ипотечных кредитов (займов);
- создание новых наглядных инструментов раскрытия информации заемщикам.
Требование о доведении информации о ПСК до заемщика регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым информация о ПСК, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет ПСК, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
В связи с этим, выполнение кредитными организациями требований об отображении информации о ПСК в рамке, расположенной на первой странице кредитного договора, не приведет к возникновению дополнительных затрат и может быть реализовано с даты вступления в силу новой редакции кредитного договора на сайте Агентства посредством копирования информации о ПСК, указанной в шестом разделе типовой формы кредитного договора (Стандарты АИЖК/Формы документов). Значение указывается в предусмотренном поле первой страницы.
Для обеспечения идентичности предоставления данных об условиях кредитования и условиях предоставления займов, Агентство внедряет информирование о ПСК как для заемщиков по кредитному договору, так и для заемщиков по договору займа. Учитывая отсутствие законодательно установленной обязанности предоставлять сведения о ПСК, займодавцам предлагается заполнять значение размера процентной ставки, руководствуясь Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У и разъяснениями к нему.
Для расчета ПСК любым пользователем Агентство разработало калькулятор, в котором реализован алгоритм расчета ПСК аналогичный требованиям ЦБ РФ.
Указанный калькулятор позволит как кредитным, так и некредитным организациям рассчитывать величину ПСК для отображения ее в рамке на первой странице кредитного договора (договора займа). При этом первичный кредитор не ограничивается применением только этого калькулятора и вправе проводить самостоятельные расчеты для получения итогового значения.
Департамент инноваций, методологии и стандартизации
-
19.08.2010
Разъяснения к приказу №166-од «Об утверждении типовых форм договоров» от 13.08.10
-
Действующие формы Кредитных договоров/Договоров займа, Договора об ипотеке, Закладной действуют до окончания действия Договоров купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) (далее - Договор поставки) заключенных до 01.10.2010 года.
-
Партнеры, изъявившие желание использовать новые типовые формы Кредитных договоров/Договоров займа, Договора об ипотеке, Закладной с даты их опубликования, должны заключить дополнительное соглашение к ранее заключенным Договорам поставки, разрешающее использование этих новых типовых форм договоров в рамках действующих Договоров поставки.
-
При заключении Договоров поставки до 01.10.2010 года Партнеры имеют право использовать или действующие формы договоров или новые типовые формы Кредитных договоров/Договоров займа, Договора об ипотеке, Закладной, оговорив этот вопрос в Договоре поставки.
-
При заключении Договоров поставки после 01.10.2010 года используются только новые типовые формы Кредитных договоров/Договоров займа, Договора об ипотеке, Закладной.
-
15.05.2009
Разъяснение о порядке заполнения типовой формы Отчета об оценке, вводимой в действие Приказом от 07.05.2009 года № 71-од
Согласно Федеральному закону от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «0б оценочной деятельности в Российской Федерации» и Федеральному стандарту оценки N 3 "Требования к отчету об оценке (ФСО N 3)" (утв. приказом Минэкономразвития РФ от 20 июля 2007 г. N 254), отчет об оценке должен содержать обязательный перечень условий, информации, данных об оценщике. При этом форма отчета об оценке законодательно не устанавливается.
В связи с вышеизложенным, согласно Приказу от 07.05.2009 г. №71-од (далее - Приказ) с 01.06.2009 года вступают в силу изменения к Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее - Стандарты), в соответствии с которыми утверждена новая редакция типовой формы Отчета об оценке.
Новая редакция состоит из двух частей:
обязательной и рекомендательной.
Обязательной для заполнения частью является Раздел Отчета об оценке (N Основные факты и выводы), который содержит всю необходимую Агентству информацию для анализа и обработки данных стандартных кредитных дел, а именно: об оценщике, объекте оценки и результатах проведенной оценки.
К рекомендательной части относится содержание остальных разделов Отчета об оценке, в которых указывается, на усмотрение Оценщика, достаточная информация в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Дополнительно для Поставщиков закладных обращаем внимание, что:
- отчеты об оценке, оформленные до 01 июня 2009 года в соответствии с редакцией типовой формы Отчета об оценке, действовавшей на дату его составления, соответствующие требованиям законодательства РФ, могут применяться для выдачи ипотечных кредитов (займов) в течение 6 (шести) месяцев от даты проведения оценки до даты регистрации ипотеки (согласно п. 3 вышеназванного Приказа);
- требование о предоставлении сканированных копий в ЕИС АИЖК всех страниц Отчета об оценке в Агентство на выкуп/экспертизу согласно Приложению № 14 к Стандартам сохраняется.
С образцами для заполнения обязательной части новой редакции типовой формы Отчета об оценке (Приложение №21 к Стандартам Агентства) для квартиры или для жилого дома на земельном участке можно ознакомиться по следующей ссылке.
Загрузить файл obrazets_dom.doc
Загрузить файл obrazets_kvart.doc
Управление методологии
Департамента методологии и маркетинга
-
30.01.2009
Разъяснения о требованиях к выписке из ЕГРП
В соответствии с Приложением № 14 к Стандартам Агентства, содержащим список документов, предоставляемых в Агентство на выкуп/экспертизу, копия выписки из ЕГРП, содержащей сведения о государственной регистрации ипотеки входит в состав документов, предоставляемых в обязательном порядке.
В соответствии со Стандартами Агентства, при предложении закладной к рефинансированию, Поставщик обязан гарантировать отсутствие каких-либо претензий третьих лиц и обременений на предмет ипотеки, так как выявленные нарушения ведут к реализации Агентством права требования об обратной продаже. Соответственно, Поставщику, в целях снижения риска по исполнению обязательств обратной купли-продажи закладной, целесообразно ориентироваться на дату получения выписки из ЕГРП максимально близкую к дате рефинансирования.
Срок давности получения выписки из ЕГРП устанавливается в Инструкции по проведению экспертизы кредитных дел (далее - Инструкция) и не должен превышать 3 (трех) месяцев до даты предложения закладной Агентству к рефинансированию. Требования Инструкции являются обязательными для Поставщиков.
В феврале 2009 года в Инструкцию будут внесены изменения, допускающие представление выписки из ЕГРП со сроком давности её получения - 3 (три) месяца. По закладным (кредитным делам), предложенным к рефинансированию ранее 01.02.2009 г., замечания экспертов которые относились к сроку давности выписки из ЕГРП, если такое замечание не было устранено предоставлением новой выписки, будут пересмотрены по заявлению Поставщика индивидуально по каждой закладной, с учетом настоящих Разъяснений.
Если на этапе выкупа/экспертизы есть основания предполагать, что на предмет ипотеки существуют заявленные требования третьих лиц, и (или) деятельность и финансовое состояние Поставщика несут риск в части исполнения обязательств по обратной купле-продаже закладных, Агентство вправе перед выкупом закладной запросить у Поставщика предоставление новой выписки из ЕГРП.
Департамент методологии и маркетинга
-
15.01.2009
Разъяснения о возможности изменения типовой формы кредитного договора в части изменения Кредитором (Займодавцем) процентной ставки в одностороннем порядке.
По результатам рассмотрения обращений Партнеров Агентства с просьбой изменить условия Кредитного договора (Договора займа) в части изменения процентной ставки Кредитором в одностороннем порядке, или изменения в будущем при желании кредитора рефинансировать кредит по ставке, устанавливаемой АИЖК, Агентство сообщает следующее.
Одностороннее изменение условий Кредитного договора (Договор займа) не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Иное может быть предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом являются существенным условием Кредитного договора. Статья 819 ГК РФ предусматривает применение к отношениям по Кредитному договору правил, предусмотренных Параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами Параграфа II (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что условие о процентах в Кредитном договоре (Договоре займа) определяется по соглашению сторон. Возможность определения такого условия в одностороннем порядке исключена.
Как правило, изменение процентных ставок на основании соответствующего условия Кредитного договора (Договора займа) происходит в интересах кредитной организации и в большую сторону, что как следствие может вызвать негативную реакцию со стороны заемщика, а именно, обращение в суд с иском о признании договора недействительным, изменении или расторжении договора.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Агентство в настоящее время не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), выданные на основании Кредитного договора (Договора займа), условия которого предусматривают одностороннее изменение размера процентной ставки, ввиду наличия высоких правовых рисков.
В то же время, в случае если условиями Кредитного договора (Договора займа) было предусмотрено изменение процентной ставки, в соответствии со значением какого-либо рыночного индикатора, то Банк вправе изменять ее значение. Обращаем Ваше внимание, что действующая редакция Стандартов Агентства не предусматривает такого условия, в связи с чем на предмет рефинансирования Агентством рассматриваются закладные, удостоверяющие права по ипотечным кредитам (займам), приведенным в соответствие с требованиями Стандартов на момент предложения к рефинансированию.
-
11.06.2008
Разъяснения о применении ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно редакции, установленной Федеральным законом от 08.04.2008 г. N 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»
Разъяснения о применении ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" согласно редакции, установленной Федеральным законом от 08.04.2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
(скачать)
-
26.05.2008
Разъяснения для составления отчета об андеррайтинге, входящего в состав кредитных дел, предлагаемых Агентству к рефинансированию с 01.06.2008 г.
Разъяснения для составления отчета об андеррайтинге, входящего в состав кредитных дел, предлагаемых Агентству к рефинансированию с 01.06.2008 г.
(скачать) (обновлено 22.12.2010г.)
(скачать) (обновлено 01.07.2010г.)
-
15.05.2008
Разъяснения для составления отчета об андеррайтинге, входящего в состав кредитных дел, предлагаемых Агентству к рефинансированию с 15.05.2008 по 31.05.2008 г. включительно.
Разъяснения для составления отчета об андеррайтинге, входящего в состав кредитных дел, предлагаемых Агентству к рефинансированию с 15.05.2008 по 31.05.2008 г. включительно."
(скачать)
-
06.09.2006
Форма договора купли-продажи жилого дома и передачи права аренды земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона)
Форма договора купли-продажи жилого дома и передачи права аренды земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона)
(скачать)
-
Регистрационные действия
-
26.06.2009
Разъяснения Агентства на основании ответов Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по отдельным вопросам …
РАЗЪЯСНЕНИЯ
Агентства на основании ответов Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по отдельным вопросам, связанным с:
- основанием возникновения ипотеки при залоге права аренды с последующим возникновением основания для регистрации права собственности заемщиком-залогодателем на земельный участок, на котором расположен предмет ипотеки;
- проставлением отметки при аннулировании закладной по доверенности;
- порядком и условиями регистрации соглашения о внесении изменений в закладную.
1. По вопросу основания возникновения ипотеки земельного участка в случае приобретения заемщиком-залогодателем жилого дома (здания), расположенного на этом земельном участке, находящемся в аренде, после государственной регистрации права аренды, а позднее - возникновения основания права собственности на земельный участок и ипотеки на данный жилой дом (здание) сообщаем следующее:
При приобретении жилого дома (здания) с использованием кредитных (заемных) средств одновременно с ипотекой в силу закона указанного жилого дома (здания) возникает ипотека в силу закона либо земельного участка, на котором расположен такой жилой дом (здание), либо права аренды такого земельного участка в зависимости от того, какими правами в отношении данного земельного участка обладает заемщик.
Если обремененное ипотекой в силу закона право аренды земельного участка, на котором расположен приобретенный с использованием кредитных (заемных) средств жилой дом (здание), прекращается для заемщика и одновременно возникает право собственности заемщика на данный земельный участок, то такой земельный участок будет считаться находящимся в залоге (ипотека в силу закона) с момента государственной регистрации права собственности заемщика на него, так как в силу статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 1 Закона об ипотеке ипотека здания без одновременной ипотеки земельного участка (прав аренды), на котором находится здание, не допускается, а статьи 64.2, 77 Закона об ипотеке предусматривают в случае приобретения жилого дома (здания) с использованием кредитных (заемных) средств возникновение ипотеки в силу закона.
2. По вопросу проставления на закладной отметки об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства лицу, действующему по доверенности, выданной владельцем закладной, сообщаем следующее:
Отметка на закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме может быть проставлена не только владельцем закладной, но и лицом, действующим по доверенности.
3. По вопросу регистрации соглашения о внесении изменений в закладную сообщаем следующее:
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона об ипотеке должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной. Часть 7 статьи 13 Закона об ипотеке устанавливает 2 способа изменения ранее установленных условий закладной:
- внесение изменений в содержание закладной путем прикрепления к ней оригинала соглашения о внесении изменений и указания должностным лицом органа, осуществляющего регистрацию прав, в тексте самой закладной на соглашение как на документ, являющийся неотъемлемой частью закладной;
- аннулирование закладной и одновременно с этим выдача новой закладной, составленной с учетом соответствующих изменений.
По смыслу части 7 статьи 13 Закона об ипотеке соглашение о внесении изменений в закладную заключается при выборе любого способа изменения ранее установленных условий закладных, но государственной регистрации подлежит только соглашение, предусматривающее внесение изменений в закладную путем прикрепления к ней оригинала соглашения о внесении изменений.
В соответствии с частью 7 статьи 13 Закона об ипотеке при аннулировании закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки, передаются только заявление о внесении изменений в данные ЕГРП, подлежащая аннулированию закладная и новая закладная.
Скан-копии писем Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии прилагаются
-
11.06.2009
Письмо Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра картографии от 28.04.2009 года №1-2/36
-
11.06.2009
Письмо Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра картографии от 17.04.2009 года №1-1911
-
05.02.2008
Письмо Росрегистрации по вопросам разъяснения порядка погашения регистрационной записи об ипотеке от 23.01.2008г. № 9-178
Письмо Росрегистрации по вопросам разъяснения порядка погашения регистрационной записи об ипотеке от 23.01.2008г. № 9-178
(скачать)
-
01.06.2007
Письмо ФРС РФ. Разъяснение по вопросу погашения регистрационной записи об ипотеке
Письмо ФРС РФ. Разъяснение по вопросу погашения регистрационной записи об ипотеке
(скачать)
-
01.06.2007
Письмо ФРС РФ. Разъяснение относительно государственной регистрации соглашения об изменении содержание закладной и соглашения об аннулировании закладной
Письмо ФРС РФ. Разъяснение относительно государственной регистрации соглашения об изменении содержание закладной и соглашения об аннулировании закладной
(скачать)
-
01.02.2007
Разъяснение партнерам Агентства
Уважаемые коллеги,
По результатам совместного совещания Агентства и Федеральной регистрационной службы РФ сообщаем следующее.
В процессе осуществления регистрационных действий возможна ситуация, когда дата регистрации права собственности на заложенное жилое помещение не будет соответствовать дате регистрации ипотеки на основании кредитного договора (при ипотеке в силу закона). В частности, возникновение такой ситуации возможно, если на момент регистрации права собственности, орган, осуществляющий государственную регистрацию, не обладает информацией о факте приобретения жилого помещения с привлечением кредитных средств, а в последствии кредитор (залогодержатель/первичный кредитор) предоставляет документы на регистрацию ипотеки в силу закона и выдачи закладной.
На основании вышеизложенного, закладные, в которых будут содержаться подобные разночтения в датах регистрации права собственности и ипотеки в силу закона, будут приниматься Агентством на предмет рефинансирования.
Заместитель Генерального директора Е.В. Чепенко
-
06.09.2006
Выписка из письма Федеральной регистрационной службы РФ
Уважаемые коллеги,
В связи с тем, что у Партнеров Агентства, а также у территориальных управлений государственной регистрации возникают вопросы по процедуре регистрации смешанного договора купли-продажи жилого дома и передачи права аренды земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона), Агентство обратилось в Федеральную регистрационную службу РФ за соответствующими разъяснениями и согласованием указанного договора.
Заместитель Генерального Директора Е.В. Чепенко
Выписка из письма Федеральной регистрационной службы РФ
Согласно статье 69 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека здания или сооружения допускается с одновременной ипотекой земельного участка или прав аренды такого участка, на котором расположен жилой дом.
В соответствии с пунктом 5 статьи 22 Земельного кодекса Российской Федерации арендатор земельного участка вправе передать свои права и обязанности по договору аренды земельного участка третьему лицу.
Учитывая положения пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В связи с этим полагаем возможным заключение смешанного договора купли-продажи жилого дома и передачи прав и обязанностей по договору аренды земельного участка с соблюдением всех требований законодательства. При этом считаем, что заключение такого договора возможно не только в случаях приобретения жилого дома и прав по договору аренды за счет кредитных (заемных) средств, но и за счет собственных средств покупателя без возникновения залога в силу закона.
Представленная Вами форма договора купли-продажи жилого дома и передачи права аренды земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона) в целом соответствует требованиям действующего законодательства и может быть использована в гражданско-правовом обороте недвижимости.
Начальник Управления О.Н. Трофимов
Выписка верна.
Начальник отдела организации документооборота.
О.Н. Кузнецова
-
23.05.2005
Разъяснения отдельных моментов, связанных с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество, оформлением и выдачей закладных
В процессе реализации развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации существует объективная необходимость обеспечения стандартизации и унификации процедур предоставления и обслуживания долгосрочных ипотечных кредитов, государственной регистрации сделок с недвижимым имуществом, оформления закладных.
В связи с этим, Агентство направляет для использования в работе настоящие Разъяснения по вопросам, возникающим при осуществлении деятельности по ипотечному жилищному кредитованию, в том числе по процедуре государственной регистрации сделок с недвижимостью, порядку оформления закладных, внесения изменений в закладную.
1. О порядке государственной регистрации сделок
1.1) При осуществлении государственной регистрации ипотеки следует обращать внимание на то, что в соответствии с п. 2 ст. 22 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 13 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам», утверждённой приказом Минюста РФ, Госстроя РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г. № 289/235/290, на все подлинные экземпляры договора об ипотеке вносятся надписи, удостоверяющие проведение государственной регистрации ипотеки, содержащие полное наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, место, дату и номер государственной регистрации ипотеки, которые заверяются подписью регистратора прав на недвижимое имущество и сделок с ним и скрепляются печатью регистрирующего органа.
Кроме того, в соответствии с п. 77 Правил ведения ЕГРП, утверждённых Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. № 219, государственная регистрация сделки в отношении недвижимого имущества, в том числе сделки по передаче имущества в залог, а также право собственности или иного вещного права, возникшего на основании сделки (договора купли продажи квартиры), удостоверяется штампом регистрационной надписи на оригинале документа, выражающего содержание сделки.
Таким образом, на оригинале документа, выражающего содержание сделки, должны проставляться следующие штампы регистрационной записи:
1. При возникновении ипотеки в силу закона на договоре, например, купли - продажи жилого помещения, проставляются три штампа:
1) о государственной регистрации сделки купли-продажи жилого помещения;
2) о государственной регистрации права на приобретённое жилое помещение;
3) о государственной регистрации ипотеки приобретённого жилого помещения.
2. При регистрации ипотеки на основании договора на договоре об ипотеке проставляются два штампа:
1) о государственной регистрации сделки передачи приобретённого жилого помещения в ипотеку;
2) о государственной регистрации ипотеки приобретённого жилого помещения.
Никаких других штампов, в том числе о регистрации сделки купли-продажи жилого помещения, на договоре об ипотеке не ставится.
(Основание: п.2 ст. 22 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; п. 77 Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним; п. 23 Инструкции «О порядке государственной регистрации договоров купли-продажи и перехода права собственности на жилые помещения», утверждённая приказом Минюста РФ от 6 августа 2001 г. № 233) (с изменениями от 19 ноября 2003 г., 24 декабря 2004 г.); п. 13 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам»).
1.2) В том случае, если была зарегистрирована ипотека в силу закона, а потом заключался договор об ипотеке, то на договоре проставляется штамп о регистрации договора и дополнительно делается запись о том, что ипотека зарегистрирована в силу закона с указанием номера и даты регистрации. Если орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, в данном случае зарегистрирует ипотеку на основании договора с присвоением другого номера в отличие от ранее зарегистрированной ипотеки в силу закона, то такой договор также будет приниматься Агентством при решении вопроса о рефинансировании закладной.
1.3) Учитывая, что государственная регистрация ипотеки при ипотеке в силу закона осуществляется под тем же номером, что и право собственности залогодателя (п.31 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам»), а при ипотеке по договору - под тем же номер, что и договор (п.13 той же Инструкции), то возможен вариант, когда на договорах проставляется только два штампа, но при условии, что в штампе о регистрации сделки будет также указан ипотеке, например «Произведена государственная регистрация договора об ипотеке и ипотеки» или «Произведена государственная регистрация права и ипотеки».
1.4) Если на основании одной сделки в ЕГРП зарегистрированы права на жилой дом и на земельный участок, на котором он расположен, то, в штампе или штампах регистрационной надписи на документах после слов: "Произведена государственная регистрация" указываются отдельно вид зарегистрированного права и отдельно вид каждого объекта недвижимого имущества, право на который было зарегистрировано под номером регистрации, указанным в этом штампе (Основание: п. 79 Правил ведения ЕГРП).
При этом, в штампах регистрационной записи указываются регистрационные номера отдельно ипотеки как жилого дома, так и земельного участка (Основание: п. 13 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам»).
2. Заключение соглашения об изменения содержания закладной.
2.1) В соответствии с п. 7 ст. 13 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) соглашение об изменении содержания закладной подлежит государственной регистрации.
Однако ни Законом об ипотеке, ни Законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" не предусмотрен механизм регистрации такого соглашения. В частности, не определяется перечень документов, необходимых для регистрации соглашения об изменении содержания закладной, а также последовательность действий по внесению в нее изменений.
Также до настоящего времени законодательно не решен вопрос о том, кто правомочен проставлять на закладной запись о том, что соглашение об изменении условий закладной является в соответствии с требованиями ст. 13 и 15 Закона об ипотеке неотъемлемой ее частью, не определен момент проставления данной отметки: одновременно с заключением соглашения, одновременно с государственной регистрацией данного соглашения либо после его государственной регистрации.
Поскольку п.7 ст. 13 Закона об ипотеке имеет прямое действие и подлежит безусловному исполнению, рекомендуем придерживаться следующего порядка при заключении таких соглашений.
Первый вариант. Государственная регистрация Соглашения осуществляется в соответствии с Правилами ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а именно разделом VII. «Записи об изменениях, не влекущих за собой прекращения или перехода права», предусматривающего, что для внесения сведений об изменениях, не влекущих за собой прекращения или перехода права, на листе, к которому относится это изменение, в графе "Особые отметки регистратора" проставляется штамп о внесении изменений в регистрационную запись (приложение № 10). На штампе указываются дата внесения изменений и имя регистратора, заверенные его подписью.
Государственный регистратор прав вносит соответствующие сведения о произведенных изменениях. В графе "Документы-основания" указываются реквизиты Соглашения, послужившего основанием для внесения изменений.
По нашему мнению, такой же штамп о внесении изменений необходимо проставлять на самом Соглашении как доказательство проведенной государственной регистрации Соглашения.
Второй вариант. Государственную регистрацию Соглашения об изменении условий закладной осуществлять, руководствуясь ст. 6 ГК РФ «Применение гражданского законодательства по аналогии», а именно следует придерживаться порядка государственной регистрации Соглашения об изменении содержания закладной как сделки. В этом случае, в соответствии с п. 77 Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, государственная регистрация Соглашения об изменении условий закладной должна удостоверяться штампом регистрационной надписи на документах (приложение N 15 к Правилам), проставляемом на оригинале Соглашения.
На штампе регистрационной надписи после слов: "Произведена государственная регистрация" указывается «Соглашение об изменении условий закладной», проставляются дата государственной регистрации и номер, под которым Соглашение как сделка зарегистрирована в Едином государственном реестре прав.
Запись в штампе регистрационной надписи заверяется подписью регистратора с указанием его фамилии и инициалов и скрепляется печатью.
В обоих случаях, после государственной регистрации, государственный регистратор обеспечивает внесение записи в Соглашение о том, что оно является неотъемлемой частью закладной по аналогии с нормами закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1 ст. 14), обязывающими регистрирующий орган обеспечивать внесение в закладную записей, предусмотренных ст. 22 Закона об ипотеке. Более того, такая запись в закладной может появится только после того, как соглашение будет зарегистрировано, поскольку залогодатель на момент сдачи соглашения регистратору не имеет данных о такой регистрации.
В любом случае, единый порядок регистрации Соглашения об изменении содержания закладной устанавливается органом, осуществляющим государственную регистрацию прав. В тоже время, предложенные варианты соответствуют порядку, установленному законодателем.
Таким образом,
1. Соглашение об изменений условий закладной подлежит обязательной государственной регистрации. Поскольку порядок такой регистрации не определен, возможны варианты, когда номер государственной регистрации может не присваиваться.
2. На Соглашении должна быть отметка о проведенной государственной регистрации Соглашения. Поскольку порядок внесения такой записи не установлен, возможны различные варианты такой записи. В любом случае, на экземпляре Соглашения должна быть отметка, сделанная государственным регистратором о государственной регистрации Соглашения.
3. Регистрирующий орган обеспечивает внесение отметки в закладной о зарегистрированном Соглашении с указанием на то, что оно является неотъемлемой частью закладной, скрепляет эту надпись своей подписью и печатью регистрирующего органа.
4. Соглашение должно быть скреплено органом, осуществляющем государственную регистрацию прав, с закладной, пронумеровано как единое целое закладной и скреплено печатью этого органа. (п.4 ст. 10 и п. 3 ст.14 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
2.2.) Учитывая, что соглашение о внесении изменений в закладную, кроме случаев аннулирования закладной и выдачи новой, имеет существенное значение для владельца закладной, то текст такого соглашения предварительно должен быть согласован с Агентством.
3. Классификация доходов заемщиков.
При осуществлении процедуры оценки платежеспособности заемщика для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит (заём) в любом случае не учитываются обязательные расходы, которые несут заемщики в соответствии с законодательством либо судебными решениями (налоги, платежи по иным кредитным обязательствам, коммунальные платежи, алиментные платежи и т.д.), т.е. расходы, уплата которых производится независимо от желания заемщика. Это связано с тем, что обязательные платежи не могут направляться заемщиком на погашение долга по кредиту, в связи с чем учет таких расходов при определении максимальной суммы кредита может отрицательно сказаться как на имущественном положении заемщика, так и на возможности исполнения им своих обязательств.
4. Особенности оформления закладной.
4.1) В случае, если до составления заемщиком-залогодателем закладной в кредитный договор вносятся какие-либо изменения и дополнения путем заключения дополнительных соглашений, в разделе 4 закладной «Обязательство, обеспеченное ипотекой», помимо включения сведений о кредитном договоре также вносятся сведения о всех заключенных дополнительных соглашениях к кредитному договору. Не включение таких сведений в текст закладной является основанием для отказа в выкупе Агентством таких закладных.
4.2) В случаях уступки первоначальным кредитором региональному оператору прав по кредитным договорам до государственной регистрации права собственности и ипотеки (при кредитовании покупки квартир по договору долевого участия в строительстве жилого дома) следует иметь ввиду, что на момент составления закладной, в разделе 4 «Обязательство, обеспеченное ипотекой» после строки «Сумма _______________________рублей» дополнительно указывается строка «Остаток долга на момент составления закладной ____________________рублей», а в качестве первоначального залогодержателя указывается Региональный оператор, а не первичный кредитор, поскольку первоначальный залог на жилое помещение в данном случае будет оформляться именно на Регионального оператора.
4.3) При выдаче закладной при ипотеке в силу закона включение в закладную данных, указанных в подпункте 10 пункта 1 статьи 14 Закона об ипотеке (наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды - точное название имущества, являющегося предметом аренды), осуществляется органом, осуществляющим государственную регистрацию прав.
Порядок включения этих данных в закладную определяется пунктами 2 и 3 статьи 22 Закона об ипотеке (государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на договоре об ипотеке, а в случае государственной регистрации ипотеки в силу закона - на договоре купли-продажи недвижимости, содержащей полное наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована. Эти данные заверяются подписью должностного лица и скрепляются печатью органа, осуществляющего государственную регистрацию прав).
После проведения государственной регистрации ипотеки орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, на основании пункта 3 статьи 22 Закона об ипотеке обеспечивает внесение в закладную следующих данных:
- полное наименование регистрирующего органа;
- дата и номер государственной регистрации ипотеки;
- сведения, предусмотренные подпунктами 10 и 13 пункта 1 статьи 14 Закона об ипотеке (наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды - точное название имущества, являющегося предметом аренды, сведения о государственной регистрации ипотеки,
- дата выдачи закладной первоначальному залогодержателю.
Названные данные заверяются подписью государственного регистратора прав и скрепляются печатью регистрирующего органа (пункт 3 статьи 22 Закона об ипотеке, п. 13, 36 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам»).
Следует обратить внимание, что государственный регистратор заверяет подписью и скрепляет печатью каждую внесенную им запись (п. 36 Инструкции «О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам»).
4.4) В связи с тем, что участились случаи допущения ошибок при производстве отметок в закладной о передаче прав новому владельцу закладной (Агентству) и возникновения в связи с этим проблем с передачей закладной в депозитарий и сроками оплаты со стороны Агентства, следует иметь в виду следующее.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 48 закона об ипотеке произведенная отметка на закладной с учетом заключенного договора купли-продажи закладных свидетельствует о передаче прав по закладной новому владельцу. Поэтому недопустимо внесение в «передаточную запись» каких-либо изменений и исправлений после произведенной отметки, так как Региональному оператору уже не принадлежит закладная и, соответственно, он не может вносить исправления.
Кроме того, оплата будет производиться Агентством с момента подписания акта после передачи закладных в специализированный депозитарий, а не с момента произведения отметки в закладной, т.е. в порядке, определенном п. 3.1. Договора купли-продажи закладных.
Поэтому все вопросы выкупа закладных, в том числе дату выкупа и цену закладных, необходимо решать положительно до внесения отметки в закладную о передаче прав Агентству, чтобы исключить случаи, когда передача закладных в депозитарий осуществляется значительно позже даты отметки в закладной о передаче прав Агентству.
В случае, если всё же возникнет необходимость внесения исправлений в отметку о передаче прав Агентству, то такие исправления должны быть заверены как предыдущим владельцем закладной, так и Агентством.
4.5) Обращаем ваше внимание, что внесенные регистрирующим органом в закладную приписки и исправления (поправки) должны быть оговорены и подтверждены подписью регистратора и оттиском печати регистрирующего органа, при этом исправления должны быть сделаны так, чтобы всё ошибочно написанное, а затем зачеркнутое можно было прочесть в первоначальном тексте.
Хотя ст. 23 Закона об ипотеке не содержит технический порядок внесения исправлений в закладную, представляется, что порядок исправлений установлен правилами делопроизводства и аналогичен порядку внесения исправлений, предусмотренного при совершении нотариальных действий. К примеру, в закладной указан не верный номер государственной регистрации ипотеки. Неверная запись зачеркивается, вносится правильная запись, ниже в кавычках воспроизводится зачеркнутая запись с пояснением, что зачёркнутое не читать, а далее указывается вписанная новая запись, которая также воспроизводится в кавычках и делается отметка «дописанному _______ верить». Если производятся исправления в тексте или цифрах, то указывается, что «исправленному _________ на ________ верить», например, «исправленному «6» на «7» верить». Указанные записи заверяются регистратором и скрепляются печатью регистрирующего органа.
Иные исправления в закладной, в том числе по тексту закладной, допущенные при её составлении, не допускаются. Любые изменения в закладную могут быть внесены только через механизм заключения соглашения о внесении изменений в закладную либо её аннулирования и выдачи новой ( п.п.6 и 7 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
4.6) В некоторых регионах при оформлении закладной в разделах 6 или 16 исключают сведения о государственной регистрации договора купли-продажи жилого помещения или договора об ипотеке.
Обращаем внимание, что отсутствие данных сведений в закладной будет расцениваться Агентством как несоответствие закладной утверждённой форме, что является основанием к отказу в рефинансировании такой закладной.
5. Обеспечение уплаты страховых премий по договорам комплексного ипотечного страхования.
Обращаем Ваше внимание, что своевременная оплата Заемщиком ежегодного страхового взноса по договору комплексного ипотечного страхования, является обязательным условием обеспечения сохранности находящегося в ипотеке жилого помещения, а так же возможности получения кредитором удовлетворения за счёт страховой суммы в случае уничтожения имущества или причинения вреда жизни и здоровью заёмщика.
Неоплата (несвоевременная оплата) заемщиком очередного страхового взноса является, согласно п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке, основанием для предъявления требования о досрочном исполнении заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество, даже если обеспеченное ипотекой обязательство исполняется надлежащим образом.
Поэтому такие случаи будут рассматриваться Агентством как дефолт закладных.
В связи с изложенным, предлагаем усилить контроль за своевременной уплатой заемщиками очередных страховых взносов по договорам комплексного ипотечного страхования.
Директор
Юридического Департамента Е.В. Чепенко
-
Участие Несовершеннолетних лиц
-
15.07.2011
Разъяснения по вопросу участия несовершеннолетних в качестве продавцов жилого помещения и перечню дополнительных документов, подлежащих рассмотрению в указанных случаях
Разъяснения по вопросу участия несовершеннолетних в качестве продавцов жилого помещения и перечню дополнительных документов, подлежащих рассмотрению в указанных случаях
Уважаемые партнеры!
По вопросу участия несовершеннолетних в качестве продавцов жилого помещения и перечню дополнительных документов, подлежащих рассмотрению в указанных случаях, Агентство разъясняет следующее.
Пунктом 2 Статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что без предварительного разрешения органа опеки и попечительства опекун не вправе совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других сделок, влекущих уменьшение имущества подопечного.
Законодательством Российской Федерации установлены случаи, в которых требуется предварительное согласие органов опеки и попечительства на совершение сделки по распоряжению имуществом несовершеннолетнего (п. 2 Ст. 37 ГК РФ, п. 2 ст. 19, ст. 20, ст. 21 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве», п. 3 ст. 60 Семейного кодекса Российской Федерации.
Следовательно, при отчуждении жилого помещения, принадлежащего несовершеннолетнему должно быть получено разрешение органов опеки на совершение сделки купли-продажи. При этом, в случае, если в указанном разрешении содержаться условия, требования, предписания органов опеки и попечительства о выделении/приобретении в собственность несовершеннолетнего иного жилого помещения/доли в праве собственности на иное жилое помещение, их выполнение должно соблюдаться неукоснительно, в противном случае возникает риск предъявления иска со стороны органов опеки и попечительства, а также продавцов жилого помещения, о признании договора купли-продажи незаключенным ввиду несоблюдения требований органов опеки и попечительства, т.е. нарушения/ущемления прав и законных интересов несовершеннолетнего.
Результатом рассмотрения указанного иска может быть его удовлетворение, т.е. признание сделки купли-продажи недействительной.
Таким образом, в случае участия в ипотечной сделке в качестве продавца несовершеннолетнего гражданина, в соответствии с вышеизложенным, а также учитывая требования пункта 5.7 раздела 5 Общей части Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения Ипотечных кредитов (займов) (далее – Стандарты) к предмету ипотеки, в целях снижения возможных рисков по оспариванию сделки по приобретению заложенного имущества, Агентство рекомендует при выдаче ипотечного кредита/займа запрашивать разрешение органов опеки на отчуждение имущества несовершеннолетнего продавца, а также, если в разрешении содержатся условия о выделении/приобретении в собственность несовершеннолетнего продавца иного жилого помещения/доли в праве собственности на иное жилое помещение - проконтролировать выполнение указанных условий посредством запроса соответствующих документов.
Соблюдение указанных рекомендаций Агентство оставляет на усмотрение партнеров, однако, при этом напоминает о том, что в соответствии с п. 2.1.9 Раздела 2 Части II Стандартов, а также п. 8.3 Соглашения о сотрудничестве с Поставщиком Агентство вправе предъявить требование об обратном приобретении Закладных, а поставщик обязан осуществить обратную покупку Закладных при выявлении факта предъявления иска о признании сделки по приобретению заложенного имущества недействительной.
В свою очередь, в случае возникновения сомнений в отношении соответствия предмета ипотеки требованиям п. 5.7 Стандартов, Агентство считает необходимым оставить за собой право запрашивать любые документы, позволяющие удостовериться в правомерности сделок по приобретению заложенного имущества.
Дополнения от 12.01.2012
Вышеприведенные положения распространяются также на недееспособных и ограниченных судом в дееспособности граждан, выступающих в качестве продавцов в сделках купли-продажи жилых помещений. При этом необходимо отметить, что опекун не вправе совершать, а попечитель не вправе давать согласие на совершение сделки по отчуждению имущества подопечных без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Следовательно, при совершении сделки необходимо убедиться в наличии данного разрешения полномочного органа, выданного опекуну или попечителю.
-
20.07.2009
Дополнен текст разъяснения по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов АИЖК, вступивших в действие 15.05.08 г.
-
29.12.2008
Разъяснения о порядке применения требований Стандартов АИЖК, вступающие в силу с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од (в частности: участие несовершеннолетних лиц, предоставление трудового договора).
Разъяснения о порядке применения требований Стандартов АИЖК, вступающие в силу с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од (в частности: участие несовершеннолетних лиц, предоставление трудового договора).
В рамках поступающих от партнеров Агентства вопросов о порядке применения требований Стандартов, вводимых в действие с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од, Агентство считает необходимым сообщить следующее.
1. По вопросу применения требований п.3.17. Общей части Стандартов Агентство подтверждает возможность участия в ипотечных сделках несовершеннолетних лиц в качестве залогодателей с регистрацией ипотеки в силу закона по основаниям, перечисленным в «Разъяснениях по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов АИЖК, вступивших в действие 15.05.08г.», размещенных на официальном сайте ОАО «АИЖК» 05.06.2008г.
2. По вопросу предоставления копии трудового договора заемщика в комплекте кредитного дела на момент выкупа/экспертизы Агентство обращает внимание на перечисленные в ст.11. Трудового кодекса Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ (ТК РФ) (с изменениями от 24, 25 июля 2002 г., 30 июня 2003 г., 27 апреля, 22 августа, 29 декабря 2004 г., 9 мая 2005 г., 30 июня, 18, 30 декабря 2006 г., 20 апреля, 21 июля, 1, 18 октября, 1 декабря 2007 г., 28 февраля, 22, 23 июля 2008 г.) категории лиц, на которых не распространяется данное требование.
При формировании кредитного дела таких заемщиков копии трудового договора и трудовой книжки могут быть заменены на предоставление официальной справки, выданной по месту работы с указанием стажа, должности и (по желанию дополнительно) размера денежного оклада (с учетом сохранения обязательности предоставления документов, подтверждающих доходы).
Дополнительно обращаем Ваше внимание на то, что:
Агентство планирует внесение изменений в форму Приложения №14 в части уточнения периода действительности документов, подтверждающих доходы с учетом сложившейся на рынке практики. До внесения изменений в Стандарты Агентство готово рассматривать на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), в кредитных делах которых документы, подтверждающие доходы, оформлены не ранее, чем за 90 календарных дней до даты выдачи ипотечного кредита (займа).
Управление методологии ДММ
-
05.06.2008
Разъяснения по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов АИЖК, вступивших в действие 15.05.08 г.
Уважаемые партнеры!
По вопросу разъяснения требований п. 4.4 Общей части Стандартов, а именно «Оформление залога Предмета ипотеки, собственником/одним из собственников которого является несовершеннолетний, должно производиться только по Договору об ипотеке при обязательном наличии согласия органа опеки и попечительства на передачу в залог Предмета ипотеки» Агентство сообщает следующее.
Требование п. 4.4. Общей части Стандартов распространяется только на случаи, когда в залог передается имеющееся жилое помещение, и при этом несовершеннолетний является собственником закладываемого жилого помещения. Требование о наличии разрешения органа опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, в котором собственником/одним из собственников является несовершеннолетний, установлено ст. 37 Гражданского кодекса РФ и связано с предоставлением согласия на заключение договора об ипотеке.
Настоящим Агентство разъясняет следующее.
1. На предмет рефинансирования Агентством рассматриваются закладные с участием несовершеннолетних в качестве залогодателя при осуществлении государственной регистрации ипотеки в силу закона:
1.1. Когда одним из собственников приобретаемого жилого помещения является несовершеннолетний на основании решения органа опеки и попечительства или вступившего в законную силу решения суда о наделении несовершеннолетнего правом собственности в приобретаемом жилом помещении;
1.2. При участии заемщика в Федеральной/Региональной программах, предусматривающих предоставление субсидий на приобретение жилого помещения, частичную оплату кредитного договора/договора займа при условии приобретения жилого помещения в собственность всех членов семьи заемщика, включая несовершеннолетних.
Дополнено 20 июля 2009г.
1.3. Если заемщик (супруг заемщика), получивший государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, вправе использовать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту (займу), выданному на приобретение (строительство) жилого помещения.
2. На предмет рефинансирования Агентством НЕ рассматриваются закладные:
2.1. При включении несовершеннолетнего в число залогодателей приобретаемого с использованием кредитных/заемных средств жилого помещения за исключением случаев, указанных в п.п. 1.1, 1.2, 1.3 настоящих разъяснений.
Управление методологии ДММ
-
Страхование
-
08.06.2009
Разъяснения о применении изменений и дополнений в Стандарты Агентства, связанных с отменой требования обязательного личного страхования Заемщиков в пользу Кредитора
В связи с утверждением Постановлениями Правления Агентства от 23 апреля 2009 г. № 1/13-1 и от 15 мая 2009 г. № 1/17 изменений и дополнений в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» Агентства (далее - Стандарты) и приложения к ним по отмене требования обязательного личного страхования Заемщиков в пользу Кредитора Агентство считает необходимым довести до сведения Партнеров следующую информацию.
По результатам проведенного Агентством анализа ситуации по вопросу необходимости/достаточности страхового покрытия стандартного Ипотечного кредита (займа), в требования Стандартов внесены изменения, вступающие в силу с 1 июля 2009 г., в соответствии с которыми при выдаче Ипотечных кредитов (займов) после указанной даты и при предложении их Агентству на рефинансирование наличие действующего договора страхования (в части личного страхования) не является обязательным. В связи с этим, Первичному кредитору (Займодавцу) и/или Поставщику необходимо принимать во внимание следующее.
1. При выдаче Ипотечного кредита (займа) в соответствии с требованиями Стандартов начиная с 1 июля 2009 года Первичный кредитор информирует Заемщика о наличии двух способов кредитования: с заключением договора страхования, содержащего условие личного страхования Заемщика в пользу Кредитора, и без заключения указанного договора. На Ипотечные кредиты (займы), выданные до 1 июля 2009 г., вышеуказанные изменения требований Стандартов в части отсутствия действующего договора страхования (в части личного страхования) не распространяются.
Формула процентной ставки (Ставки рефинансирования) по Ипотечному кредиту (займу) без личного страхования предусматривает повышенный размер процентной ставки за пользование кредитом/займом, компенсирующий увеличение риска Кредитора в связи с отсутствием страхового обеспечения в виде личного страхования Заемщика. Для расчета размера процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия заключенного договора личного страхования возможно использование «Ипотечного калькулятора», размещенного на официальном сайте Агентства, и «Ипотечного калькулятора» в «ЕИС АИЖК».
Таким образом, перед заключением кредитной сделки Заемщику предоставляется возможность проанализировать и оценить возможные недостатки и преимущества наличия/отсутствия страхового обеспечения в случае утраты жизни и/или трудоспособности. На основании этого Заемщик самостоятельно принимает решение о целесообразности заключения договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя (Кредитора).
В случае принятия решения Заемщиком о заключении договора личного страхования такой договор должен быть заключен всеми Заемщиками, указанными в кредитном договоре (договоре займа) (с учетом п. 6.7 Общей части Стандартов в редакции Приказа от 18.05.2009 г. № 80-од).
Заемщик, выбравший способ кредитования с отсутствием обязанности заключения договора личного страхования, может его оформить в любой момент по согласованию с Кредитором до даты предложения Агентству на рефинансирование, т.е. заключить договор страхования (личное страхование) или договор страхования (личное и имущественное страхование) (с внесением соответствующих изменений в заключенные кредитный договор (договор займа) и в закладную (при необходимости)). Соответственно ставка рефинансирования по такому кредиту (займу) будет рассчитываться Агентством с учетом того, что на момент рефинансирования до окончания срока возврата Ипотечного кредита (займа) обязательство по оформлению личного страхования заемщика действует.
Требование Стандартов о применении при формировании кредитного дела обязательных типовых форм документов в соответствии с Приложениями к Стандартам Агентства сохраняется (в частности, типовых форм, предусмотренных для кредитных договоров (договоров займа) и для договоров страхования).
Обращаем внимание, что Заемщики вправе самостоятельно в любой момент дополнительно за свой счет заключить договор личного страхования в пользу любого выгодоприобретателя (законного владельца закладной) для снижения рисков невозврата кредитору денежных средств, что не влечет за собой обязательство по изменению условий действующего кредитного договора (договора займа).
2. При предложении для рефинансирования Агентству Ипотечных кредитов (займов) Поставщиком в «ЕИС АИЖК» в закладке «Страховое обеспечение» должна быть введена информация по всем договорам страхования, в том числе аннулированным (прекратившим свое действие), которые заключались, начиная с даты оформления кредитного дела при выдаче Ипотечного кредита (займа), до даты предложения Закладной для рефинансирования (в «ЕИС АИЖК» в закладке «Страховое обеспечение» предусмотрена отметка «Аннулирован»).
Обращаем внимание, что отсутствие на дату рефинансирования Закладной страхового обеспечения в виде личного страхования Заемщика в пользу Кредитора подразумевает в кредитном договоре (договоре займа) или дополнительном соглашении к кредитному договору (договору займа) (если заключалось) отсутствие соответствующего условия о необходимости осуществления данного вида страхования. Если кредитным договором (договором займа) или дополнительном соглашении к нему (если заключалось) предусмотрено личное страхование, то наличие соответствующего страхового обеспечения необходимо, и при его отсутствии Ипотечный кредит (заем) рассмотрению Агентством на предмет рефинансирования не подлежит.
3. После рефинансирования Закладной Агентством необходимо учитывать, что в рамках регулируемых Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) отношений между Кредитором (Займодавцем) и Заемщиком - сторонами кредитного договора (договора займа) - у каждого их них существует право на неизменность условий заключенного и подписанного ими договора. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Таким образом, после рефинансирования закладной, удостоверяющей права по обеспеченному ипотекой обязательству по Ипотечному кредиту (займу), изменение условий Ипотечной сделки в части возможности заключить/расторгнуть договор личного страхования или отказ от оплаты части страхового взноса за очередной период страхования по договору страхования, включающему одновременно личное и имущественное страхование, Агентством не допускается.
Изменение Заемщиком условий страхового обеспечения рефинансированной Агентством Закладной возможно только путем получения нового Ипотечного кредита (займа) (с новыми условиями страхового обеспечения в части наличия/отсутствия обязанности оформления личного страхования) на погашение ранее предоставленного Ипотечного кредита (займа).
Вопросы, возникающие в связи с применением изменений и дополнений требований Стандартов, вводимых в действие Приказом от 18.05.2009 г. № 80-од, предлагаем направлять по адресу: standard@ahml.ru.
Управление методологии ДММ
-
07.09.2007
Разъяснение экспертам
Уважаемые коллеги,
В настоящее время ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее Агентство) столкнулось с рядом вопросов, возникающих как у Продавцов закладных, так и у Экспертных организаций в части порядка заполнения и предоставления документов кредитного дела в Агентство, а именно - договоров страхования.
В связи с этим, считаем целесообразным дать следующие разъяснения:
1. В договорах страхования допустимы общепринятые сокращения в сведениях о застрахованных, их документах, об объекте страхования. Например: отдел внутренних дел - ОВД, город - г., улица - ул., и т.д.
2. Ксерокопия квитанции об оплате части страховой премии может быть не заверена Продавцом закладных, если все сведения в ней читаемы.
3. Для проведения экспертизы Эксперт не должен запрашивать копию Приложения №1 к договору страхования- правила страхования и Приложения №2 к договору страхования - заявление на страхование. Однако если у Эксперта возникли сомнения в правильности оформления всех приложений к договору страхования или других документах, связанных с приложениями к договору страхования, у Эксперта остается право запросить вышеперечисленные документы у Продавца закладных.
Просим учесть данные разъяснения в дальнейшей работе.
-
31.03.2005
Новый порядок согласования филиалов страховых компаний
Для согласования списка филиалов страховых компаний, аккредитованных Агентством, головной офис страховой компании должен направить в Агентство письмо с указанием следующей информации: наименований, адресов, дате создания филиалов, их руководителях, номерах и сроках действия доверенностей, на основании которых действуют директора филиалов. Кроме того, письмо должно содержать обязательство страховой компании в течение одного рабочего дня извещать Агентство о любых изменениях вышеуказанных сведений и быть подписано руководителем и главным бухгалтером и заверено печатью страховой компании.
-
Андеррайтинг заемщика и жилого помещения
-
16.05.2012
Разъяснения о порядке учета различных видов пенсионных выплат при расчете платежеспособности
Согласно п. 2.3.5 раздела 2 Части I Стандартов Агентства в качестве доходов потенциального заемщика, являющегося пенсионером, могут быть рассмотрены пенсионные выплаты, полученные из государственного или негосударственного пенсионных фондов. Срок получения пенсии должен быть не менее срока возврата ипотечного кредита/займа. В перечень пенсий, выплата которых учитывается при расчете платежеспособности Заемщика, входят пенсия в случае достижения Заемщиком законодательно или специально установленного возраста, т.е. пенсии по старости.
Пенсия, получаемая из государственного пенсионного фонда, может быть учтена в качестве дохода при расчете платежеспособности заемщика, только если заемщик достиг законодательно установленного пенсионного возраста либо если эта пенсия назначена заемщику за выслугу лет по достижении специально установленного возраста (пенсии по старости, включая назначенные досрочно).
К числу выплат, имеющих бессрочный характер, могут относиться также:
- согласно Федеральному закону от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении»:
- пенсия по инвалидности;
- пенсия по случаю потери кормильца;
- социальная пенсия;
- согласно Федеральному закону от 12.01.1995 № 5-ФЗ «О ветеранах»:
- ежемесячная денежная выплата;
- согласно Федеральному закону от 04.03.2002 № 21-ФЗ «О дополнительном ежемесячном материальном обеспечении граждан Российской Федерации за выдающиеся достижения и особые заслуги перед Российской Федерацией»:
- дополнительное ежемесячное материальное обеспечение.
В случае если срок получения пенсии/выплаты не менее срока возврата ипотечного кредита/займа, Агентство считает возможным учитывать вышеперечисленные виды пенсий/выплат в качестве дохода Заемщика, учитываемого при расчете платежеспособности по Ипотечной сделке.
Доход заемщика – получателя пенсии/выплаты (в том числе пенсии по старости) из государственного пенсионного фонда подтверждается следующими документами:
- справка из государственного пенсионного фонда о размере пенсии потенциального заемщика;
- документ установленного образца, подтверждающий право на получение пенсии/выплаты (пенсионное удостоверение, документ о подтверждении инвалидности или др.).
По пенсии, получаемой из негосударственного пенсионного фонда, отсутствует требование по возрасту. Следовательно, если пенсия получается потенциальным заемщиком из негосударственного пенсионного фонда, данный вид пенсии может быть учтен при расчете платежеспособности.
Пенсионные выплаты из негосударственного пенсионного фонда подтверждаются в соответствии с п. 2.3.5 Части I Стандартов Агентства.
Период, за который требуется подтверждение вышеперечисленных видов пенсий/выплат, Стандартами Агентства не установлен. Первичному кредитору/Займодавцу могут быть представлены документы, подтверждающие последний официально установленный размер пенсии/выплаты.
-
29.12.2011
Разъяснения о порядке подтверждения занятости отдельной категории заемщиков: военнослужащих (за исключением программы «Военная ипотека») и государственных служащих, имеющих специальное звание или классный чин
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» военная служба - это особый вид федеральной государственной службы, исполняемой гражданами, не имеющими гражданства (подданства) иностранного государства, в:
-
Вооруженных Силах России;
-
внутренних войсках МВД России;
-
войсках гражданской обороны (другие войска);
-
инженерно-технических и дорожно-строительных воинских формированиях при федеральных органах исполнительной власти (воинские формирования);
-
Службе внешней разведки Российской Федерации;
-
органах Федеральной службы безопасности;
-
Федеральном органе специальной связи и информации;
-
федеральных органах государственной охраны;
-
федеральном органе обеспечения мобилизационной подготовки органов государственной власти Российской Федерации (органы);
-
воинских подразделениях Федеральной противопожарной службы;
-
создаваемых на военное время специальных формированиях.
С учетом положений действующего законодательства РФ, в случаях, когда служба гражданина, рассматриваемого в качестве заемщика, является военной службой, для целей предоставления ипотечного кредита (займа) в соответствии со Стандартами Агентства, в качестве подтверждения занятости гражданина – военнослужащего в случае отсутствия (либо невозможности представить в силу служебного положения) заверенного работодателем контракта о прохождении военной службы или заверенной работодателем копии приказа (выписки из приказа) о назначении на должность, может быть представлена официальная справка работодателя, выданная по месту работы гражданина (прохождения военной службы), с указанием стажа, должности и (по желанию дополнительно) размера денежного оклада (с учетом сохранения обязательности предоставления документов, подтверждающих доходы согласно требованиям Стандартов АИЖК).
Однако требования в отношении подтверждения доходов не меняются: в соответствии со Стандартами Агентства (п. 2.3.1 и п. 2.3.2 Части I) в редакции, действующей с 01.07.2010, документами, подтверждающими доходы работников, работающих по найму, являются справки, составленные по форме 2-НДФЛ.
Дополнительно отмечаем, что настоящие разъяснения не распространяются на государственных гражданских служащих. Занятость государственных гражданских служащих необходимо подтверждать заверенной работодателем копией трудовой книжки/трудового договора.
Вышеизложенные положения о документах, подтверждающих занятость и доходы военнослужащих, распространяются также на государственных служащих, имеющих специальное звание или классный чин (подтверждением должности и присвоенного специального звания/классного чина сотрудника является служебное удостоверение), следующих министерств и ведомств:
-
органов внутренних дел Российской Федерации (см. ст. 1 Федерального закона от 30.11.2011 № 342-ФЗ «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»);
-
органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ (см. Указ Президента РФ от 05.06.2003 № 613 «О правоохранительной службе в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ»);
-
уголовно-исполнительной системы (см. ст. 24 Закона РФ от 21.07.1993 № 5473-1 «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы»).
При предоставлении на выкуп/экспертизу документов по сделкам с участием государственных служащих, имеющих специальное звание или классный чин, необходимо дополнительно представлять копию служебного удостоверения.
-
08.02.2010
Опубликованы Дополнения к Разъяснениям от 24.09.2009
Опубликованы Дополнения к Разъяснениям от 24.09.2009 о действиях по выявлению информации об участии потенциальных заемщиков в существующих кредитных делах, рефинансированных Агентством, до формирования кредитного дела в ЕИС АИЖК и предложения его на рефинансирование
-
15.01.2010
Разъяснения о возможности получения ипотечного кредита по Стандартам АИЖК Военнослужащими - участниками накопительно-ипотечной системы (НИС), получившими ипотечный кредит по программе «Военная ипотека», а также возможности получения ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» военнослужащими-участниками НИС, уже являющимися заемщиками по Стандартным ипотечным кредитам.
а также возможности получения ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» военнослужащими-участниками НИС, уже являющимися заемщиками по Стандартным ипотечным кредитам.
В ходе реализации программы по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих «Военная ипотека» со стороны партнеров поступил ряд вопросов, касающихся:
- возможности получения ипотечного кредита по Стандартам АИЖК военнослужащими - участниками НИС, имеющими обязательства по ипотечным кредитам/займам по программе «Военная ипотека», и
- возможности получения ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» военнослужащими - участниками НИС, имеющими обязательства по Стандартным ипотечным кредитам.
По существу обоих вопросов Агентство сообщает, что при выполнении условия наличия выслуги военнослужащим не менее 10 лет на момент выкупа Агентством (срок выслуги подтверждается сведениями согласно выписке из личного дела) будут рассматриваться ипотечные кредиты/займы:
- предоставленные военнослужащим-участникам НИС на приобретение жилых помещений в рамках Стандартов АИЖК, имеющим обязательства по кредитным договорам/договорам займа, заключенным на условиях программы «Военная ипотека»;
- предоставленные по программе «Военная ипотека» военнослужащим-участникам НИС, имеющим обязательства заемщиками по стандартным ипотечным кредитам/займам, выкупленным Агентством.
Отдел стандартизации и методологического сопровождения партнеров ДИМС
-
24.09.2009
Разъяснения для первичных кредиторов о действиях по выявлению информации об участии потенциальных заемщиков в существующих кредитных делах, рефинансированных Агентством, до формирования кредитного дела в ЕИС АИЖК и предложения его на рефинансирование
-
01.07.2009
Дополнен текст Разъяснения «Разъяснения о порядке применения требований Стандартов Агентства, введенных в действие приказом от 03.12.2008 г. №141-од, в части предоставления трудовых договоров» от 13.02.2009
-
13.02.2009
Разъяснения о порядке применения требований Стандартов Агентства, введенных в действие приказом от 03.12.2008 г. №141-од, в части предоставления трудовых договоров
В связи с большим количеством поступающих запросов от партнеров, связанных с проблемой комплектации кредитного дела копией трудового договора, обязательность предоставления которого на выкуп/экспертизу была закреплена приказом от 03.12.2008 г. №141-од, вступившего в действие с 01.01.2009г., Агентство информирует о том, что до внесения уточняющих изменений в форму Приложения №14 «Список документов (копий), предоставляемых в Агентство на выкуп/экспертизу» Стандартов Агентства требование предоставить «...копии документов, подтверждающих занятость и стаж Заемщика (трудовая книжка и трудовой договор), свидетельство о внесении в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей) - в зависимости от вида занятости Заемщика;...»
следует применять с учетом видов занятости каждого заемщика и требований п.2.3.1. Части I Выдача Стандартов Агентства: «Заработная плата по основному месту работы для наемных работников.
Подтверждается следующими документами:
Таким образом, требование обязательного предоставления копии трудового договора (контракта) распространяется на следующие случаи:
-
подтверждение дохода, получаемого на дополнительном месте(ах) работы, заемщиком при работе по совместительству,
-
ипотечный кредит (заем) относится к категории кредитов повышенного риска (разъяснения «О внесении изменений и дополнений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), направленных на снижение доли кредитов (займов) повышенного риска в портфеле Агентства» от 07.03.2008 г.)
Обращаем Ваше внимание на исключения применения данного требования в случаях, описанных в разъяснениях, размещенных на сайте Агентства в разделе «Стандарты АИЖК/Дополнения и разъяснения/Разъяснения о порядке применения требований Стандартов АИЖК, вступающие в силу с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од (в частности: участие несовершеннолетних лиц, предоставление трудового договора)» от 29.12.2008 г.)
Дополнено 01.07.2009г.
Требование обязательного предоставления копии трудового договора (контракта) не распространяется на заемщика, который является единоличным исполнительным органом организации, ее единственным участником (учредителем), членом, собственником ее имущества и составление и подписание документов осуществляет единолично. В этом случае кредитное дело такого заемщика вместо копии трудового договора (контракта) комплектуется следующими документами:
Управление методологии ДММ
-
15.01.2009
Методика расчета среднемесячного дохода Заемщиков в зависимости от вида получаемых доходов.
Методика расчета среднемесячного дохода Заемщиков
в зависимости от вида получаемых доходов:
доходов от работы по найму
и доходов от осуществления предпринимательской деятельности,
а также доходов от занятия в установленном действующим законодательством порядке частной практикой
При расчете платежеспособности всех категорий Заемщиков в обязательном порядке в соответствии с п. 2.4 Части I Стандартов учитываются расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств, а также алиментные платежи.
1) Расходы Заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов (займов), могут быть подтверждены следующими документами:
- документы или их копии (кредитные договоры, договоры займа, договоры купли-продажи с рассрочкой платежа, договоры возмездного оказания услуг и др.), подтверждающие текущие денежные обязательства и кредитную историю Заемщика;
- выписки со счетов по учету средств предоставленного кредита или справка, выданная кредитором с информацией об остатке ссудной задолженности, качестве исполнения обязательств;
- документы, содержащие сведения из бюро кредитных историй о Заемщике;
- иные документы или их копии, подтверждающие наличие, отсутствие и характер денежных обязательств Заемщика;
2) Сведения об алиментных платежах указывает сам Заемщик в Анкете Заемщика (Декларации) при подаче Первичному кредитору Заявления о выдаче ипотечного кредита (займа).
В случае отсутствия текущих денежных обязательств, Заемщик в письменной форме заверяет об этом Первичного кредитора.
В данной Методике в понятии «Среднемесячный доход» учтены расходы, осуществляемые предпринимателями в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности или с занятием физическими лицами в установленном действующим законодательством порядке частной практикой, а также расходы Заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов (займов), и алиментные платежи. Таким образом, в соответствии с формулой расчета коэффициента П/Д на основании п. 1.4 Части I Стандартов рассчитанный ниже «Среднемесячный доход» равен значению знаменателя в указанной формуле,
т.е. «Д–Р».
|
№ п/п |
Допустимые подтвержденные источники получения доходов, которые могут учитываться при расчете платежеспособности Заемщика |
Методика расчета
среднемесячного дохода Заемщика |
|
Доходы от работы по найму
Платежеспособность Заемщика, работающего по найму, рассчитывается с учетом дохода Заемщика, указанного в предоставленных справках с последнего места работы за шесть последних календарных месяцев. При наличии трудового контракта (договора), устанавливающего более высокий уровень дохода Заемщика, возможно использовать в расчетах среднемесячный доход, указанный в данном контракте (при этом Заемщик фактически должен получать такой доход за период не менее, чем три месяца до обращения за Ипотечным кредитом (займом)). |
|
1. |
Заработная плата по основному месту работы для наемных работников |
Доход подтверждается следующими документами:
- справка с места работы, подтверждающая размер дохода за последние шесть месяцев, по форме 2-НДФЛ (см. ниже вариант А) либо по форме Приложения № 20 (см. ниже вариант Б) согласно требованиям Стандартов;
- копия трудового контракта (договора).
Дополнительно могут представляться:
- копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) — за прошедший год;
- извещение Пенсионного фонда РФ или соответствующего негосударственного пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- иные документы (или их копии), подтверждающие факт получения Заемщиком доходов.
А. При представлении Заемщиком справки о доходах по форме 2-НДФЛ среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последние 6 месяцев):
Среднемесячный доход = (Доходы «минус» указанные в справке налоговые удержания с учетом предоставляемых налоговым законодательством стандартных налоговых вычетов «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 6.
Б. При представлении Заемщиком справки о доходах по форме Приложения № 20 к Стандартам (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последние 6 месяцев):
Среднемесячный доход = (Доходы «минус» все удержания (налоговые с учетом предоставляемых налоговым законодательством стандартных налоговых вычетов, удержания в виде алиментных платежей) «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств) / 6. |
|
2. |
Доход от работы по совместительству |
Доход подтверждается следующими документами:
- справка с места работы о размере дохода за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ либо по форме Приложения № 20 согласно требованиям Стандартов;
- копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) — за прошедший календарный год;
- копия трудового контракта (договора) Заемщика.
Дополнительно могут представляться:
- извещение Пенсионного фонда РФ или соответствующего негосударственного пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- иные документы (или их копии), подтверждающие факт получения Заемщиком доходов.
При подтверждении доходов Заемщика на основании справки по форме 2-НДФЛ или по форме Приложения № 20 к Стандартам среднемесячный доход Заемщика рассчитывается так же, как и при получении доходов по основному месту работы для наемных работников.
В случае, когда работодатель Заемщика, работающего по совместительству, является его налоговым агентом, и Заемщик представляет справку по форме 2-НДФЛ (или по форме № 20), то копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) представлять в Агентство необязательно. |
|
Доходы от осуществления предпринимательской деятельности
индивидуальными предпринимателями,
а также
нотариусами, занимающимися частной практикой,
адвокатами, учредившими адвокатские кабинеты,
и другими лицами, занимающимися в установленном действующим законодательством порядке частной практикой
В соответствии с п. 2.3.3.1 Части I Стандартов частные нотариусы, адвокаты, детективы и другие лица, занимающиеся частной практикой, подтверждают свою занятость и доходы таким же образом, как и индивидуальные предприниматели. Поэтому ко всем перечисленным категориям физических лиц применимы все требования п. 2.3.3 Части I Стандартов в части представления документов, подтверждающих занятость, доходы и расходы индивидуальных предпринимателей.
Указанные лица должны представить документы, подтверждающие устойчивость и жизнеспособность своего предприятия и/или то, что они могут и впредь получать доход, достаточный для погашения Ипотечного кредита (займа).
Индивидуальные предприниматели должны осуществлять предпринимательскую деятельность, приносящую доход, не менее 2-х полных лет. Для подтверждения дохода представляются документы за период не менее последних 24 месяцев (по предпринимателям, у которых налоговый период составляет квартал, — за последние полных восемь кварталов; по предпринимателям, у которых налоговый период составляет календарный год, — за последние два полных календарных года):
- копия налоговой декларации по форме, установленной для конкретного метода налогообложения, применяемого данным Заемщиком, с оригиналом отметки налогового органа о ее принятии, либо копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа о принятии;
- копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, заверенная подписью должностного лица налогового органа и скрепленная печатью налогового органа. Вместо книги учета доходов и расходов может быть представлена справка (оригинал) из налогового органа о полученном индивидуальным предпринимателем доходе согласно указанной книге (налоговым законодательством РФ не предусмотрено ведение книги учета доходов и расходов индивидуальными предпринимателями, уплачивающих единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности);
- копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;
- копии лицензий и свидетельств на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством (например, частные нотариусы представляют копию лицензии на право нотариальной деятельности);
- выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (например, частные нотариусы, не будучи индивидуальными предпринимателями, представляют копию приказа Минюста России о назначении нотариусом, занимающимся частной практикой);
- копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.
Кроме того, для более качественной проверки платежеспособности индивидуальных предпринимателей и того, что их деятельность в текущем (неоконченном) налоговом периоде продолжает оставаться прибыльной, первичный кредитор запрашивает у Заемщика:
– копию незаконченной книги учета доходов и расходов по конкретному виду налогообложения;
– кассовую книгу (при расчетах наличными денежными средствами) и/или выписки со счетов в банках об оборотах денежных средств в безналичной форме (при наличии) по единому налогу на вмененный доход.
Дополнительно могут представляться иные документы (или их копии), описания в произвольной форме сущности предпринимательской деятельности Заемщика, раскрывающие специфику бизнеса, рынки сбыта, положение на рынке, основных контрагентов и конкурентов, бизнес-план на текущий финансовый год и прочее, а также иные документы (или их копии), подтверждающие факт получения доходов.
Платежеспособность Заемщика — индивидуального предпринимателя рассчитывается с учетом доходов и расходов Заемщика за последние 12 месяцев (по предпринимателям, у которых налоговый период составляет квартал, — за последние полных четыре квартала; по предпринимателям, у которых налоговый период составляет календарный год, — за последний полный календарный год) на основании вышеперечисленных документов, подтверждающих доход индивидуального предпринимателя.
Сведения о доходах, расходах, суммах уплаченных налогов и других показателях, участвующих в расчете среднемесячного дохода индивидуального предпринимателя, указываются в налоговых декларациях и подтверждаются данными книг учета доходов и расходов (для случаев, когда законодательством предусмотрено ведение такой книги).
Формы налоговых деклараций, представляемых физическими лицами — индивидуальными предпринимателями в налоговые органы, а также формы книг учета доходов и расходов для различных категорий индивидуальных предпринимателей утверждены Приказами Минфина РФ.
Для общего режима налогообложения [1] предусмотрены формы:
- налоговая декларация (форма 3-НДФЛ);
- книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций для индивидуальных предпринимателей.
Исчисление и уплату налога на доходы физических лиц следующие налогоплательщики производят самостоятельно и обязаны представлять в налоговый орган по месту своего учета налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ:
1) физические лица, зарегистрированные в установленном действующим законодательством порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — по суммам доходов, полученных от осуществления такой деятельности;
2) нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты и другие лица, занимающиеся в установленном действующим законодательством порядке частной практикой, — по суммам доходов, полученных от такой деятельности.
Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ представляют также индивидуальные предприниматели — главы крестьянских (фермерских) хозяйств.
Отдельные формы налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов предусмотрены для физических лиц, применяющих следующие специальные режимы налогообложения:
- упрощенная система налогообложения;
- система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
- система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
В случае если налоговый период составляет календарный год и текущий налоговый период для конкретного вида налогообложения еще не окончен (соответственно, книга учета доходов и расходов для данного вида налогообложения не закончена, налоговая декларация за текущий налоговый период в налоговые органы не представлена и налог не уплачен), указанные физические лица представляют вышеуказанные документы за два последних полных календарных года (например, в 2009 году за 2008 и 2007 календарные годы). |
|
3. |
Доходы физических лиц, применяющих общий режим налогообложения и уплачивающих налог на доходы физических лиц в соответствии с гл. 23 Налогового кодекса РФ:
1) индивидуальных предпринимателей;
2) индивидуальных предпринимателей — глав крестьянских (фермерских) хозяйств;
3) нотариусов, занимающихся частной практикой;
4) адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты;
5) других лиц, занимающихся в установленном действующим законодательством порядке частной практикой |
В соответствии со ст. 227 Налогового кодекса РФ (Часть вторая) индивидуальные предприниматели, а также другие перечисленные категории физических лиц по суммам доходов, полученных от занятия в установленном действующим законодательством порядке частной практикой, самостоятельно исчисляют суммы налога, подлежащие уплате в бюджет, и не позднее 30 апреля года, следующего за истекшим налоговым периодом, представляют в налоговый орган по месту жительства налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ.
Налоговым периодом признается календарный год (ст. 216 Налогового кодекса РФ). Отчетных периодов по налогу на доходы физических лиц не предусмотрено.
Информация, указанная в налоговой декларации, подтверждается информацией из книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций, которую в соответствии со ст. 23 Налогового кодекса РФ (Часть первая) индивидуальные предприниматели, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатский кабинет, обязаны представлять по запросу налогового органа по месту своего жительства.
В налоговых декларациях (по форме 3-НДФЛ) физические лица указывают все полученные ими в налоговом периоде:
- доходы, источники их выплаты;
- налоговые вычеты;
- суммы налога, удержанные налоговыми агентами;
- суммы фактически уплаченных в течение налогового периода авансовых платежей;
- суммы налога, подлежащие уплате (доплате) в бюджет или возврату по итогам налогового периода.
Среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последний полный налоговый период — календарный год):
Среднемесячный доход = (Сумма доходов «минус» сумма профессиональных налоговых вычетов с учетом предоставляемых законодательством стандартных налоговых вычетов «минус» сумма уплаченного налога «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12,
где сумму профессиональных налоговых вычетов составляют:
- сумма фактически произведенных физическими лицами и документально подтвержденных расходов, непосредственно связанных с извлечением доходов. При этом состав указанных расходов, принимаемых к вычету, определяется налогоплательщиком самостоятельно в соответствии с налоговым законодательством РФ;
- государственная пошлина, которая уплачена в связи с профессиональной деятельностью физического лица — предпринимателя;
- суммы налога на имущество физических лиц, уплаченного физическими лицами, принимаются к вычету в том случае, если это имущество (за исключением жилых домов, квартир, дач и гаражей) непосредственно используется для осуществления предпринимательской деятельности;
- суммы других налогов, предусмотренных действующим законодательством о налогах и сборах для перечисленных видов деятельности (за исключением налога на доходы физических лиц), начисленных либо уплаченных ими за налоговый период; суммы страховых взносов на обязательное пенсионное страхование.
Если физические лица — предприниматели не в состоянии документально подтвердить свои расходы, связанные с деятельностью в качестве индивидуальных предпринимателей, профессиональный налоговый вычет производится в размере 20% общей суммы доходов, полученной индивидуальным предпринимателем от предпринимательской деятельности. При этом расходы, подтвержденные документально, не могут учитываться одновременно с расходами в пределах установленного норматива.
При наличии налогового агента перечисленные категории физических лиц реализуют право на получение профессиональных налоговых вычетов путем подачи письменного заявления налоговому агенту.
При отсутствии налогового агента физические лица реализуют право на получение профессиональных налоговых вычетов путем подачи письменного заявления в налоговый орган одновременно с подачей налоговой декларации по окончании налогового периода. |
|
4. |
Доходы индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения (УСН):
1) с объектом налогообложения «доходы»;
2) с объектом налогообложения «доходы, уменьшенные на величину расходов»;
3) на основе патента |
Доходы и расходы определяются нарастающим итогом с начала налогового периода.
Налоговым периодом признается календарный год. Отчетными периодами признаются первый квартал, полугодие и девять месяцев календарного года.
Индивидуальные предприниматели обязаны вести учет доходов и расходов в книге учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, а по истечении налогового периода (календарного года) представляют налоговую декларацию в налоговые органы по месту своего жительства не позднее 30 апреля года, следующего за истекшим налоговым периодом.
1) УСН с объектом налогообложения «доходы»
Среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последний полный налоговый период — календарный год):
Среднемесячный доход = (Сумма доходов «минус» сумма уплаченного налога по налоговой ставке 6%, уменьшенная на сумму уплаченных страховых взносов на обязательное страхование, и уменьшенная на сумму выплаченных работникам пособий по нетрудоспособности «минус» иные налоги, уплачиваемые индивидуальными предпринимателями в соответствии с законодательством о налогах и сборах [2], «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12.
Сумма налога (авансовых платежей по налогу), исчисленная за налоговый (отчетный) период, уменьшается индивидуальными предпринимателями на (при этом сумма налога (авансовых платежей по налогу) не может быть уменьшена более чем на 50%):
- сумму страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, уплаченных (в пределах исчисленных сумм) за этот же период времени в соответствии с законодательством РФ;
- сумму выплаченных работникам пособий по временной нетрудоспособности.
2) УСН с объектом налогообложения
«доходы, уменьшенные на величину расходов»
Налогоплательщик, который применяет в качестве объекта налогообложения «доходы, уменьшенные на величину расходов», уплачивает минимальный налог. Сумма минимального налога исчисляется за налоговый период в размере 1% налоговой базы, которой являются «доходы». Если за налоговый период сумма исчисленного в общем порядке налога [3] меньше суммы исчисленного минимального налога, то индивидуальным предпринимателем уплачивается минимальный налог.
а) В случае уплаты минимального налога среднемесячный доход индивидуального предпринимателя определяется аналогично индивидуальным предпринимателям, применяющим УСН с объектом налогообложения «доходы» (см. 1).
б) В случае если налог уплачивается в общем порядке по налоговой ставке 15% для объекта налогообложения «доходы, уменьшенные на величину расходов», среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последний полный налоговый период — календарный год):
Среднемесячный доход = (Сумма доходов «минус» сумма расходов «минус» сумма уплаченного налога по налоговой ставке 15% «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12.
3) УСН на основе патента
Налоговым законодательством установлен перечень видов предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 346.25.1 Налогового кодекса РФ), при осуществлении которых индивидуальным предпринимателям разрешено применение УСН на основе патента.
Документом, удостоверяющим право применения индивидуальными предпринимателями УСН на основе патента, является выдаваемый индивидуальному предпринимателю налоговым органом патент на осуществление одного из видов предпринимательской деятельности, предусмотренных для возможности использования УСН на основе патента. Форма патента утверждается Федеральной налоговой службой (ФНС России).
Патент выдается по выбору индивидуального предпринимателя на срок от одного до 12 месяцев. Налоговым периодом считается срок, на который выдан патент.
Годовая стоимость патента определяется как соответствующая налоговой ставке 6% установленного по каждому виду предпринимательской деятельности (из установленного перечня) потенциально возможного к получению индивидуальным предпринимателем годового дохода. В случае получения индивидуальным предпринимателем патента на более короткий срок (квартал, шесть месяцев, девять месяцев) стоимость патента подлежит пересчету в соответствии с продолжительностью того периода, на который был выдан патент.
Размер потенциально возможного к получению индивидуальным предпринимателем годового дохода устанавливается на календарный год законами субъектов РФ по каждому из видов предпринимательской деятельности, по которому разрешается применение индивидуальными предпринимателями УСН на основе патента.
Индивидуальные предприниматели, перешедшие на УСН на основе патента, производят оплату одной трети стоимости патента в срок не позднее 25 календарных дней после начала осуществления предпринимательской деятельности на основе патента.
Оплата оставшейся части стоимости патента производится налогоплательщиком не позднее 25 календарных дней со дня окончания периода, на который был получен патент. При этом при оплате оставшейся части стоимости патента она подлежит уменьшению на сумму страховых взносов на обязательное пенсионное страхование.
Налоговая декларация, предусмотренная для упрощенной системы налогообложения, налогоплательщиками УСН на основе патента в налоговые органы не представляется.
Индивидуальные предприниматели, применяющие УСН на основе патента, ведут налоговый учет доходов в книге учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения.
Среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последние 12 месяцев действия патента (патентов)):
Среднемесячный доход = (Размер потенциально возможного к получению индивидуальным предпринимателем годового дохода «минус» годовая стоимость патента, уменьшенная на сумму страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12. |
|
5. |
Доходы индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных производителей (уплачивающих единый сельскохозяйственный налог) |
Доходы и расходы определяются нарастающим итогом с начала налогового периода.
Налоговым периодом по единому сельскохозяйственному налогу признается календарный год, отчетным периодом — полугодие.
Индивидуальные предприниматели ведут учет доходов и расходов в книге учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
По истечении налогового периода индивидуальные предприниматели представляют налоговую декларацию в налоговые органы по месту своего жительства не позднее 31 марта года, следующего за истекшим налоговым периодом.
Среднемесячный доход Заемщика рассчитывается следующим образом (доходы, расходы и иные удержания учитываются за последний полный налоговый период — календарный год):
Среднемесячный доход = (Сумма доходов «минус» сумма расходов «минус» сумма уплаченного единого сельскохозяйственного налога «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12.
При этом суммы доходов и расходов, указанные в налоговой декларации, определяются в соответствии с налоговым законодательством РФ. |
|
6. |
Доходы индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности [4] |
Так как ведение книги учета доходов и расходов для индивидуального предпринимателя, уплачивающего единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности, налоговым законодательством не предусмотрено, доходы подтверждаются только на основании сведений, указанных в налоговых декларациях.
Индивидуальные предприниматели обязаны соблюдать порядок ведения расчетных и кассовых операций в наличной и безналичной формах, установленный в соответствии с законодательством РФ (подтверждается кассовой книгой и выписками со счетов по оборотам денежных средств на банковских счетах).
Налоговые декларации по итогам налогового периода представляются налогоплательщиками в налоговые органы не позднее 20-го числа первого месяца следующего налогового периода.
Налоговым периодом в соответствии со ст. 346.30 Налогового кодекса РФ признается квартал. Отчетных периодов по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности Налоговым кодексом РФ не предусмотрено.
Таким образом, среднемесячный доход индивидуального предпринимателя, уплачивающего единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности, рассчитывается на основании информации налоговых деклараций за последние четыре полных налоговых периода — четыре квартала:
Среднемесячный доход = (Сумма вмененного дохода «минус» сумма уплаченного единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности, уменьшенная (но не более чем на 50%) на сумму страховых взносов на обязательное пенсионное страхование наемных работников и (или) на сумму страховых взносов в виде фиксированных платежей за свое страхование, на сумму выплаченных работникам пособий по временной нетрудоспособности, «минус» расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств «минус» сумма алиментов) / 12.
Сумма единого налога, исчисленная за налоговый период, уменьшается налогоплательщиками на (при этом сумма единого налога не может быть уменьшена более чем на 50%):
- сумму страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, уплаченных (в пределах исчисленных сумм) за этот же период времени в соответствии с законодательством РФ при выплате налогоплательщиками вознаграждений своим работникам, занятым в тех сферах деятельности налогоплательщика, по которым уплачивается единый налог;
- сумму страховых взносов в виде фиксированных платежей, уплаченных индивидуальными предпринимателями за свое страхование;
- сумму выплаченных работникам пособий по временной нетрудоспособности. |
[1] Общий режим налогообложения доходов физических лиц предусмотрен главой 23 Налогового кодекса РФ «О налоге на доходы физических лиц».
[2] Например, предприниматели, применяющие УСН, не освобождаются от уплаты налога на добавленную стоимость, подлежащего уплате при ввозе товаров на таможенную территорию РФ.
[3] В соответствии с общим порядком налоговая ставка устанавливается в размере 15% для объекта налогообложения являются «доходы, уменьшенные на величину расходов».
[4] Расчет среднемесячного дохода индивидуального предпринимателя, применяющего систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности, в соответствии с Методикой является приоритетным алгоритмом расчета по отношению к требованию п. 2.3.3.4 Части I Стандартов до момента внесения соответствующих изменений в указанный пункт Стандартов.
Управление методологии ДММ
-
29.12.2008
Разъяснения о порядке применения требований Стандартов АИЖК, вступающие в силу с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од (в частности: участие несовершеннолетних лиц, предоставление трудового договора).
Разъяснения о порядке применения требований Стандартов АИЖК, вступающие в силу с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од (в частности: участие несовершеннолетних лиц, предоставление трудового договора).
В рамках поступающих от партнеров Агентства вопросов о порядке применения требований Стандартов, вводимых в действие с 01.01.2009 г. согласно Приказу от 03.12.2008 г. №141-од, Агентство считает необходимым сообщить следующее.
1. По вопросу применения требований п.3.17. Общей части Стандартов Агентство подтверждает возможность участия в ипотечных сделках несовершеннолетних лиц в качестве залогодателей с регистрацией ипотеки в силу закона по основаниям, перечисленным в «Разъяснениях по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов АИЖК, вступивших в действие 15.05.08г.», размещенных на официальном сайте ОАО «АИЖК» 05.06.2008г.
2. По вопросу предоставления копии трудового договора заемщика в комплекте кредитного дела на момент выкупа/экспертизы Агентство обращает внимание на перечисленные в ст.11. Трудового кодекса Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ (ТК РФ) (с изменениями от 24, 25 июля 2002 г., 30 июня 2003 г., 27 апреля, 22 августа, 29 декабря 2004 г., 9 мая 2005 г., 30 июня, 18, 30 декабря 2006 г., 20 апреля, 21 июля, 1, 18 октября, 1 декабря 2007 г., 28 февраля, 22, 23 июля 2008 г.) категории лиц, на которых не распространяется данное требование.
При формировании кредитного дела таких заемщиков копии трудового договора и трудовой книжки могут быть заменены на предоставление официальной справки, выданной по месту работы с указанием стажа, должности и (по желанию дополнительно) размера денежного оклада (с учетом сохранения обязательности предоставления документов, подтверждающих доходы).
Дополнительно обращаем Ваше внимание на то, что:
Агентство планирует внесение изменений в форму Приложения №14 в части уточнения периода действительности документов, подтверждающих доходы с учетом сложившейся на рынке практики. До внесения изменений в Стандарты Агентство готово рассматривать на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), в кредитных делах которых документы, подтверждающие доходы, оформлены не ранее, чем за 90 календарных дней до даты выдачи ипотечного кредита (займа).
Управление методологии ДММ
-
29.12.2008
Разъяснения об источниках информации для внесения технической информации о предмете ипотеки - квартире в ЕИС АИЖК и документы кредитного дела.
В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 г. № 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости», сведения о недвижимом имуществе, вносимые в государственный кадастр недвижимости, систематизированы в целях достаточного и однозначного подтверждения его существования. Сведения содержат основные (уникальные) характеристики, позволяющие определить недвижимое имущество в качестве индивидуально-определенной вещи, а также иные предусмотренные законом сведения.
В соответствии с Жилищным кодексом РФ обязательно проведение государственного учета жилищного фонда, в том числе технического учета с проведением технической инвентаризации и паспортизации жилых помещений. Форма технического паспорта жилого помещения (квартиры) содержится в приложении к Инструкции о проведении учета жилищного фонда в Российской Федерации (утв. приказом Минземстроя РФ от 04.08.1998 г. № 37 с изменениями от 04.09.2000 г. и 19.05.2008 г.).
В соответствии с Федеральным законом от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», положениями Федерального стандарта оценки № 3 «Требования к отчету об оценке (ФСО № 3)», отчет об оценке должен содержать точное описание объекта оценки (с приведением ссылок на документы). Указываются количественные и качественные характеристики объекта оценки, в т.ч. физические свойства, износ, устаревания, другие факторы и характеристики, существенно влияющие на его стоимость.
Таким образом, для внесения технической информации об объекте ипотеки в ЕИС АИЖК и документы кредитного дела, основным источником информации является надлежащим образом оформленный отчет об оценке. Соответственно, в отчете оценщика должны присутствовать копии (с учетом условий переходного периода Федерального закона № 221-ФЗ): кадастрового паспорта, плана объекта недвижимости, выписки из Единого государственного реестра объектов капитального строительства (ЕГРОКС), технического паспорта, выписки (справки) из технического паспорта.
Дополнительно обращаем внимание, что вопрос стоимости для заемщика услуг по получению справок, выписок, согласований и оценки, сопровождающих проведение ипотечной сделки, не относится к предмету регулирования Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов).
Управление методологии ДММ
-
05.12.2008
Разъяснения о порядке определения максимального срока предоставления Ипотечного кредита (займа) в зависимости от размера процентной ставки.
РАЗЪЯСНЕНИЯ
о порядке определения максимального срока предоставления Ипотечного кредита (займа) в зависимости от размера процентной ставки.
Уважаемые партнеры,
Настоящим уведомляем Вас, что в рамках условий действующих Стандартов Агентство не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы) в случае если в графике платежей, составленном на момент предоставления Ипотечного кредита (займа), имеются Процентные периоды в которых сумма начисленных процентов превышает размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа), и, соответственно, платеж в погашение основного долга имеет отрицательное значение. Требование об отсутствии Процентных периодов содержащих капитализацию начисленных, но не уплачиваемых заемщиком в в указанный период процентов (причисленных процентов) обусловлено положениями типовых форм кредитных договоров (договоров займа), которые не содержат условий и порядка капитализации причисленных процентов.
Эффект «отрицательной амортизации» обусловлен использованием в российском законодательстве алгоритма ежедневного начисления процентов (Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998г. № 39-п «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»). При этом размер аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, и одинаков для всех периодов погашения долга (кроме первого и последнего платежного периода) вне зависимости от фактической продолжительности Платежного периода (28, 30, 31 день в месяце). В связи с тем, что при расчете размера аннуитетного платежа учитывается фактическое количество дней в календарном месяце, в Платежные периоды продолжительностью 31 день в зависимости от срока кредитования и размера процентной ставки по кредиту (займу) возможно превышение начисленных процентов над размером уплачиваемого аннуитета.
В целях соблюдения требований об отсутствии отрицательных значений в графе «Погашение основного долга» в Графике платежей Агентство рекомендует проверять соблюдение следующего требования к величине максимального допустимого срока кредита (займа) в зависимости от размера процентной ставки:
Nmax < 1 - ( ln (1 -365/31 * 1/12 ) / ln (1+ ПС/12) )
где Nmax - максимально допустимый срок кредита (займа) в месяцах,
ПС - номинальная годовая процентная ставка по кредиту.
При определении максимально возможного срока предоставления кредита (займа) в месяцах необходимо также учитывать требование пункта 3.9.2. Общей части Стандартов.
Обращаем внимание, что Ипотечный калькулятор, размещенный на сайте совместно с данными Разъяснениями, содержит функцию расчета максимального срока кредитования в месяцах в зависимости от значения размера процентной ставки по кредиту (займу) с учетом требований п.3.9.2. Общей части Стандартов, при котором отсутствует отрицательная амортизация, также при расчете Графика платежей в случае возникновения отрицательной амортизации Ипотечный калькулятор, выводит предупреждение следующего содержания - «Неверные параметры для расчета. Измените параметры»
Дополнительно рекомендуется ознакомиться со следующей информацией.
Управление методологии
Департамента методологии и маркетинга
-
25.07.2008
Разъяснения о рефинансировании кредитов, предоставленных гражданам в рамках договоров долевого участия в долевом строительстве многоквартирных домов в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ
Вы можете загрузить документ:
"Разъяснения о рефинансировании кредитов, предоставленных гражданам в рамках договоров долевого участия в долевом строительстве многоквартирных домов в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ"
Загрузить файл
-
03.06.2008
О размещении файла расчета размера кредита и платежеспособности Заемщика (расчет коэффициентов К/З и П/Д)
О размещении файла расчета размера кредита и платежеспособности Заемщика (расчет коэффициентов К/З и П/Д)
Внимание! До момента приведения функциональных возможностей ЕИС АИЖК в соответствие с новой редакцией Стандартов Агентство рекомендует использовать для проверки правильности расчета коэффициентов К/З и П/Д файл расчета, размещенный на сайте Агентства.
(скачать)
Управление методологии ДММ
-
03.11.2006
Разъяснения о возникновении отрицательной амортизации в информационных расчетах при сочетании процентной ставки -14 % годовых и максимально возможных при данной ставке сроках кредитования.
С 01.10.2006г. Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) была введена новая кредитная линейка, в частности, при значении коэффициента К/З от 70-90% (включительно) и ставке 14 % годовых максимальный срок кредита составляет 360 месяцев.
Однако, при расчете графика платежей заемщика, желающего взять кредит (заем) при указанных выше параметрах на срок более 344 месяцев, не зависимо от суммы денежного обязательства, в информационном расчете возникают отрицательные значения платежей.
Для решения обозначенной проблемы ОАО «АИЖК» рекомендует учитывать при выдаче кредита (займа) то обстоятельство, что максимальный срок денежного обязательства при ставке 14% годовых составляет 344 месяца.
-
Выдача кредита и оформление ипотечной сделки
-
07.06.2011
О применении условий договоров купли-продажи закладных при оформлении договоров страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору при предоставлении ипотечных кредитов со значением коэффициента «Кредит/залог» свыше 70%, но не более 90%
-
30.12.2009
Разъяснения отдельных вопросов, связанных с процедурой выдачи ипотечных кредитов на погашение кредитов, ранее предоставленных на приобретение или строительство жилого помещения, и последующего их рефинансирования.
По вопросу разъяснения процедуры предоставления кредитов (займов) (далее - кредиты), выданных на погашение кредитов, ранее предоставленных на приобретение или строительство жилого помещения (далее - КПК), Агентство сообщает следующее.
Схема предоставления КПК до государственной регистрации ипотеки
|
Процедура погашения ранее предоставленного кредита |
|
Заемщик обращается в организацию, предоставляющую КПК (далее - Новый кредитор);
- Новый кредитор осуществляет процедуру андеррайтинга Заемщика (на основании актуальной информации рассматривает возможность выдачи КПК);
- При принятии положительного решения о выдаче КПК на сумму, равную или не превышающую остаток задолженности (ОСЗ) погашаемого кредита, Новый кредитор и Заeмщик формируют кредитное дело и подписывают все необходимые документы (в т.ч. кредитный договор/договор займа, договор об ипотеке, закладную, договоры страхования);
- После подписания вышеперечисленных договоров и определения даты выдачи КПК Заемщик направляет Залогодержателю заявление о полном досрочном погашении ранее предоставленного кредита;
- Новый кредитор предоставляет Заемщику КПК для последующего перечисления этих денежных средств Залогодержателю на погашение ранее предоставленного кредита;
- Заемщик перечисляет денежные средства, в такой срок, чтобы они поступили на счет Залогодержателя не позднее даты определенной для досрочного погашения кредита;
- По факту полного исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, в случае, если Залогодатель самостоятельно осуществляет подачу документов для погашения записи об ипотеке в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, Залогодержатель передает закладную Залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме. При этом отметка должна включать слова о таком исполнении обязательства и дате его исполнения, также она должна быть удостоверена подписью Залогодержателя и заверена его печатью (либо подписью и печатью доверенного лица).
|
|
Процедура регистрационных действий |
|
- Заемщик предоставляет в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, документы на погашение записи об ипотеке с одновременным предоставлением закладной, содержащей отметку Залогодержателя об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. (Также в соответствии с действующим законодательством РФ возможны другие варианты погашения записи об ипотеке.)
- Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав:
- а) погашает регистрационную запись об ипотеке;
- б) аннулирует «старую» закладную в порядке, установленном Федеральным законом.
Аннулированная закладная передается ранее обязанному по ней Залогодателю по его требованию.
- Новый кредитор и Заемщик подают в регистрирующий орган документы,
необходимые для государственной регистрации ипотеки (заявление о государственной регистрации ипотеки и договора об ипотеке, договор об ипотеке, кредитный договор на предоставление КПК, новую закладную, документ об уплате государственной пошлины, иные документы).
- Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, на основании представленных документов:
- а) осуществляет государственную регистрацию договора об ипотеке и вносит сведения в новую закладную;
- б) после осуществления всех регистрационных действий выдает Заемщику и Новому кредитору зарегистрированные экземпляры договора об ипотеке, а Новому кредитору также – новую закладную, удостоверяющую права требования по КПК.
Государственная регистрация договора об ипотеке, заключенного в обеспечение возврата КПК, и выдача закладной могут осуществляться одновременно с погашением регистрационной записи об ипотеке и аннулированием закладной по ранее предоставленному кредиту путем одновременной подачи в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав, соответствующих комплектов документов. |
В настоящее время схема предоставления КПК после государственной регистрации последующей ипотеки не реализуется по кредитам, залогодержателем по которым является Агентство, а также третьи лица, которым принадлежат закладные, находящиеся на сопровождении у Агентства. В этой связи Агентством не разрабатывались и не утверждались типовые формы договора о последующей ипотеке и дополнительного соглашения к договору об ипотеке, предусматривающего составление и выдачу закладной. Однако Агентство не исключает возможность применения, в случае заинтересованности, данной схемы Поставщиками Агентства самостоятельно.
Для этого Поставщик Агентства:
- обращается в Агентство с предложением об обратном выкупе закладной, в целях проведения действий по выдаче КПК, либо, в случае, если Поставщик не является Новым кредитором, в целях передачи закладной Новому кредитору для выдачи КПК;
- при получении одобрения от Агентства на проведение сделки обратной продажи по запрашиваемой закладной, согласно заключаемому договору обратного выкупа (купли-продажи) закладной, приобретает права на закладную и, в случае, если Поставщик будет являться Новым кредитором, получает возможность контроля рисков при перечислении денежных средств;
Новый кредитор:
- самостоятельно обеспечивает процесс выдачи нового кредита и погашения ранее предоставленного кредита;
- участвует в процессе передачи необходимых документов на регистрацию в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав;
- на общих основаниях может предложить новую закладную на рефинансирование в Агентство, в случае, если Новый кредитор является Поставщиком Агентства.
Таким образом, согласно требованиям Стандартов, предоставление КПК является выдачей нового кредита, осуществляющейся по общей схеме и в соответствии с утвержденными Агентством типовыми формами документов на КПК, с соблюдением всех необходимых требований, предъявляемых Стандартами Агентства к параметрам ипотечных сделок.
Отдел стандартизации и методологического сопровождения ДИМС
Ответы на типовые вопросы по процедурам выдачи и рефинансирования КПК размещены в разделе 7.2 «Вопросов и ответов» по Стандартам Агентства.
скачать
-
22.01.2009
Разъяснения О работе по Стандартам Агентства до внедрения новых технологий в связи с принятием Федерального закона от 22.12.2008 г. № 264-ФЗ
«О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»
26 января 2009 года вступают в силу изменения и дополнения в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятые в соответствии Федеральным законом от 22.12.2008 г. № 264-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Указанные изменения затрагивают, в том числе порядок оформления закладных и заключения договора об ипотеке, порядок погашения записи об ипотеке, кроме того вводится депозитарный учет закладных, позволяющий осуществлять передачу прав без физической передачи закладных.
В целях обеспечения партнеров Агентства информацией о влиянии принятых изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон) на работу по Стандартам Агентства, а также проводимой работе в части внесения изменений в Стандарты Агентства и ожидаемых сроках принятия таких изменений ниже систематизированы основные направления работы в новых условиях:
1. О договорах и закладной. Законом вводится возможность применения правила, в соответствии с которым в кредитном договоре (договоре займа) стороны могут предусмотреть, что с даты выдачи залогодержателю закладной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, договор об ипотеке и договор, обязательство из которого обеспечено ипотекой, прекращают свое действие, при этом все отношения между залогодателем, должником и залогодержателем регулируются закладной.
Таким образом, законодательно создаются условия оборота закладных, когда все обязательства должника и залогодателя могут удостоверяться только закладной, поскольку действие кредитного договора (договора займа), а также договора об ипотеке, прекращается. Соответственно, при передаче прав на закладную новому кредитору-залогодержателю передается только сама закладная. В случае изменения правоотношений между должником, залогодателем и кредитором, такие изменения оформляются только путем внесения изменений в закладную.
До внесения изменений в типовые формы договоров, которые применяются в Стандартах Агентства, необходимо использовать существующий порядок внесения изменений в кредитный договор и закладную. Новые формулировки в типовые формы договоров будут рассмотрены на предмет применения в типовых формах только после вступления в силу изменений, установленных ФЗ № 264-ФЗ от 22.12.2008 г. и проведения с участием Агентства пилотных проектов по оформлению сделок, предусматривающих выдачу и рефинансирование закладной с учетом прекращения действия кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке (при наличии).
Изменения в типовые формы договоров в соответствии с утвержденным порядком будут доведены до партнеров Агентства.
Кроме того, ожидается дальнейшее законодательное урегулирование вопроса о том, каким образом кредитор сможет в случае прекращения действия кредитного договора предъявить должнику требования о взыскании части долга, когда по результатам торгов, суммы вырученной от продажи заложенного имущества окажется недостаточной для погашения кредита. Учитывая, что по завершении торгов ипотека прекращается и закладная аннулируется, у кредитора будут отсутствовать основания требовать от должника уплаты остатка задолженности в связи с прекращением (ранее) кредитного договора. В связи с этим, Агентство в настоящее время не планирует применение конструкции, предусматривающей прекращения действия кредитного договора в связи с выдачей закладной.
2. Об отметках при регистрации. Изменения в части порядка работы регистрирующего органа при оформлении ипотеки в силу закона - проставлении на закладной отметки о дате (ране - о времени) и месте государственной регистрации, не нуждаются во внесении изменений в Стандарты Агентства и форму закладной, так как ранее проставлявшееся время осуществлялось регистратором самостоятельно.
3. О перекредитовании. Законодательно закреплена сложившаяся в регионах практика сокращения времени на регистрационные действия при перекредитовании за счет погашения записи об ипотеке и аннулирования «старой» закладной одновременно с регистрацией договора об ипотеке и оформления «новой» закладной. Закон дополнен формулировкой: «Государственная регистрация договора об ипотеке, заключенного в обеспечение возврата кредита или займа, предоставленных на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, и выдача закладной, если ее выдача предусмотрена данным договором об ипотеке, могут осуществляться одновременно с погашением ипотеки и аннулированием закладной, которая была выдана в обеспечение ранее предоставленных кредита или займа, при условии представления такой закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав».
Внесения изменений в Стандарты Агентства не требуется. Партнерам Агентства рекомендуется руководствоваться преимуществами нововведений при проведении (регистрации) сделок по перекредитованию.
4. О времени составления закладной. Закон дополняется следующей формулировкой: «Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав». Указанная норма распространяется только на отношения между кредитором и должником (залогодателем), когда при заключении кредитного договора (договора об ипотеке) составление закладной указанными договорами не предусматривалось.
Учитывая, что Стандарты Агентства содержат условие, что составление и выдача закладной осуществляются одновременно с подачей документов на государственную регистрацию ипотеки, внесения изменений в Стандарты Агентства не требуется.
5. Изменение и аннулирование закладной. В Закон вносится новая формулировка соответствующих положений, что окончательно разрешает вопрос о том, кто осуществляет на закладной отметку о зарегистрированном соглашении об изменении содержания закладной. Законом установлено, что эта обязанность возлагается на орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Кроме того, Законом сохранена норма о безвозмездной регистрации такого соглашения.
Применение новых формулировок в Законе не требует внесения изменений в Стандарты Агентства.
Вместе с тем, остался не решенным вопрос о необходимости регистрации соглашения об аннулировании закладной. Исходя из анализа новой редакции пункта 7 ст. 13 Закона можно сделать вывод, что необходимость регистрации в большей степени относится к соглашению об изменении содержания закладной. Таким образом, Агентство, до получения соответствующих разъяснений от Федеральной регистрационной службы, полагает допустимым случаи, когда в отношении соглашения об аннулировании закладной процедура государственной регистрации не осуществляется.
6. О депозитарном учете закладных. В Закон вводится норма, позволяющая осуществлять депозитарный учет закладных (временный или обязательный), предусматривая основные положения по порядку учета прав на закладные и их хранению. Депозитарный учет закладных будет осуществляется в депозитариях - профессиональных участниках рынка ценных бумаг, имеющих выданную в порядке, установленном Федеральным законом от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», соответствующую лицензию.
В настоящее время все закладные, владельцем которых является Агентство, в обязательном порядке передаются в депозитарий только на хранение. Внесение изменений и дополнений в Стандарты Агентства или форму закладной для осуществления операций хранения закладных не требуется.
После разработки и официального утверждения правил и форм документов по депозитарному учету закладных, формирования требований к депозитарию, осуществляющему учет закладных, соответствующие изменения и дополнения будут внесены в Стандарты Агентства и в соответствии с утвержденным порядком будут доведены до партнеров Агентства.
7. Изменение обязательных реквизитов закладной. В новой редакции Закона информация в части сведений, которые должны быть указаны в закладной - «место регистрации» должника, залогодателя и залогодержателя, если они являются физическими лицами, заменяются на «сведения о документе, удостоверяющем личность».
Типовая форма закладной, применяемая Агентством, уже содержит сведения о документе, удостоверяющем личность, и не требует внесения дополнений. К закладным, составленным после 26 января 2009 года, и имеющим не заполненные поля «место регистрации» в типовой форме закладной, не будут предъявляться требования о заполнении соответствующих граф. Указанное правило не распространяется на закладные, составленные и выданные до 26 января 2009 года. Одновременно следует учитывать, что при предложении к рефинансированию и занесению кредитного дела в ЕИС рассматриваемые поля подлежат обязательному заполнению.
8. Оценка. В новой редакции Закона закрепляется правило, в соответствии с которым в закладной должна быть указана денежная оценка заложенного имущества, подтвержденная заключением оценщика независимо от оснований возникновения ипотеки (ранее подтверждение оценки требовалось только при ипотеке в силу закона).
Стандартами Агентства и типовой формой закладной предусмотрено требование об оценке предмета ипотеки и графа для указания реквизитов оценщика содержится в тексте закладной. Кроме того, отчет оценщика (копия отчета, заверенная кредитором) является обязательным документом, входящим в состав кредитного дела.
9. Примерные условия закладной. Нововведением является норма Закона о том, что отдельные условия закладной могут определяться примерными условиями, разработанными для закладных, размещенными на сайте в сети «Интернет» и опубликованными в периодическом печатном издании, распространяемом тиражом не менее десяти тысяч экземпляров. В этом случае при составлении закладной в нее вместо таких условий включается указание на источник, в котором опубликованы такие условия.
До внедрения системы депозитарного учета закладных и внесения изменений в Стандарты Агентства, указанные нововведения Закона, направленные на устранение «многостраничности» закладных, Агентством применяться не будут.
10. Погашение регистрационной записи об ипотеке. Начиная с 26 января 2009 года для владельца закладной предусмотренная кредитным договором (договором займа) обязанность по осуществлению действий по погашению записи об ипотеке сводится к проставлению отметки на закладной о полном исполнении должником обязательства и передаче такой закладной должнику (залогодателю), который самостоятельно подает заявление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, о прекращении ипотеки и погашении записи об ипотеке. Кроме того, внесена поправка в НК РФ, о том, что государственная пошлина за действия по погашению записи об ипотеке не уплачивается.
До внедрения системы депозитарного учета закладных и внесения соответствующих изменений в Стандарты Агентства Агентство не предусматривает изменения типовой формы закладной и внесения дополнительной специальной графы в закладную «отметка об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства».
Агентство, в соответствии с установленным порядком, на практике уже осуществляет соответствующие отметки на закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме со словами о таком исполнении и дате его исполнения. Указанная отметка осуществляется и удостоверяется подписью и печатью Агентства или подписью и печатью юридического лица, уполномоченного Агентством на совершение таких действий. Такая закладная (после 26 января 2009 года) подлежит передаче должнику-залогодателю, который самостоятельно осуществляет подачу заявления в регистрирующий орган о прекращении ипотеки и аннулировании закладной.
11. О передаче прав на закладную. Новая редакция статьи 48 Закона изменяет порядок и правовую природу передачи прав на закладную (прав по ценной бумаге), в том числе при депозитарном учете закладных, а также устанавливает новые основания для признания законности владения закладной, в соответствии с которыми сама сделка по передаче прав на закладную исключена из таких оснований. Для признания владельца закладной законным, достаточно наличие соответствующей отметки на закладной, подтверждающей передачу прав на закладную (ранее - передачи прав по закладной).
11.1. До внедрения системы депозитарного учета закладных и внесения соответствующих изменений в Стандарты Агентства Агентством не предусматривается изменения типовой формы закладной, и исключения из раздела «Отметки о смене владельца закладной» поля «основание передачи». К закладным, предлагаемым в Агентство на рефинансирование после 26 января 2009 года, требования к заполнению поля «основание передачи» в типовой форме закладной сохраняются, однако, при этом допускается, что по всем предшествующим предложению на рефинансирование сделкам по передаче прав на закладную поле закладной: «основание передачи» остается незаполненным.
Предусмотренный Стандартами Агентства порядок рефинансирования, включающий заключение Соглашений о сотрудничестве с Поставщиком и договоров купли-продажи закладных, а также составление актов приема-передачи закладных - сохраняется.
11.2. До внедрения системы депозитарного учета закладных и внесения соответствующих изменений в Стандарты Агентства Агентством не предусматривается изменения типовой формы закладной, и исключения из раздела «Отметки о смене владельца закладной» поля «остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной». Вместе с тем, к закладным, предлагаемым в Агентство на рефинансирование после 26 января 2009 года, требование к заполнению поля «остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной» предъявляться не будет.
Предусмотренный Стандартами Агентства порядок рефинансирования, включающий заключение Соглашений о сотрудничестве с Поставщиком и договоров купли-продажи закладных, а также составление актов приема-передачи закладных - сохраняется.
11.3. В связи с изменениями в Законе с 26 января 2009 года передача прав новому владельцу закладной должна сопровождаться отметкой о передаче прав на закладную вместо ранее использовавшейся отметки о передаче прав по закладной.
В целях обеспечения оборота закладных, составленных и выданных по Стандартам Агентства до 26 января 2009 года, Агентством устанавливается следующий порядок заполнения раздела «Отметки о смене владельца закладной» в поле «Передача прав по закладной (новый владелец закладной)» после 26 января 2009 года:
а) в закладных (типовая форма закладной), составленных и выданных по Стандартам Агентства до 26 января 2009 года, раздел «Отметки о смене владельца закладной» в поле «Передача прав по закладной (новый владелец закладной)», заполняется с проставлением (написанием) перед наименованием нового владельца закладной фразы «Права на закладную переданы». Далее указанное поле заполняется в соответствии с действующим порядком указания нового владельца закладной;
б) при предложении Агентству к рефинансированию все закладные будут проверяться на правильность указания передачи прав новому владельцу закладной в отметке о передаче. Таким образом, наличие фразы «Права на закладную переданы» в отметке о передаче является обязательным условием для всех сделок по передаче прав на закладную, если такие отметки будут осуществляться после 26 января 2009 года;
11.4. С 26 января 2009 года, при составлении и выдаче закладных по Стандартам Агентства с использованием типовой формы закладной, в разделе «Отметки о смене владельца закладной», наименование поля «Передача прав по закладной (новый владелец закладной)» должно быть технически заменено на новое наименование «Передача прав по ценной бумаге. Права на закладную переданы (Новый владелец закладной)».
11.5. С 15 февраля 2009 года, партнерам Агентства, при выдаче ипотечных кредитов (займов) в обязательном порядке необходимо дополнять соответствующую применяемую типовую форму договора (кредитный договор, договор займа, договор об ипотеке и др.) перед подписной частью документа специальным абзацем следующего содержания:
«Стороны, согласовали, что встречающиеся по тексту настоящего документа фразы, содержащие слова «передача прав по закладной» означают передачу всех удостоверяемых закладной прав в совокупности, и тождественны формулировкам «передача прав на закладную»».
Указанная выше фраза может включаться в типовые формы договоров начиная с 26 января 2009 года. До утверждения и опубликования в установленном порядке внесения исправления в типовые формы документов, в том числе в наименование поля в разделе «Отметки о смене владельца закладной» в типовой форме закладной в Стандартах Агентства, при оформлении ипотечных сделок, составлении и выдаче закладных начиная с 26 января 2009 года следует руководствоваться настоящими разъяснениями.
С 26 января 2009 года - даты вступления в силу изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и до утверждения и опубликования в установленном порядке исправлений в текст Стандартов Агентства и приложений к Стандартам Агентства, все встречающиеся фразы, содержащие слова «ПЕРЕДАЧА ПРАВ ПО ЗАКЛАДНОЙ» в указанных документах следует читать как «ПЕРЕДАЧА ПРАВ НА ЗАКЛАДНУЮ ( ПЕРЕДАЧА ПРАВ ПО ЦЕННОЙ БУМАГЕ )», в соответствующих падежах, числах и формулировках.
Действующие инструкции, в частности, «Инструкция по порядку заполнения закладной» и «Инструкция по проведению экспертизы кредитных дел» применяются с учетом положений настоящих разъяснений.
Департамент методологии и маркетинга
-
29.08.2008
Разъяснения об использовании кредитных (заемных) средств в целях оплаты паевых взносов членами жилищных, жилищно-строительных кооперативов и возможности последующего рефинансирования закладных
Вы можете загрузить документ:
"Разъяснения об использовании кредитных (заемных) средств в целях оплаты паевых взносов членами жилищных, жилищно-строительных кооперативов и возможности последующего рефинансирования закладных"
(скачать)
-
20.02.2008
График платежей
Внимание! На сегодняшний день единственным источником формирования достоверного информационного расчета является ЕИС АИЖК, в связи с чем Агентство рекомендует формировать График платежей в ЕИС АИЖК.
При использовании для формирования информационного расчета других стандартов обработки данных, в том числе данного файла, Агентство не несет ответственности за правильность формирования Графика платежей и не гарантирует соответствия расчетов Графику платежей, сформированному в ЕИС АИЖК.
В случае выявления расхождений результатов расчета на момент рефинансирования Партнеры должны приводить График платежей в соответствие с Графиком платежей, сформированным в ЕИС АИЖК.
Закладные, по которым графики платежей построены по отличным от указанных в данном сообщении принципам, не будут рассматриваться Агентством на предмет рефинансирования до приведения их в соответствие со стандартными требованиями Агентства
Скачать Excel-файл расчета графика платежей (выдача кредита 1999-2010гг.)
Скачать Excel-файл расчета графика платежей (выдача кредита 2007-2018гг.)
Скачать Excel-файл расчета графика платежей (выдача кредита 2007-2018гг., анн-руб, од, проц.-коп.)
-
14.03.2006
Разъяснения по порядку предоставления ипотечных кредитов (займов)
Разъяснения по порядку предоставления ипотечных кредитов (займов)
В связи с многочисленными обращениями в Агентство по поводу порядка предоставления кредита (займа) считаем необходимым разъяснить следующее.
В соответствии со ст.ст. 807, 808 Гражданского кодекса РФ договор займа квалифицируется как реальный договор и считается заключенным с момента передачи денег займодавцем заемщику.
Более того, п. 2 ст. 808 Гражданского Кодекса РФ устанавливает обязательное предоставление доказательств выдачи суммы займа, поскольку закон связывает факт заключения указанного договора с фактической передачей денег заемщику. Аналогичная ситуация складывается и при выдаче ипотечного кредита
Так в соответствии с п. 2.1.Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П предоставление кредитной организацией денежных средств физическим лицам возможно либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Любые иные способы предоставления заемных средств (например, перевод заемных средств на счет продавца жилого помещения либо иному третьему лицу в обход банковского счета заемщика) могут рассматриваться как не предоставленные непосредственно заемщику и, соответственно, повлечь недействительность договора займа (кредитного договора). В данной ситуации не возникает обязательства, обеспеченного ипотекой, и, следовательно, оснований для государственной регистрации ипотеки.
В связи с вышеизложенным, закладные, оформленные по сделкам, где сумма займа (кредита) не предоставлялась непосредственно заемщику либо не перечислялась на его банковский счет, Агентством рефинансироваться не будут.
Указанная выше позиция подтверждается судебной практикой (Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа
от 12 июля 2005 г. N А11-9422/2003-К1-6/371/44; Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 24 мая 2005 г. N А29-3681/2004-1э; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа
от 23 марта 2000 г. N Ф04/712-95/А70-2000).
Настоящие разъяснения вступают в силу с даты их размещения на Интернет - сайте Агентства
-
Выкуп ипотечных кредитов (займов)
-
27.12.11
Разъяснения о формате предоставления на выкуп/экспертизу копии выписки из ЕГРП
В соответствии со Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее – Стандарты) в состав материалов кредитного дела по закладным, предоставляемых на выкуп/экспертизу и прикрепляемых в ИС АИЖК в разделе «Документы по ипотечной сделке» входит копия выпиcки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП).
В 2011 году Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) была реализована возможность получения сведений, содержащихся в ЕГРП по запросам любых лиц, в том числе посредством использования сетей связи общего пользования и обеспечения доступа к информационному ресурсу, содержащему сведения ЕГРП.
В целях обеспечения возможности наиболее полного использования новой услуги Росреестра, в том числе в процедурах выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) Агентство с даты размещения настоящих разъяснений на сайте Агентства в составе документов, предоставляемых на выкуп/экспертизу, наряду с привычной копией выписки из ЕГРП (с подписью и печатью регистратора) будет принимать выписку из ЕГРП, полученную Первичным кредитором / Поставщиком закладных из Росреестра по электронным каналам связи с использованием электронно-цифровой подписи.
Выписка из ЕГРП, полученная Первичным кредитором / Поставщиком закладных из Росреестра по электронным каналам связи с использованием электронно-цифровой подписи должна быть надлежащим образом заверена (удостоверена) Первичным кредитором / Поставщиком закладных как документ, действительно полученный организацией в соответствии с регламентом и правилами, установленными Росреестром. Удостоверительная надпись должна содержать следующий текст: «Данный документ содержит сведения, которые содержатся в ЕГРП на указанную дату и получены из Росреестра в установленном законом порядке по электронным каналам связи с использованием электронно-цифровой подписи», а также дату проставления этой удостоверительной надписи, должность, фамилию, инициалы и подпись уполномоченного лица Первичного кредитора / Поставщика закладных, печать/штамп организации.
В свою очередь Агентство оставляет за собой право контролировать достоверность информации, отраженной в представленных Первичным кредитором / Поставщиком закладных выписках из ЕГРП, путем сверки данных с выписками из ЕГРП самостоятельно полученными Агентством из Росреестра по электронным каналам связи с использованием электронно-цифровой подписи.. В случае выявления расхождений Агентство вправе отказать в рефинансировании или предъявить требование об обратном выкупе закладных.
Срок давности получения выписки из ЕГРП как в виде привычного бумажного документа, так и в виде электронного документа, не должен превышать 3 (трех) месяцев до даты предложения закладной Агентству к выкупу.
-
23.05.2011
Разъяснения о прекращении выкупа закладных, по которым первичным займодавцем либо очередным владельцем закладной является кредитный потребительский кооператив
В соответствии с п. 1.2. Части II Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – Агентство) осуществляет выкуп Закладных на основе договоров купли-продажи Закладных, в которых определяется объем и сроки поставки Закладных.
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой.
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (Федеральный закон от 18.07.2009г. №190-Ф3 «О кредитной кооперации»), определяющим правовые, экономические и организационные основы создания и осуществления деятельности кредитных потребительских кооперативов, кредитным кооперативам запрещены операции с ценными бумагами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом №190-ФЗ. Операции с закладными не отнесены Федеральным законом №190-ФЗ к разрешенной деятельности кредитных кооперативов.
Таким образом, из требований вышеуказанного закона следует запрет на совершение кредитным кооперативом сделок купли-продажи закладных, удостоверяющих права требования по выданным им займам или кредитам/займам, приобретенным кредитным кооперативом у третьих лиц, для последующей поставки в Агентство.
В связи с наличием риска признания сделок купли-продажи указанных закладных недействительными, Агентство не осуществляет выкуп закладных, по которым кредитные потребительские кооперативы являются первичным займодавцем/очередным владельцем закладной/поставщиком.
Департамент инноваций, методологии и стандартизации
-
29.09.2010
Разъяснения о возможности выкупа ипотечного кредита (займа), предоставленного на приобретение жилого помещения, в отношении которого была осуществлена государственная регистрация ипотеки одновременно по двум основаниям: ипотека в силу закона и ипотека в силу договора.
При осуществлении государственной регистрации ипотеки жилого помещения, приобретаемого за счет кредитных или заемных средств, с участием в качестве залогодателей граждан, которые не являются заемщиками, регистрирующие органы в ряде регионов осуществляют государственную регистрацию ипотеки в силу закона на долю в праве собственности, принадлежащую лицам, которые являются заемщиками и залогодателями. Такой порядок регистрации противоречит действующему законодательству, а именно: в соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Таким образом, законодательно установлена возможность возникновения ипотеки в силу закона в отношении исключительно жилого дома или квартиры и не допускается залог в силу закона доли в праве собственности на квартиру или жилой дом.
Вышеуказанная ситуация, а также государственная регистрация ипотеки в силу договора долей в праве собственности, принадлежащих каждому из собственников, включая лиц, не являющихся заемщиками, может создать для залогодержателя затруднения при обращении взыскания на заложенное имущество. В частности, согласно п. 2 ст. 7 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса РФ о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 ГК РФ) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.
Учитывая вышеизложенное, ввиду отсутствия единообразной практики применения регистрирующими органами ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если жилой дом или квартира приобретаются с привлечением кредитных или заемных средств, в том числе лицами, которые не являются заемщиками, считаем допустимыми следующие варианты оформления сделки:
- Государственная регистрация ипотеки в силу закона приобретаемого жилого помещения, в соответствии с требованиями ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- Государственная регистрация ипотеки в силу договора (без проведения регистрации ипотеки в силу закона) и договора об ипотеке, заключенного со всеми приобретателями жилого помещения и устанавливающего ипотеку в силу договора всего жилого помещения (При необходимости редактирования обязательных для применения форм документов в части, касающейся основания возникновения ипотеки, в формулировки, где речь идет о возникновении ипотеки в силу закона вносятся изменения, которые содержат информацию о возникновении ипотеки в силу договора. Изменения, внесенные в типовые формы документов обязательные для применения, подлежат согласованию в порядке, установленном Разделом 4 Части 1 «Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)»).
В случае когда Закладной удостоверены права Залогодержателя по обязательству обеспеченному ипотекой в силу закона долей, принадлежащих залогодателям-заемщикам, а так же ипотекой в силу договора долей, принадлежащим только залогодателям, для приведения данной закладной требованиям Стандартов необходимо заключить договор об ипотеке всего жилого помещения между всеми залогодателями и залогодержателем. После заключения договора об ипотеке на все жилое помещение Закладная может быть рассмотрена Агентством на предмет выкупа. Такая возможность предусмотрена п. 2 ст. 23 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 31 Инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества (Приказ Минюста РФ от 15.06.2006 г. № 213), согласно которым залогодатель и залогодержатель вправе после государственной регистрации ипотеки в силу закона заключить договор об ипотеке, что влечет внесение изменений в ранее сделанную регистрационную запись. Регистрация договора об ипотеке производится в порядке, установленном действующим законодательством. С типовой формой Договора об ипотеке, заключаемого в рассматриваемой ситуации можно ознакомиться по ссылке ниже.
Если Кредитный договор (Договор займа) заключен по типовой форме, действовавшей до 01.10.2010 года, применяется следующая форма:
ДОГОВОР ОБ ИПОТЕКЕ КВАРТИРЫ(жилого дома)
Если Кредитный договор (Договор займа) заключен по типовой форме, вступившей в силу после 01.10.2010 года, применяется следующая форма:
ДОГОВОР ОБ ИПОТЕКЕ (редакция с 01.10.2010 г.)
Обращаем внимание, что при заключении договора об ипотеке на все жилое помещение, в случае указанном выше, исходя из положений п. 1 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют основания для возникновения последующей ипотеки, поскольку последующая ипотека возникает при передаче находящегося в залоге имущества в ипотеку в обеспечение исполнения иного обязательства. Поскольку в рассматриваемом случае договор об ипотеке предусматривает передачу в залог имущества в обеспечение исполнения первоначального обязательства, государственная регистрация последующей ипотеки не может быть осуществлена.
Дополнительно сообщаем, что вышеуказанная категория ипотечных кредитов (займов) рассматривается Агентством на предмет выкупа, если в число залогодателей по ипотечному кредиту (займу) включены лица, которые не могут быть Заемщиками на основании требований Стандартов Агентства или/и законодательства РФ, но включение их в число собственников предмета ипотеки обусловлено требованиями социальных программ (является условием предоставления субсидии и/или иных средств социальной поддержки) или/и требованиями органов опеки и попечительства.
-
28.05.2010
Разъяснения об условиях рефинансирования ипотечных кредитов (займов), по которым предоставление кредитных (заёмных) средств заёмщику было осуществлено до даты заключения заёмщиком договора купли-продажи жилого помещения
Агентство осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов (займов) на основании и в соответствии с условиями Договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки). Объектом сделки купли-продажи может выступать, в том числе, закладная, удостоверяющая права требования по кредиту (займу), предоставленному до даты заключения заёмщиком договора купли-продажи жилого помещения, при соответствии такой сделки следующим требованиям:
1. В кредитном договоре (договоре займа), права требования, по которому удостоверены выкупаемой закладной, указано, что кредитные (заёмные) средства предоставлены заёмщику для целей приобретения жилого помещения с указанием почтового или строительного адреса жилого помещения, которое намерен приобрести заёмщик, а также описанием и/или другими характеристиками, позволяющими идентифицировать такое жилое помещение. Каких-либо иных указаний в целевом назначении кредита (займа), отличных от целей приобретения указанного жилого помещения не допускается.
2. Сделка купли-продажи жилого помещения, выступающего предметом ипотеки по выкупаемой Агентством закладной, оформлена согласно требованиям п.4.4 и п.4.5 Части I Стандартов Агентства и завершена, соответственно:
-
произведена государственная регистрация сделки и права собственности покупателя (заёмщика);
-
произведена государственная регистрация ипотеки;
-
жилое помещение передано по акту приема-передачи;
-
произведены (завершены) все взаиморасчеты сторон.
Подтверждением о завершении взаиморасчетов сторон по договору купли продажи жилого помещения являются:
-
финансовые документы (с реквизитами договора купли-продажи жилого помещения), подтверждающие перечисление покупателем продавцу денежных средств в счет оплаты приобретаемого жилого помещения, и/или
-
указание в договоре купли-продажи или акте приема-передачи жилого помещения, что оплата по договору произведена полностью (с указанием суммы, принятой или зачтенной продавцом в счет оплаты стоимости жилого помещения), и, что продавец не имеет претензий к покупателю в части своевременности и полноты оплаты по договору купли-продажи.
3. При предложении закладной к выкупу и проведении экспертизы закладной установлено, что размер кредита (займа) на дату предоставления кредита (займа), и/или остаток ссудной задолженности на дату выкупа закладной (в зависимости от условий заключенного с Агентством договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки)) по отношению к наименьшей из двух величин:
-
цена из договора купли-продажи жилого помещения, или
-
стоимость предмета ипотеки, указанная в отчете оценщика,
не превышают предельного значения коэффициента К/З (кредит / залог), указанного в Стандартах Агентства или Специальных условиях рефинансирования.
4. Во всем остальном закладная, документы и параметры ипотечной сделки, должны соответствовать требованиям Стандартов Агентства и Специальным условиям рефинансирования, указанным в заключенных договорах купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки).
Департамент инноваций, методологии и стандартизации
Департамент покупки закладных
Юридический департамент
-
30.12.2009
Разъяснения о рефинансировании Агентством ипотечных кредитов, выданных на приобретение жилого помещения под залог приобретаемого жилого помещения с учетом неоднозначной практики применения законодательства о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним
В связи с поступающими обращениями партнеров по вопросу возможности рефинансирования ипотечных кредитов (займов), выданных на приобретение жилого помещения, обеспечением которых является ипотека приобретаемого жилого помещения, в случаях, когда не все собственники приобретаемого жилого помещения, в т.ч. совершеннолетние лица, являются должниками по кредитному (заемному обязательству), Агентство сообщает следующее.
В большинстве случаев условия целевых социальных программ обеспечения жильем граждан с использованием средств субсидий из бюджетов различного уровня не содержат ограничений по возрасту и количеству участников. В число участников социальных программ могут входить все члены семьи, в том числе несовершеннолетние лица и/или лица пожилого возраста, имеющие право на получение субсидии на приобретение жилого помещения. При этом целевые социальные программы, как правило, содержат требования об обязательном оформлении (возникновении) права собственности на приобретаемое жилое помещение у всех получателей субсидий. Это требование влечет необходимость участия в сделке купли-продажи жилого помещения несовершеннолетних лиц или лиц, участие которых в качестве Заемщиков по Кредитному договору/Договору займа ограничивается требованиями п.4.3. Общей части Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее – Стандарты).
По мнению Агентства (изложенному также в Разъяснениях от 05.06.2008), ипотека в силу закона (без заключения Договора об ипотеке) должна возникать и в случаях, когда несовершеннолетние лица или иные лица становятся собственниками приобретаемого, в том числе и за счет кредитных средств, жилого помещения на основании:
- когда одним из собственников приобретаемого жилого помещения является несовершеннолетний на основании решения органа опеки и попечительства или вступившего в законную силу решения суда о наделении несовершеннолетнего правом собственности в приобретаемом жилом помещении;
- при участии заемщика в Федеральной/Региональной программах, предусматривающих предоставление субсидий на приобретение жилого помещения, частичную оплату кредитного договора/договора займа при условии приобретения жилого помещения в собственность всех членов семьи заемщика, включая несовершеннолетних;
- если заемщик (супруг заемщика), получивший государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, вправе использовать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту (займу), выданному на приобретение (строительство) жилого помещения.
В некоторых территориальных подразделениях Росреестра сложилась практика регистрации ипотеки в силу закона только в случаях, когда все Заѐмщики по Кредитному договору являются Залогодателями, а также практика требования необходимости заключения договора об ипотеке и регистрации ипотеки в силу договора на жилое помещение (доли в праве собственности на жилое помещение), принадлежащее лицам, не являющимся Заемщиками по кредитному договору (договору займа).
Принимая во внимание данные факты, до формирования единых правил совершения регистрационных действий территориальными подразделениями Росреестра, Агентство считает возможным рефинансирование закладных, предметом ипотеки по которым является приобретаемое жилье, в следующих случаях:
i. При регистрации территориальными подразделениями Росреестра ипотеки в силу закона, когда:
- состав Заемщиков по Кредитному договору/Договору займа соответствует составу Залогодателей согласно п. 3.17 Общей части Стандартов Агентства,
в ипотечной сделке принимают участие заемщики, не являющиеся залогодателями с учетом ограничения п. 4.6. Общей части Стандартов.
ii. При регистрации территориальными подразделениями Росреестра ипотеки в силу закона, когда в ипотечной сделке принимают участие Залогодатели-собственники, не являющиеся Заемщиками по обеспеченному залогом обязательству, в том числе, когда в число Залогодателей (собственников приобретаемого жилого помещения) входят несовершеннолетние дети и/или
совершеннолетние члены семьи, не соответствующие требованиям Стандартов к Залогодателям, но получившие средства или право на получение средств субсидии, что подтверждается установленным законом документом о праве на получение субсидии.
iii. При регистрации территориальными подразделениями Росреестра сделки купли-продажи жилого помещения и прав собственности Залогодателей на приобретѐнное жилое помещение, когда в число Залогодателей (собственников приобретѐнного жилого помещения) входят несовершеннолетние дети и/или совершеннолетние члены семьи, не соответствующие требованиям Стандартов к Залогодателям, но получившие средства или право на получение средств субсидии, что подтверждается установленным законом документом о праве на получение субсидии, и в дальнейшем со всеми собственниками - Залогодателями приобретаемого жилого помещения заключается договор об ипотеке и регистрируется ипотека всего жилого помещения в силу договора об ипотеке, в т.ч. в случаях, когда ранее была осуществлена государственная регистрация ипотеки в силу закона на часть жилого помещения, находящуюся в собственности лиц, являющихся Заѐмщиками по обеспеченному ипотекой обязательству.
Агентство не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), когда сначала была зарегистрирована ипотека в силу закона на часть приобретаемого жилого помещения, принадлежащую собственникам-заемщикам, а потом оформлен и зарегистрирован договор об ипотеке на долю, принадлежащую собственникам жилого помещения, не являющимся Заѐмщиками, в т.ч. несовершеннолетним детям, включая случаи, когда выделение доли в приобретаемом жилом помещении (посредством совершения сделки дарения, купли-продажи и проч.) лицу, которое не может являться Заѐмщиком по кредитному договору (договору займа) в силу требований Стандартов Агентства, является обязательным условием предоставления субсидии и/или иных средств социальной поддержки либо КПК.
Дополнительно обращаем внимание на следующее.
1. В целях подтверждения участия залогодателей в программах социальной поддержки населения необходимо при рефинансировании (экспертизе) дополнительно прикладывать к комплекту документов, согласно Приложения № 14 к Стандартам Агентства, документ (справка/выписка/сертификат/иной документ), подтверждающий их участие в целевых социальных программах обеспечения жильѐм граждан с использованием средств субсидий.
2. В случаях применения территориальными подразделениями Росреестра вышеуказанной практики совершения регистрационных действий при оформлении сделок, подразумевающих возникновение ипотеки в силу закона, необходимо учитывать, что стандартная типовая форма Кредитного договора и Договора займа подлежат следующей корректировке.
Кредитный договор (Приложение № 4.2. «Кредитный договор (при ипотеке в силу договора имеющегося жилья)»):
Пункт 1.4.1. изложить в следующей редакции «Ипотека в силу договора жилого помещения, указанного в п.1.3. настоящего Договора».
Пункт 1.5. фразу «Договор купли-продажи и ипотеки Квартиры…» заменить на фразу «Договора купли-продажи квартиры, Договор об ипотеке Квартиры…»
Пункт 2.2. (курсив) – исключить.
Пункт 4.1.8. фразу «Договор купли-продажи и ипотеки квартиры…» заменить на фразу «Договор купли-продажи квартиры…»
Пункт 4.2.2. исключить фразу «…долевого участия, повлекшем возникновение ипотеки в силу закона…»
Пункт 4.2.4. фразу «До заключения Договора долевого участия…» заменить на фразу «До заключения Договора купли-продажи квартиры…»
Пункт 4.3.2. исключить фразу «…и Договору долевого участия».
Пункт 4.4.7. изложить в следующей редакции «Проверять целевое использование кредита».
Договор займа (Приложение №5 «Договор займа (под имеющееся жилье)»)
Пункт 1.3. исключить фразу «…путем участия в долевом строительстве…»
Пункт 1.4.1. изложить в следующей редакции «Ипотека в силу договора жилого помещения, указанного в п.1.3. настоящего Договора».
Пункт 1.5. фразу «Договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки Квартиры в силу закона (либо дополнительно Договор об ипотеке, если заключается)…» заменить на фразу «Договор купли-продажи квартиры, Договор об ипотеке Квартиры, …»
Пункт 2.2. изложить в редакции «Заем предоставляется ЗАЁМЩИКАМ при условии оплаты всеми или любым из ЗАЕМЩИКОВ разницы между вышеуказанной стоимостью Квартиры и суммой предоставляемого займа из собственных средств ЗАЁМЩИКОВ в размере ________ рублей и предоставления документа, подтверждающего получение __________________ (для готового жилья – указывается имя лица продавшего жилое помещение, на приобретение которого выдается заѐм) указанных денежных средств (данный пункт указывается в случае, если размер предоставляемого займа менее 100 % стоимости приобретаемого жилого помещения).
(При безналичном расчете - финансового документа, подтверждающего факт получения указанных средств__________________ (для готового жилья – указывается имя лица продавшего жилое помещение, на приобретение которого выдается заѐм.)
(вариант: при наличном расчете - расписки (рекомендуется - нотариально удостоверенной) о получении соответствующей суммы (если ПРОДАВЕЦ - физическое лицо) или финансового документа, подтверждающего факт внесения денежных средств в кассу организации (если ПРОДАВЕЦ - юридическое лицо).
(Возможны иные варианты предоставления займа, в том числе с использованием индивидуального сейфа (банковской ячейки), при этом первичный ЗАЙМОДАВЕЦ вправе по собственному усмотрению изменить данный пункт)».
Пункт 2.3. исключить фразу «…Договору долевого участия в строительстве…»
Пункт 4.1.3. фразу «…Договор долевого участия в строительстве (для готового жилья указывается наименование Договора приобретения жилого помещения)» заменить на фразу «…Договор приобретения жилого помещения…».
Пункт 4.1.6. фразу «…Договор долевого участия в строительстве (для готового жилья указывается наименование Договора приобретения жилого помещения)» заменить на фразу «…Договор приобретения жилого помещения…».
Пункт 4.1.8. исключить фразу «…Договор долевого участия в строительстве…»
Пункт 4.1.14 фразу «…Договор об ипотеке…» дополнить словом «Квартиры»
Пункт 4.2.2. фразу «…повлекшем возникновение ипотеки в силу закона…» заменить на фразу «…повлекшем возникновение ипотеки в силу договора…»
Пункт 4.2.4. фразу «…Договора участия в строительстве (для готового жилья – указывается наименование Договора приобретения Жилого помещения)…» заменить на фразу «…Договора приобретения жилого помещения…».
Пункт 4.4.1. подпункт «г» фразу «…Договором Участия в долевом строительстве (для готового жилья – указывается наименование Договора приобретения Жилого помещения)…» заменить на фразу «…Договором приобретения жилого помещения…».
Пункт 6.2. фразу «…Договор об ипотеке…» дополнить словом «Квартиры»
Пункт 6.2.1. фразу «…Договор об ипотеке…» дополнить словом «Квартиры»
Пункт 6.2.2. фразу «…Договор об ипотеке…» дополнить словом «Квартиры»
Пункт 6.16. фразу «- Договор долевого участия в строительстве (для готового жилья указывается наименование Договора приобретения Жилого помещения)…» заменить на фразу «- Договор приобретения Жилого помещения)…»
Версия в формате .PDF
Отдел стандартизации и методологического сопровождения ДИМС
-
Раскрытие информации о стоимости ипотечного кредита (займа)
-
05.05.2011
Разъяснения к приказу от 29.04.2011 № 92-од ««Об утверждении формы предоставления потенциальным заемщикам информации об условиях ипотечного кредита (займа)
В соответствии с Приказом от 29.04.2011 № 92-од «Об утверждении формы предоставления потенциальным заемщикам информации об условиях ипотечного кредита (займа)» Агентством утверждена форма «Информация об условиях предоставления кредита (займа) по продукту ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Форма создана в целях доведения до потенциальных заемщиков предварительных условий получения и обслуживания ипотечных кредитов (займов), раскрытия для заемщиков полной стоимости кредита с учетом начисляемых процентов, комиссий, страхования и т.д., прикладывается памятка о возможных рисках, связанных с ответственностью заемщика.
Форма содержит сведения об основных условиях предоставления кредита (займа), в том числе о полной стоимости кредита/займа, фактических платежах, производимых заемщиками за весь срок кредитования, а также, справочно, данные о разовых, ежемесячных и ежегодных платежах при предоставлении и обслуживании кредита/займа. Кроме того в форме содержится краткая информация о возникающих рисках заемщиков при ипотечном кредитовании. Такая информация может предоставляться всеми кредитными и некредитными организациями, осуществляющими предоставление кредитов/займов по Стандартам ОАО «АИЖК», на этапе первичного обращения заемщика за информацией об условиях предоставления кредита/займа.
Форма носит рекомендательный характер, после апробации и оценки эффективности нововведения Агентство планирует включить ее в список обязательных документов, необходимых для осуществления выкупа.
Для удобства расчета полной стоимости кредита (займа) используйте калькулятор расчёта полной стоимости кредита. Данным калькулятором могут воспользоваться как первичные кредиторы (займодавцы), так и заемщики.»
-
Архив
-
28.07.2010
Об отдельных особенностях оформления ипотечных сделок при предоставлении ипотечных кредитов со значением коэффициента «Кредит/залог» свыше 70%, но не более 90% и выписка из приказа № 135-од от 15.07.2010 Утратили силу с 07.08.2011
Дополнения и разъяснения «Об отдельных особенностях оформления ипотечных сделок при предоставлении ипотечных кредитов со значением коэффициента «Кредит/залог» свыше 70%, но не более 90% (при заключении договора страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору)»
Выписка из приказа № 135-од от 15.07.2010 «Об утверждении временного порядка, условий и форм документов ипотечного страхования ответственности заемщика перед кредитором»
Утратили силу 07.08.2011г.
-
30.12.2009
Дополнен текст Разъяснения от 02.04.2009
«О действующих названиях, бланках документов и печатях территориальных органов «Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» после официального переименования Федеральной регистрационной службы.»отменены с 23.03.2010
-
09.11.2009
Опубликована очередная группа ответов на вопросы Партнеров
«На сайте Агентства в разделе «Вопросы и ответы», а таюке в разделе «Стандарты АИЖК/Дополнения и разъяснения» размещена новая группа ответов на вопросы Партнеров. Список новых вопросов и ответов.
Ознакомиться с полным списком можно здесь.
-
24.09.2009
Опубликована очередная группа ответов на вопросы Партнеров
«На сайте Агентства в разделе «Вопросы и ответы», а таюке в разделе «Стандарты АИЖК/Дополнения и разъяснения» размещена новая группа ответов на вопросы Партнеров. Список новых вопросов и ответов.
Ознакомиться с полным списком можно здесь.
-
02.04.2009
УТРАТИЛИ СИЛУ с 23.03.2010 Разъяснения о действующих названиях, бланках документов и печатях территориальных органов «Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» после официального переименования Федеральной регистрацион
Разъяснения отменены с 23.03.2010
Уважаемые коллеги,
Настоящим уведомляем Вас, что Указом Президента РФ от 25 декабря 2008 г. № 1847 «О Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии» установлено переименование «Федеральной регистрационной службы» (далее - ФРС) в «Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии». Согласно данному Указу контроль за деятельностью ФРС исключен из ведения Минюста России и передан в ведение Минэкономразвития России, которое до настоящего времени не определяло иных названий для территориальных органов «Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии». Соответственно, территориальные органы регистрационной службы продолжают работать, используя неизмененное название, бланки, печати.
На основании вышеизложенного Агентство сообщает о том, что закладные, в которых указано в качестве регистрирующего органа Управление (Главное управление) Федеральной регистрационной службы по субъекту (субъектам) Российской Федерации, оформленные в период после переименования ФРС и до вступления в силу соответствующих нормативных документов Минэкономразвития России в отношении территориальных органов «Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии», будут рассматриваться на предмет рефинансирования без замечаний о данном несоответствии.
Дополнено 16.11.2009.
В соответствии с пунктом 9.9 Типового регламента внутренней организации федеральных органов исполнительной власти, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 июля 2005 г. № 452, и Положением о Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2009 г. № 457, утвержден приказ Министерства экономического развития Российской Федерации от 5 октября 2009 г. № 395 «Об утверждении Типового положения о территориальном органе Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии».
В соответствии с пунктом 1 указанного типового положения Территориальные органы Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии имеют следующие наименования: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ____________________________________________________________________ , (субъект Российской Федерации)
сокращенное наименование - Управление Росреестра по _____________________________________ (субъект Российской Федерации).
Обращаем внимание, что до 1 марта 2010 года для кредитных дел, закладные по которым выданы после 5 октября 2009 года, не считается замечанием, подлежащим устранению, указание старого наименования территориального органа Росреестра в закладной, заверенной печатью с новым наименованием территориального органа Росреестра.
-
29.12.2008
Перечень ответов на вопросы Партнеров к редакции Стандартов, введенной в действие Приказом от 18.04. 08 № 41-од с 15.05. 08 г. с изменениями и дополнениями от 12.05.08 года №46-од, 23.07.08 года №62-од, 11.08.08 года № 93-од, 18.09.08 года 110-од
Используемые в вопросах-ответах термины и определения соответствуют терминам и определениям, установленным в Стандартах Агентства.
Редакция Стандартов, введенная в действие Приказом от 18.04.2008 № 41-од с 15.05.2008 г. с изменениями и дополнениями от 12 мая 2008 года №46-од, 23 июля 2008 года №62-од, 11 августа 2008 года № 93-од, 18 сентября 2008 года 110-од
(Скачать)
-
07.03.2008
О внесении изменений и дополнений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), направленных на снижение доли кредитов (займов) повышенного риска в портфеле Агентства
В связи с вступлением в силу изменений и дополнений в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее - Стандарты), утвержденные Приказом генерального директора ОАО «АИЖК» (Приказ от 16.01.2008 г. № 02-од), направленных на снижение доли кредитов (займов) (далее - кредиты) повышенного риска в портфеле Агентства, сообщаем следующее.
1. Вышеуказанные изменения и дополнения определяют параметры кредитов повышенного риска. Кредитами повышенного риска признаются кредиты, для которых на момент выдачи соблюдаются одновременно два условия, а именно: размер предоставляемого кредита более 1,5 млн. рублей и коэффициент К/З более 80%.
Кредиты повышенного риска, выданные по кредитным договорам (договорам займа), заключенным с 01 февраля 2008 г., не будут рассматриваться Агентством на предмет рефинансирования.
В то же время на предмет рефинансирования без ограничения срока предложения рассматриваются кредиты, параметры которых на дату выдачи соответствуют следующим условиям, а именно:
| № |
Размер предоставляемого кредита (руб.) |
Величина коэффициента К/З (%) |
| 1 |
Менее или равен 1 500 000 |
Не более 90 и не менее 30 |
| 2 |
Более 1 500 000
(примечание - с учетом п.3 настоящих Разъяснений) |
Не более 80 и не менее 30 |
Объем ежемесячного рефинансирования кредитов повышенного риска, предоставленных до 01 февраля 2008 г., а также после указанной даты, при условии заключения кредитных договоров (договорам займа) до 01 февраля 2008 г., будет ограничен. При этом помесячный план выкупа выданных кредитов, относящихся к группе повышенного риска, определяется и устанавливается решением Правления Агентства.
Предельный срок выкупа ипотечных кредитов повышенного риска не установлен, в связи с чем рефинансирование вышеуказанных кредитов, в рамках определенного Правлением Агентства объема, выданных по заключенным до 01.02.2008 г. кредитным договорам (договорам займа), будет осуществляться без ограничения срока предложения.
Кредиты повышенного риска будут проходить расширенную проверку, в том числе с использованием дополнительных документов, обязательных для предоставления при предложении к выкупу закладных, а именно:
- документов, подтверждающих доходы заемщиков, учтенные при анализе платежеспособности и расчете П/Д (справки 2-НДФЛ, иные документы);
- документов, подтверждающих занятость и стаж заемщиков (трудовая книжка и трудовой договор (при наличии), свидетельство о внесении в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей);
- всех листов отчета об оценке, за исключением копий лицензий и сертификатов оценщиков.
Агентство оставляет за собой право в случае появления сомнений в достоверности представленной информации отказать в выкупе закладной.
2. Вышеуказанные изменения и дополнения также устанавливают дополнительное требование обязательного осуществления заемщиками полных платежей по крайней мере за первый и второй процентные периоды на счет первичного кредитора (займодавца) к моменту предложения кредита к рефинансированию, но не ранее окончания срока определяемого условиями кредитного договора (договора займа) для их внесения. В рамках применения данного требования Стандартов Агентства в качестве первичного кредитора понимается юридическое лицо, осуществившее предоставление заемщику ипотечного кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и Стандартов Агентства. Это требование распространяется на все рефинансируемые Агентством ипотечные кредиты, выданные начиная с 01.02.2008 г., и связано с контролем фактического зачисления денежных средств.
3. Дополнительно сообщаем, что в целях снижения кредитного риска портфеля закладных Агентства увеличение максимальных сумм остатков основного долга в 2008 году не планируется. Размер максимальных остатков ссудной задолженности по закладным, рефинансируемым Агентством в 2008 году, остается для каждого региона на уровне, определенном в соответствии с приказом № 07-од от 07.02.2007г.
-
02.11.2006
Приказ Минюста РФ от 29 августа 2006 г. N 269 "О внесении изменений в приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 3 декабря 2004 г. N 185"
На основании Федерального конституционного закона от 14 октября 2005 г. N 6-ФКЗ "Об образовании в составе Российской Федерации нового субъекта Российской Федерации в результате объединения Красноярского края, Таймырского (Долгано-Ненецкого) автономного округа и Эвенкийского автономного округа" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 42, ст. 4212), Указа Президента Российской Федерации от 31 декабря 2005 г. N 1574 "О Реестре должностей федеральной государственной гражданской службы" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, N 1, ст. 118) приказываю:
1. Внести в приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 3 декабря 2004 г. N 185 "О создании регистрационных округов, в границах которых действуют территориальные органы Федеральной регистрационной службы" (зарегистрирован Минюстом России 9 декабря 2004 г., регистрационный N 6181) (в редакции приказов Министерства юстиции Российской Федерации от 6 мая 2005 г. N 58 "О внесении изменений в приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 3 декабря 2004 г. N 185", зарегистрирован Минюстом России 23 мая 2005 г., N 6616; от 28 ноября 2005 г. N 228 "О внесении изменений в приказ Министерства юстиции Российской Федерации от 3 декабря 2004 г. N 185", зарегистрирован Минюстом России 9 декабря 2005 г., регистрационный N 7248) следующие изменения:
по тексту приложения к приказу слова "Главное управление" заменить словом "Управление";
пункт 24 приложения к приказу изложить в редакции согласно приложению и ввести его в действие с 1 января 2007 г.
2. Федеральной регистрационной службе (С.Н. Мовчан), Департаменту управления и государственной службы (Н.Б. Вишнякова) обеспечить решение необходимых для реализации приказа вопросов:
до 1 октября 2006 г. - по абзацу второму пункта 1;
до 1 января 2007 г. - по абзацу третьему пункта 1.
3. Контроль за исполнением приказа оставляю за собой.
Министр В.В. Устинов
Зарегистрировано в Минюсте РФ 4 сентября 2006 г.
Регистрационный N 8208
-
22.06.2006
Разъяснение по вопросу о порядке рефинансирования ипотечных кредитов под залог имеющегося жилья на этапе строительства многоквартирных домов, разрешение на которое выдано до принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ
Разъяснение
по вопросу о порядке рефинансирования ипотечных кредитов под залог имеющегося жилья на этапе строительства многоквартирных домов, разрешение на которое выдано до принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»
«В дополнение и изменение данного 14.11.2005г. «Разъяснения о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов на приобретение/строительство квартиры, индивидуального жилого дома с земельным участком, под залог жилого помещения, находящегося в собственности заемщиков/залогодателей» Агентство сообщает следующее.
При выдаче кредита (займа) на строительство жилого помещения, разрешение на которое выдано до вступления в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», закладные, оформленные под залог имеющегося жилья, принимаются к рефинансированию Агентством на любой стадии строительства, если в Кредитном договоре (Договоре займа) в обязательном порядке будет содержаться условие, что все риски, связанные с незавершением застройщиком строительства жилого помещения, несет Заемщик».
-
19.04.2006
Разъяснение о порядке рефинансирования закладных по кредитам, займам, выдаваемых на этапе строительства многоквартирных домов
РАЗЪЯСНЕНИЕ
о порядке рефинансирования закладных по кредитам, займам, выдаваемых на этапе строительства многоквартирных домов
В настоящее время сложилась ситуация, когда при оформлении закладных по кредитам (займам), выдаваемым на этапе строительства, стоимость предмета ипотеки согласно Отчету об оценке оказывается значительно выше стоимости жилого помещения при выдаче кредита согласно договору долевого участия.
При существенном увеличении цен на недвижимое имущество по окончанию строительства жилого помещения по сравнению с начальным этапом строительства соотношение коэффициента К/З в большинстве становится менее 30 %, что не соответствует требованиям Стандартов Агентства при рефинансировании закладных.
Настоящим Агентство сообщает о том, что такие закладные, возникшие по кредитным договорам (договорам займа), средства по которым предоставлялись на покупку жилого помещения в строящемся многоквартирном доме, будут рассматриваться на предмет рефинансирования, если на момент выдачи кредита на строящееся жилье коэффициент К/З соответствовал Стандартам
-
14.11.2005
Разъяснения о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов на приобретение/строительство квартиры, индивидуального жилого дома с земельным участком, под залог жилого помещения, находящегося в собственности заемщиков/залогодателей
РАЗЪЯСНЕНИЯ
о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов на приобретение/строительство квартиры, индивидуального жилого дома с земельным участком, под залог жилого помещения, находящегося в собственности заемщиков/залогодателей
Оформление ипотечных жилищных кредитов, которые будут обеспечиваться ипотекой жилых помещений, находящихся в собственности заемщиков/залогодателей должно производиться с учетом следующих особенностей.
1. Кредит, в обеспечение которого передаётся имеющееся жилое помещение, должен иметь строго целевое назначение и предоставляться исключительно на приобретение либо строительство жилого помещения.
Использование кредита на потребительские и иные цели не допускается.
2. При предоставлении кредита на оплату договора долевого участия в строительстве жилого дома и/или договора об уступке права требования кредитный договор должен содержать:
- запрет на уступку заемщиком прав по указанным договорам строительства без согласия кредитора (владельца закладной);
- в случае нарушения заёмщиком запрета об уступке прав либо расторжения договора участия в долевом строительстве без согласия кредитора - условие о досрочном расторжении кредитного договора и возврате кредита, а при невыполнении данного требования - об обращении взыскания на предмет залога;
- условие о том, что приобретаемое жильё в соответствии со ст. 77 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не будет находиться в залоге у первоначального кредитора, то есть кредитора, предоставившего кредит под залог имеющегося жилья.
3. Размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% и не должен быть меньше 30 % от цены передаваемого в ипотеку жилого помещения, подтвержденной независимым оценщиком.
При этом, сумма кредита, рассчитанная как 70 % от цены залога, не должна превышать 100% стоимости приобретаемого жилья.
Агентство оставляет за собой право пересмотра указанных в настоящем пункте коэффициентов.
4. Предмет ипотеки может находиться на территории любого субъекта России независимо от места строительства или приобретения жилья. При этом Региональный оператор/Сервисный агент/Агент по сопровождению (далее по тексту - Агент) по месту выдачи кредита должны обеспечивать реальное оказание услуг по контролю за предметом ипотеки.
5. Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и третье лицо, в собственности которого находится передаваемое в залог жилое помещение.
Передача в залог имеющегося жилого помещения осуществляется только на основании заключаемого договора об ипотеке. Закладная при этом оформляется по форме, утверждённой Агентством, являющейся приложением к Стандартам и действующей на момент её составления.
6. При предложении Агентству закладной, удостоверяющей права кредитора на залог имеющегося жилья, на предмет рефинансирования дополнительно к установленным Стандартами документам Агент предоставляет:
6.1. При предоставлении кредита на строительство жилого помещения:
- удостоверенную Агентом копию зарегистрированного договора на участие в долевом строительстве (договора уступки прав, в случае его заключения), заключённого в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;
- платежный документ о направлении суммы кредита на оплату стоимости строящегося жилья.
6.2. При предоставлении кредита на приобретение готового жилого помещения:
- удостоверенную Агентом копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на приобретённое жилое помещение;
- платежный документ о направлении суммы кредита на оплату стоимости приобретённого жилья.
7. При выдаче кредита (займа) на строительство жилого помещения (п./п. 6.1 пункта 6 настоящих разъяснений) Закладные, оформленные под залог имеющегося жилья, будут выкупаться Агентством на любой стадии строительства жилого помещения только в случае, если правоотношения между заёмщиком и застройщиком оформлены в соответствии с требованиями Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
В случае, если кредит (заём) предоставлен на строительство жилого помещения и правоотношения заёмщика и застройщика оформлены не в соответствии с указанным законом, то Агентство будет выкупать закладные, оформленные под залог имеющегося жилья, только после окончания строительства и оформления права собственности на построенное жилое помещение.
Разъяснения были дополнены 27.06.2006 года абзацем 8.
8. Агентство рефинансирует ипотечные кредиты, выданные на строительство индивидуальных жилых домов под залог имеющихся в собственности заемщиков либо третьих лиц жилых помещений, при наличии надлежаще оформленного права на земельный участок, соответствующей проектной и разрешительной документации.
Агентство готово рефинансировать ипотечные кредиты, выданные на строительство индивидуальных жилых домов под залог имеющихся в собственности заемщиков либо третьих лиц жилых помещений, до окончания строительства при условии, что помимо указанных выше требований, в кредитных договорах будут указаны конкретные сроки окончания строительных работ.
18.11.2008 Дополнения к Разъяснениям от 14.11.2005 г. О кредитных договорах и договорах займа, заключаемых при оформлении ипотечного кредита (займа) на строительство жилого дома с обеспечением в виде залога имеющегося в собственности жилого помещения:
9. Кредитный договор (Договор займа), заключаемый при оформлении Ипотечного кредита (займа) на строительство жилого дома, с обеспечением в виде залога имеющегося в собственности Заемщика (Заемщиков) либо третьих лиц жилого помещения, должен отвечать условиям, обеспечивающим возможность проведения проверки целевого использования кредитных (заемных) средств, в том числе и после рефинансирования.
К таким условиям относятся:
9.1. К Кредитному договору (Договору займа) приложены заверенные Первичным кредитором копии документов, сверенные с представленными Заемщиком оригиналами:
- документов на земельный участок, отвечающих требованиям Стандартов;
- проектной и технической документации на жилой дом;
- действующего разрешения на строительство жилого дома;
- договора строительного подряда и сметы на строительство жилого дома;
- документов, подтверждающих право собственности Заемщика (Заемщиков) на объект незавершенного строительства и отчета о его оценке (если Ипотечный кредит (заем) предоставлен на завершение строительства недостроенного жилого дома).
9.2. Приложенные к Кредитному договору (Договору займа) документы (смета или сводный сметный расчет на строительство жилого дома) позволяют проверить порядок определения максимальной суммы ипотечного кредита (займа) в соответствии с требованиями Стандартов.
В случае предоставления Ипотечного кредита (займа) на завершение строительства жилого дома максимальная сумма ипотечного кредита определяется с учетом исключения из общей сметы на строительство жилого дома стоимости незавершенного строительством объекта, установленной в отчете об оценке.
9.3. Формулировки и условия целевого использования кредита в Кредитном договоре (Договоре займа) позволяют точно определить объект строительства, например:
«Кредит (заем) предоставляется для целевого использования, а именно: на строительство (завершение строительства) ____-этажного жилого дома общей сметной стоимостью строительства ______ (____________) рублей по проекту ______ (приложение №№) на земельном участке (свидетельство, кадастровый номер, адресные ориентиры) (приложение №№) в сроки, не превышающие дат, указанных в договоре строительного подряда и/или в разрешении на строительство (Приложение №№).
По завершении строительства жилой дом будет оформлен в __________ собственность Заемщика (Заемщиков), а нотариальная копия свидетельства о праве собственности на построенный жилой дом будет предоставлена по первому требованию Кредитора (Займодавца, залогодержателя) как основной документ, подтверждающий целевое использование денежных средств Заемщиком (Заемщиками)».
9.4. В кредитном деле присутствуют документы, подтверждающие выдачу и получение Заемщиком всего объема денежных средств по Кредитному договору (Договору займа), а так же документы, подтверждающие их целевое использование Заемщиком в случае их наличия.
Примечание: Заемщик должен быть уведомлен, что в течение срока действия Кредитного договора (Договора займа) и Договора об ипотеке он обязан самостоятельно обеспечить сбор и хранение документов, подтверждающих целевое использование кредитных (заемных) средств, например: документы по оплате, выполнению и сдаче-приемке строительно-монтажных работ, технический паспорт, свидетельство о праве собственности на построенный жилой дом.
10. При предложении Агентству к рефинансированию указанного в пункте 9 Ипотечного кредита (займа) после завершения строительства жилого дома в материалах кредитного дела достаточно наличия нотариально заверенной копии свидетельства о праве собственности Заемщика (Заемщиков) на построенный жилой дом.
При предложении Агентству к рефинансированию указанного в пункте 9 Ипотечного кредита (займа) до завершения строительства жилого дома, материалы кредитного дела должны содержать документы, перечисленные в пункте 9.1 разъяснений, а право истребовать у Заемщика (Заемщиков) копии свидетельства о праве собственности на построенный жилой дом предусмотрено в соответствии с пунктом 9.3 разъяснений.
Настоящие разъяснения вступают в силу с даты их размещения на Интернет - сайте Агентства
Управление методологии
Департамента методологии и маркетинга АИЖК
-
04.02.2011
Разъяснения о порядке подтверждения занятости отдельной категории заемщиков – военнослужащих (за исключением программы «Военная ипотека»)
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» военная служба — это особый вид федеральной государственной службы, исполняемой гражданами, не имеющими гражданства (подданства) иностранного государства, в:
-
Вооруженных Силах России;
-
внутренних войсках МВД России;
-
войсках гражданской обороны (другие войска);
-
инженерно-технических и дорожно-строительных воинских формированиях при федеральных органах исполнительной власти (воинские формирования);
-
Службе внешней разведки Российской Федерации;
-
органах Федеральной службы безопасности;
-
Федеральном органе специальной связи и информации;
-
федеральных органах государственной охраны;
-
федеральном органе обеспечения мобилизационной подготовки органов государственной власти Российской Федерации (органы);
-
воинских подразделениях Федеральной противопожарной службы;
-
создаваемых на военное время специальных формированиях.
С учетом положений действующего законодательства РФ, в случаях, когда служба гражданина, рассматриваемого в качестве заемщика, является военной службой, для целей предоставления ипотечного кредита (займа) в соответствии со Стандартами Агентства, в качестве подтверждения занятости гражданина – военнослужащего в случае отсутствия (либо невозможности представить в силу служебного положения) заверенного работодателем контракта о прохождении военной службы или заверенной работодателем копии приказа (выписки из приказа) о назначении на должность, может быть представлена официальная справка работодателя, выданная по месту работы гражданина (прохождения военной службы), с указанием стажа, должности и (по желанию дополнительно) размера денежного оклада (с учетом сохранения обязательности предоставления документов, подтверждающих доходы согласно требованиям Стандартов АИЖК).
Однако требования в отношении подтверждения доходов не меняются: в соответствии со Стандартами Агентства (п. 2.3.1 и п. 2.3.2 Части I) в редакции, действующей с 01.07.2010, документами, подтверждающими доходы работников, работающих по найму, являются справки, составленные по форме 2-НДФЛ.
Дополнительно отмечаем, что настоящие разъяснения не распространяются на государственных гражданских служащих. Занятость государственных гражданских служащих необходимо подтверждать заверенной работодателем копией трудовой книжки/трудового договора.
|
| пн | вт | ср | чт | пт | сб | вс |
|
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
|
7
|
8
|
9
|
10
|
11
|
12
|
13
|
|
14
|
15
|
16
|
17
|
18
|
19
|
20
|
|
21
|
22
|
23
|
24
|
25
|
26
|
27
|
|
28
|
29
|
30
|
31
|
|
|
|
|
